<<
>>

Личное страхование

Личное страхование возможно на случай любого события в жиз­ни человека, в наступлении или ненаступлении которого он застрахо­ван. Существует страхование на случай потери работы, на случай рождения ребенка, на случай брака или развода.

Поскольку утрата человеком своего имущества также может рас­сматриваться как событие в его жизни, возможно страхование иму­щественных интересов не по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования, если найдется такая страховая организация, имеющая лицензию на проведение таких видов страхо­вания.

По ДОГОВОРУ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ одна сторона (страхов­щик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выпла­тить единовременно или выплачивать периодически обусловлен­ную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) при достижении им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ «Добровольное и обязательное стра­хование» договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Его публичный характер связан с тем, что большин­ство договоров личного страхования являются стандартными, и поэто­му при их заключении должны соблюдаться одинаковые для всех стра­хователей условия. Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заклю­чении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Заклю­чая со страхователем договор личного страхования, он не вправе при­менять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льго­ты, за исключением тех договоров, в которых при страховании на слу­чаи болезни для разных возрастов установлены разные тарифы.

Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, которая находится под общественным контролем.

Цена публичного договора, будучи установленной, должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

В отличие от договоров имущественного страхования, в договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только че­ловек. Страхователем может быть и организация, но застрахованный интерес в договоре личного страхования всегда связан с человеком, а не с имуществом. В договоре личного страхования, в отличие от имущественного, может быть застрахован практически любой инте­рес, связанный с личностью человека, и никаких специальных огра­ничений для отдельных видов таких интересов действующее законо­дательство не устанавливает, кроме противоправных (п. 1 ст. 928 ГК РФ).

Особенностями договора личного страхования в отличие от дого­вора имущественного страхования являются:

1) специфические личные интересы, которые необходимо иметь застрахованному лицу, а именно интерес в получении выплаты:

— при смерти или повреждении здоровья;

— при достижении определенного возраста;

— при наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК РФ);

2) особый характер некоторых рисков, на случай наступления ко­торых заключаются договоры личного страхования. Есть риски, кото­рые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица. Например, специальный вид страхования жизни — пенсионное страхование, которое производит­ся только на случай дожития. Регулярно внося страховые взносы, че­ловек может обеспечить себя в случае, если он доживет до опреде­ленного возраста; если же он не доживет до этого возраста, т.е. в слу­чае его смерти, страховая сумма достанется его родным. Есть риски, которые являются желанными для страхователя. Часто родители ис­пользуют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них денежную сумму к совершеннолетию или к бракосочетанию. Существует смешанное страхование жизни на случай наступления одного из событий: дожития, смерти, повреждения здоровья из-за несчастного случая.

Следует обратить внимание еще на один момент. Поскольку взносы и выплаты по страхованию жизни (смерть, дожитие до опре­деленного возраста) являются регулярными (ежемесячными), страхо­вание жизни часто используется предприятиями для выплаты зара­ботной платы сотрудникам.

Существуют схемы, которые дают воз­можность экономить на налогах или отчислениях во внебюджетные фонды, но правомерность этих схем сомнительна, что может приве­сти к большим штрафам, выставленным налоговыми органами;

3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое мо­жет не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем.

Договор личного страхования считается заключенным страхова­телем в пользу застрахованного лица, в том числе самого страховате­ля, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя дру­гое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями призна­ются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося за­страхованным, может быть заключен лишь с письменного согласия за­страхованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в слу­чае смерти этого лица — по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Стороны договора личного страхования вправе по своему усмот­рению заменять застрахованное лицо в договоре, только получив со­гласие на это от самого застрахованного.

На это обстоятельство следует обратить внимание тем студентам, которые собираются работать на промышленных предприятиях с большим числом сотрудников, где используется страхование жизни для выплаты заработной платы работникам. При страховании жизни и здоровья сотрудников в их пользу будущие юрисконсульты должны знать, что при увольнении работника его нельзя исключить из спис­ков застрахованных простым уведомлением страховой компании. Для этого требуется согласие страховой компании и самого работника. Выплата вновь назначенному застрахованному без согласия выбыв­шего является незаконной, что затрудняет использование страхования для выплаты заработной платы. В течение месяца один работник мо­жет уволиться, а другой быть принятым на работу, но замену застра­

хованного можно сделать только с письменного согласия уволенного, что в случае принудительного увольнения маловероятно;

4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным кри­териям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п.

3 ст. 947 ГК РФ).

Это обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитаю­щихся застрахованному лицу по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (п. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретате­лю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти послед­него в состав наследственной суммы не входит. Например, если кем- то заключен договор страхования жизни и в нем записано, что в слу­чае его смерти выплату следует произвести не супруге, а любимому племяннику, то племянник в этом случае является выгодоприобрета­телем. Если бы племянник не был указан в договоре страхования, то выплату получила бы вдова, но не в качестве выгодоприобретателя, а как наследница, и не сразу, а, как правило, через шесть месяцев с мо­мента вступления в права наследования;

5) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение длительного времени, обеспечивая застрахованное лицо (вы­годоприобретателя) до самой смерти;

6) по договору личного страхования не допускается исключение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодоприобретате­ля к страховщику с требованием об уплате страховой суммы и предъ­явления им к страховщику соответствующего иска. При имуществен­ном страховании подобные ограничения допускаются.

18.4.

<< | >>
Источник: Гражданское право : учебное пособие / Е. В. Про­тас. — Москва : Юридический институт РУТ (МИИТ),2020. — 516 с.. 2020

Еще по теме Личное страхование:

  1. 61. Понятие и виды страхования.
  2. 7. Понятие и признаки договора поставки.
  3. 1. Содержание (функции) государственного управления
  4. Тема 16. Производство по делам об административных правонарушениях
  5. 3.1. Формирование стратегии развития системы персональных финансов
  6. ГЛОССАРИЙ
  7. Анализ содержания учебного материала школьных учебников с позиции их ориентации на достижение личностных результатов обучения
  8. Введение
  9. Глава I. ОПТИЧЕСКИЕ АНОМАЛИИ В КРИСТАЛЛАХ.
  10. 2. Права и обязанности сторон по договору купли-продажи.
  11. ГЛАВА 2. ИССЛЕДОВАНИЕ СОДЕРЖАНИЯ И СТРУКТУРЫ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ДЕФОРМАЦИИ ЛИЧНОСТИ СУБЪЕКТА ТРУДА (МЕНЕДЖЕРА КОММЕРЧЕСКОЙ ОРГАНИЗАЦИИ)
  12. 34. Наем жилого помещения на коммерческой основе: юридическая характеристика, элементы, срок, отличие от договора социального найма.