<<
>>

Кредитный договор

По КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ банк или иная кредитная организа­ция (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кре­дит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных дого­вором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также преду­смотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст.

819 ГК РФ).

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связан­ных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипо­текой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст.819 ГК РФ, определяются законом о потре­бительском кредите (займе).

Кредитный договор — разновидность договора займа.

Характеристика кредитного договора:

— возмездный;

— двусторонний;

— консенсуальный.

ГК РФ исходит из необходимости различия нескольких договор­ных обязательств, оформляющих единые по экономической природе заемные отношения. Он регламентирует:

— во-первых, договор займа, правила о котором одновременно являются общими для договоров денежного и товарного кредита;

— во-вторых, кредитный договор, к которому могут применяться также правила о договоре займа, если они не противоречат существу правоотношений (что говорит об их близости);

— в-третьих, особые разновидности кредита — товарный и ком­мерческий, к которым могут также применяться правила об основных договорах, предусмотренных гражданским законодательством. Надо учитывать, что кредитные правоотношения не всегда складываются исключительно на основе договора займа, так сказать в чистом виде. В разных областях жизни кредитные отношения могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, куп­

ля-продажа в кредит и др.). Таким образом, различные кредитные обязательства рассматриваются как самостоятельная разновидность общей категории заемных обязательств.

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Кредитором (кроме коммерческого и товарного кредита) может вы­ступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соот­ветствующую лицензию. Для банка кредитование — это разновид­ность профессиональной предпринимательской деятельности, квали­фицирующий признак банка. Кредитование представляет собой по­стоянно осуществляемую деятельность, объединенную одной целью — получение прибыли. Заемщиком же может выступать любое физи­ческое или юридическое лицо.

В коммерческом и товарном кредитовании в качестве кредитора могут выступать юридические и физические лица, не имеющие ли­цензии на осуществление банковских операций.

Кроме этих двух очевидных субъектов, в банковском кредитова­нии, в отличие от других видов кредитования, затрагиваются интере­сы еще двух субъектов.

Во-первых, это участник обеспечения исполнения кредитных обязательств (гарант, поручитель, третье лицо — залогодатель). Это лицо заинтересовано прежде всего в том, чтобы кредитное обязатель­ство было исполнено, а в случае неисполнения кредитного договора приобретает самостоятельные права в связи с реализацией ответ­ственности.

Во-вторых, банковское кредитование в отличие от других видов осуществляется, как правило, за счет привлеченных денежных средств. По поводу этих средств существуют дополнительные обяза­тельства у банка и права у его вкладчиков, которые и являются, по мнению некоторых авторов, также субъектами кредитных обяза­тельств.

Предметом кредитного договора является действие по предо­ставлению только денежных средств, но не иного имущества. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. объектом кредитного отношения становятся соответству­ющие права требования, а не деньги в виде денежных купюр.

Поскольку особенностью кредитных операций является их лич­но-доверительный характер, клиент не может передать свое право

требования к банку о предоставлении кредита третьим лицам на ос­новании договора цессии (ст.

383 ГК РФ), а также в залог, так как это право в большинстве случаев неразрывно связано с личностью креди­тора. Однако эта особенность не нашла четкого отражения в законо­дательстве. Во избежание недоразумений на практике рекомендуется включать в текст кредитного договора условие, запрещающее клиен­ту передавать право требования.

Срок кредита, за который необходимо уплачивать процентную ставку, должен определяться с момента зачисления денег на счет заем­щика и предоставления ему права пользования этими средствами до мо­мента зачисления денег на корреспондентский счет банка. Это правило следует из ст. 314, 316 ГК РФ, поскольку они предусматривают, что де­нежное обязательство должно быть исполнено в месте нахождения кре­дитора, а по кредитному договору при предоставлении кредита кредито­ром будет считаться заемщик, поскольку он вправе требовать передачи денег, при возврате денег кредитором будет банк. Следовательно, обяза­тельство может считаться исполненным в момент зачисления денег на счет кредитора. Датой выдачи кредита может также считаться дата спи­сания денег со счета банка. Эта дата и время, с которого начинает начис­ляться процент за кредит, определяются договором.

Статья 820 ГК РФ предусматривает простую письменную форму. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кре­дитного договора, такой договор считается ничтожным. Подписывать договор должно специально уполномоченное лицо. Иногда соглаше­ние о предоставлении кредита включается в качестве элемента в дру­гой договор.

Заемщик обязан:

— вернуть в срок полученный кредит (срок определяется или в договоре, или в срочном обязательстве — документе, которым оформляется получение заемщиком каждой суммы (транша) в преде­лах общей суммы кредита). В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней с предъявле­нием займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 810 ГК РФ).

Факт погашения кредита наступает или в момент списания денег с расчетного или иного счета клиента, или с момента зачисления де­

нег на ссудный счет клиента в банке, что определяется договором. Если этот момент не оговорен, кредит считается погашенным в мо­мент зачисления денег на счет кредитора;

— уплатить банку проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом делятся на обычные (плата за услуги банка), уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышен­ные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды.

Банк может поднять ключевую ставку, если это оговорено в до­говоре, и только при условии поднятия ключевой ставки Банка Росии;

— не уклоняться от банковского контроля. Условие об этом так­же должно быть предусмотрено в договоре. Контроль банка распро­страняется не только на финансово-хозяйственное положение заем­щика, но и на предмет залога, его наличие и сохранность.

В процессе контроля банк может потребовать предоставления бухгалтерского баланса, различных справок, проводить целевые про­верки производственных, складских помещений заемщика и другие действия, указанные в договоре.

