<<
>>

Имущественное страхование

По ДОГОВОРУ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или вы­годоприобретателю причиненные вследствие этого события убыт­ки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п.

1 ст. 929 ГК РФ).

Особенностями имущественного страхования являются следующие.

1. Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора. Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ к таким интересам относятся:

— риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определен­ного имущества (ст. 930 ГК РФ);

— риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случае, предусмотренном законом, также ответственности по до­говорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ);

— риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или

изменения условий этой деятельности по независящим от предпри­нимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

В соответствии с указанными интересами можно выделить раз­новидности имущественного страхования: страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательского риска.

2. Имущественное страхование проводится с целью компенсации понесенных убытков, а не извлечения дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно, величина страхового возмеще­ния не может превышать действительного размера понесенных убыт­ков.

Страхователь (выгодоприобретатель) не может извлекать из до­говора имущественного страхования какой-либо доход, превышаю­щий сумму понесенных им убытков.

Накопительные договоры имущественного страхования ничтож­ны.

3. Договор сохраняет силу в случае перехода прав на застрахо­ванное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). Имущественный интерес в страховании, который был у страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Договор страхо­вания для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Дого­вор должен быть прекращен или, что практически намного удобнее, переоформлен на нового собственника вещи.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в инте­ресах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудитель­ного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности.

На вопрос о том, передача каких прав на застрахованное имуще­ство влечет за собой смену страхователя, в ГК РФ ответа нет.

Представляется, что это права, передача которых приводит к утрате страхового интереса. В любом случае речь должна идти о пе­реходе всех прав на застрахованное имущество, а не какой-то части. Причем такой переход должен быть окончательным. В противном случае придется допустить, что передача любого, даже самого незна­чительного по объему права на имущество (например, сервитута)

влечет за собой перемену лиц в договоре страхования. К приобрета­телю прав на имущество переходят как права страхователя, так и его обязанности, причем на переход последних не нужно получать согла­сие страховщика.

Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Здесь возникает вопрос о действии договора страхования после принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, а также в случае отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ). При данных обстоятельствах лицо утрачивает страховой интерес, однако его права по договору страхования ни к кому перейти не могут.

В этом случае, по мнению некоторых авторов, договор должен считаться прекращенным досрочно с последствиями, уста­новленными в абз. 2п. 3 ст. 958 ГК РФ, который гласит, что при до­срочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Они считают, что принудительное изъятие тождественно отказу страхователя от дого­вора.

Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не преду­смотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действи­тельной стоимости (страховой стоимости). Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ такой стоимостью считается:

1) для имущества — его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования.

Если товар приобретен по определенной цене, то его утрату, по­вреждение, например, в результате пожара на складе в месте приоб­ретения нельзя страховать на сумму, превышающую цену приобрете­ния, даже если он затем будет продаваться дороже, поскольку товар можно страховать только как имущество, а действительной стоимо­стью этого имущества в месте его приобретения является покупная цена, утрату товара в месте его продажи можно страховать по про­дажной цене, так как здесь продажная цена и есть его реальная стои­мость.

Поскольку приведенная норма является императивной, то не до­пускается страхование по так называемой восстановительной стоимо­

сти, которая на день наступления страхового случая может превы­шать указанную в договоре страхования действительную стоимость, определенную на дату заключения договора. Однако страхование по восстановительной стоимости можно рассматривать как предусмот­ренное ст. 929 ГК РФ страхование иных имущественных интересов, где предметом страхования являются дополнительные расходы или убытки, которые несет страхователь из-за возросшей страховой стои­мости на день наступления страхового случая;

2) для предпринимательского риска — убытки от предпринима­тельской деятельности, которые страхователь понес бы при наступ­лении страхового случая.

Если страховать не приобретенный по кон­тракту товар, а возможные убытки по этому контракту еще до приоб­ретения товара, то их можно страховать на ту сумму, за которую предполагается купить товар, а не на сумму, по которой его предпо­лагают продать. Такое страхование считается страхованием предпри­нимательского риска и будет включать не только покупную цену, но и упущенную выгоду. При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпринимательского риска практически невозможно определить с большой долей достоверности размер возможных убыт­ков. Здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем ком­мерческого оборота страхователя, возможный срок перерыва ком­мерческой деятельности и т.п. Согласованная страховая стоимость в таких случаях является весьма приблизительной, и непокрытая стра­хованием часть убытка (если такая имела место) ложится на страхо­вателя.

Так, при страховании на случай повышения таможенных пошлин никогда не известно, на сколько поднимутся пошлины. В этом случае страхуют на сумму заведомо большую, чем предполагается, а затем, когда страховой случай происходит, возмещение выплачивают в раз­мере фактических убытков.

Как видим, страховую стоимость имущества оценить легче, чем страховую стоимость предпринимательского риска. При оценке иму­щества в наличии имеются реальные вещи, которые можно оценить, а при оценке предпринимательского риска приходится прогнозировать.

При определении действительной стоимости имущества следует применять по аналогии нормы ст. 424 ГК РФ. Если у страхователя имеются документы (счета, спецификации и пр.), в которых указана

стоимость имущества, то эти документы ложатся в основу определе­ния его действительной стоимости. В определенных случаях, напри­мер, при страховании недвижимости, целесообразно исходить из ре­альной рыночной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.

Таким образом, под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ), был умыш­ленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ). Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину.

Существуют различные методы оценки страховой стоимости. Самый лучший — соглашение сторон. При заключении договора страхования у страховщика и страхователя интересы в отношении страховой стоимости прямо противоположны. Достижение соглаше­ния о стоимости при противоположных интересах вряд ли уже можно назвать субъективной оценкой, она не менее объективна, чем мнение независимого оценщика. Этот метод является лучшим еще и потому, что согласованная и зафиксированная в договоре страховая стоимость не может потом оспариваться, если, конечно, при достижении согла­шения никто никого не обманывал.

Другой метод, применяемый в случае, когда в договоре не указа­на страховая стоимость, — независимая оценка специалиста- оценщика. Однако если страховой случай уже произошел и возник спор о страховой стоимости, а оценка независимого специалиста не привела к урегулированию спора, то оценка производится в судебном порядке.

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае говорят о неполном имущественном страховании, которое регламентируется ст. 949 ГК РФ. Если в дого­воре страхования имущества или предпринимательского риска стра­ховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (вы­

годоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропор­ционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Таким образом, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает так называемую пропорциональную систему расчета страхового воз­мещения. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем такую, которая рассчитывается пропорционально соотноше­нию страховой суммы и страховой стоимости. Если, например, стра­ховая сумма составляет 80% действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь 80% причиненных убыт­ков.

Согласно п. 2 ст. 949 ГК РФ договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Эта норма предоставляет сторонам договора страхования возможность устанавливать больший, чем предусмотрено пропорци­ональной системой, размер страхового возмещения при неполном страховании.

Чаще всего применяется система первого риска, которая преду­сматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой стоимости.

Применение системы первого риска позволяет снижать размеры страховых премий в тех случаях, когда вероятность полного уничто­жения имущества мала. Эту систему целесообразно применять также при страховании предпринимательского риска, когда определение реальной страховой стоимости весьма затруднено.

В уменьшении убытков от страхового случая, а следовательно, и в уменьшении расходов по страховому возмещению страховщики заинтересованы ничуть не меньше страхователя. И они, с их больши­ми финансовыми возможностями, используют все доступные сред­ства.

Так, страховщики, занимающиеся страхованием автотранспорта, имеют в собственности авторемонтные мастерские. Такие мастерские устраняют по­следствия аварий застрахованных автомашин по ценам значительно низким, чем рыночные, поскольку они находятся на дотации страховой компании. В этом случае цена ремонта, подлежащая возмещению страховщиком, будет значительно меньше, чем если бы ремонт производился в обычном автосер­висе. Расходы страховой компании составляют возмещение вместе с дотаци­

ями мастерской, что в итоге при правильном экономическом расчете дает значительную экономию.

В предпринимательской деятельности страхуемое имущество, как правило, неотделимо от иного имущественного интереса страхо­вателя.

В таких случаях часто возникает необходимость одновременного страхования и имущества, и предпринимательского риска, связанного с этим имуществом. Так, пропажа или уничтожение товара в пути влечет убытки не только от утраты самого имущества, но и лишает страхователя доходов, которые он мог бы получить; при пожаре на заводе причиняются убытки не только в результате гибели имуще­ства, но и остановки производства. Действующее законодательство разрешает страхование имущества и предпринимательского риска от разных страховых рисков одновременно как по одному договору (па­кетное страхование), так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью (п. 1 ст. 952 ГК РФ). Речь идет именно об общей сумме, которая складывается за счет страхования от разных рисков, но никак не от одного и того же риска.