В кредитном договоре стороны часто предусматривают, что при ухудшении финансового положения клиента банк имеет право на до­срочное взыскание кредита, чтобы минимизировать потери при неожиданном банкротстве клиента (ст. 821.1 ГК РФ);

— соблюдать целевое назначение кредита, если иное не предусмот­рено в договоре. В соответствии со ст. 821 ГК РФ в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целе­вого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор вправе также от­казаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. Банк мо­жет дать кредит без указания цели кредитования, но на практике это случается редко. Клиент обязан использовать полученные средства именно на ту цель, под которую он получил кредит и ни на что другое;

— предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кре­дитному договору в течение всего срока кредитования, т.е. на день фактического возврата кредита. Кредит может быть предоставлен и без обеспечения. При утрате заложенного имущества банк имеет пра­во потребовать возврата выданного кредита.

Формами ответственности за нарушение кредитного договора являются неустойка (носит договорный характер) и возмещение убытков.

ГК РФ предусматривает, что в случаях, когда заемщик не воз­вращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате про­центы в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независи­мо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, уста­новленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

За нарушение сроков возврата кредита клиент обязан уплатить повышенные проценты, которые начисляются на сумму задолженно­сти.

Представляется три возможных варианта решения вопроса о при­роде повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Можно рассматривать повышенные проценты следующим образом:

1) как неустойку за нарушение срока возврата кредита;

2) как сложный правовой институт, т.е. что повышенные процен­ты состоят из «обычных» процентов (которые являются вознагражде­нием за пользование кредитом) и неустойки за нарушение срока воз­врата в части, превышающей обычные проценты;

3) как вознаграждение за кредит, которое клиент должен упла­тить после истечения срока возврата кредита. В этом случае применя­ется общий срок исковой давности.

Ответственность заемщика и кредитора является полной, т.е. ви­новная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный до­говор не содержит условия, предусматривающие ограниченный ха­рактер ответственности обеих или одной стороны.

Для заключения кредитного договора предприятие должно пред­ставить в учреждение банка следующие документы (возможный ва­риант):

1 ) заявление-ходатайство на выдачу ссуды. В нем указываются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита;

2) технико-экономическое обоснование потребности в кредите, которое позволяет судить об эффективности ссуды, реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, сроках возврата кредита;

3) копии контрактов и иных документов, подтверждающих цель кредита в соответствии с технико-экономическим обоснованием и возможности его погашения;

4) балансы: годовой и на последнюю отчетную дату с отметками налоговой инспекции, обороты по счетам заемщика, расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности. Они используются для определения платежеспособности и кредитоспособности клиента;

5) проект кредитного договора;

6) договор залога или договор независимой гарантии, или дого­вор страхования ответственности заемщиков на случай непогашения кредита. В зависимости от выбранной (по согласованию с банком) формы обеспечения возвратности кредита они прилагаются к кредит­ному договору;

7) срочное обязательство-поручение на погашение кредита в со­ответствии с установленными сроками;

8) справка о полученных заемных средствах в других банках (указываются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обес­печения и срок погашения) (п. 1.1 ст. 819 ГК РФ);

9) устав, учредительный договор, карточка с образцами подпи­сей, свидетельство о регистрации, паспортные данные заемщика. Ес­ли заемщик не является клиентом данного банка, требуются нотари­ально заверенные документы.

В банках, разработавших продуманную политику, направленную на возврат кредитов, кредитная процедура выглядит следующим об­разом. Кредитор (а именно, кредитный инспектор банка) проводит финансовый, экономический и правовой анализ представленных до­кументов, изучает историю работы заемщика, причины его перехода в этот банк, работы со своими дебиторами и кредиторами. Конечный этап проверки подлинности этой информации возлагается на Службу безопасности банка. Представители банка выезжают к клиентам, на месте знакомятся с их деятельностью, проверяют наличие и состоя­ние заложенного имущества как на стадии предоставления кредита, так и в дальнейшем, устанавливают постоянный контроль, требуют от заемщика представления периодических отчетов. При повторном об­ращении принимается во внимание его кредитная история. Собира­ются соответствующие заключения от всех подразделений банка, во­прос выносится на рассмотрение кредитного комитета. Если прини­

мается положительное решение, то заключается договор, открывается счет. Исполнение кредитного обязательства отслеживают кредитные инспекторы.

Основной проблемой кредитных обязательств является вопрос возврата денежных средств (кредита) и процентов за пользование им. Современное гражданское законодательство предоставляет участни­кам оборота широкий спектр выбора способа обеспечения обяза­тельств.

Вид обеспечения важен для кредитора при определении процентной ставки, подлежащей взысканию с заемщика за пользование ссудой.

Для кредитных правоотношений наиболее характерно использо­вание таких институтов, как залог, поручительство и независимая га­рантия.

16.3.

<< | >>
Источник: Гражданское право : учебное пособие / Е. В. Про­тас. — Москва : Юридический институт РУТ (МИИТ),2020. — 516 с.. 2020

Еще по теме Кредитный договор:

  1. 52. Права, и обязанности сторон по договору банковского кредитования. Санкции за ненадлежащее исполнение договора.
  2. 51. Договор банковского кредитования: юридическая характеристика, элементы, отличие от договора займа.
  3. 56. Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Прекращение договора.
  4. 20. Прекращение договора аренды. Право арендатора на возобновление договора.
  5. 38. Понятие и элементы договора подряда. Отличие от смежных договоров.
  6. 17. Понятие, элементы и виды договора аренды. Форма договора.
  7. 12. Юридическая характеристика и элементы договора дарения. Форма договора.
  8. 55. Договор банковского счета: понятие, элементы, заключение, виды.
  9. 24. Договор лизинга.
  10. 11. Договор продажи недвижимости.
  11. 21. Договор проката.
  12. 15. Договор пожизненной ренты.