Страхование предпринимательского риска от разных опасностей выше его стоимости используют при страховании внешнеэкономиче­ских торговых сделок, когда предприниматель страхует и убытки от возможного вреда, нанесенного товару (естественно, по рыночной цене), и убытки от возможного повышения таможенных пошлин, ко­торые страхуются на несколько большую сумму от предполагаемой. Естественно, такое страхование возможно только при согласии стра­ховщика, ведь при наступлении одновременно обоих случаев сразу страхователь получает сумму большую, чем он заплатил за товар.

Но и страхователь должен осознавать, что при таком страховании он платит повышенную страховую премию, которая в случае неза­планированных событий не будет ему возвращена.

Например, предприниматель застраховал убытки на случай утраты пар­тии трикотажа в месте его продажи по рыночной цене, а также риск убытков на случай повышения таможенных пошлин. При заключении договора страхо­вания страхователь не поставил в известность страховщика об обстоятель­ствах, имеющих существенное значение для определения вероятности стра­

хового случая согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ. Товар на складе на момент подпи­сания договора отсутствовал, а следовательно, вероятность наступления страхового случая равнялась нулю. Страховщик не проверил наличие на складе трикотажа, положившись на заверения страхователя. Через неделю часть трикотажа при транспортировке из Италии сгорела в результате авто­мобильной аварии. Об этом узнал страховщик и заявил страхователю, что подаст на него в суд на основании п. 3 ст. 944 ГК РФ, в котором записано: «Если после заключения договора страхования станет известно, что страхо­ватель сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятель­ствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать при­знания договора недействительным и применения последствий, предусмот­ренных п. 2 ст. 179 ГК РФ». Однако до суда дело не дошло. Юрисконсульт страхователя убедил страховщика в том, что при сложившихся обстоятель­ствах выгоднее руководствоваться п. 1 ст. 951 ГК РФ «Последствия страхова­ния сверх страховой стоимости», в соответствии с которым уплаченная из­лишне часть страховой премии остается у страховщика, а не п. 2 ст. 179 ГК РФ, согласно которому имущество, полученное потерпевшему по недействи­тельной сделке, подлежит обращению в доход государства.

Как уже говорилось, имущество и предпринимательский риск со­гласно п. 1 ст. 952 ГК РФ могут быть застрахованы по двум или не­скольким договорам. И если из этих договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же по­следствия одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются последствия недействительно­сти, предусмотренные ст. 951 ГК РФ.

Последствия недействительности заключаются в следующем:

1) если страховая сумма, указанная в договоре страхования иму­щества или предпринимательского риска, превышает страховую сто­имость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (независимо от признания его таковым в суде). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит и остается у страховщика. В остальной части договор страхования сохраняет силу;

2) если в соответствии с договором страхования страховая пре­мия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в п. 1, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорцио­нально уменьшению размера страховой суммы;

3) если завышение страховой суммы в договоре страхования яви­лось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения при­чиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полу­ченной им от страхователя страховой премии;

4) правила, предусмотренные в п. 1—3, соответственно, приме­няются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхо­вого возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первона­чальной страховой суммы по соответствующему договору страхова­ния.

Правила п. 4 запрещают обогащение страхователя или выгодо­приобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормы законода­тельства (ст. 10 ГК РФ) требуют от граждан и юридических лиц ра­зумного и добросовестного осуществления своих гражданских прав и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превы­шает страховую стоимость) неосновательное обогащение страховате­ля или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст. 1102 ГК РФ «Обязанность возвратить неосновательное обогащение»).

Наличие умышленной вины страхователя в завышении страховой суммы делает договор страхования оспоримым, и в соответствии со ст. 166 ГК РФ он может быть признан судом недействительным по заявлению страховщика. Последствием этого является недопусти­мость реституции для страхователя (возврата ему уплаченной страхо­вой премии) и он обязан возместить убытки страховщика, превыша­ющие сумму полученной им страховой премии. Величина страховой премии служит для страховщика своеобразной франшизой, в преде­лах которой убытки не взыскиваются, поскольку они покрываются премией, остающейся за страховщиком. Если же размер убытков пре­вышает страховую премию, они взыскиваются в части, не покрытой премией.

Как видно, ст. 944 и 951 ГК РФ устанавливают разные правовые последствия в случае обнаружения страховщиком фиктивности раз­

мера страховой стоимости застрахованного имущества. Подобные нестыковки имеют принципиальное значение в юридической практи­ке, поскольку содержат в себе опасность не только произвольной трактовки юридических фактов, но и ведут к падению роли правовой нормы.

Имущество или предпринимательский риск могут быть застрахо­ваны лишь в части их действительной стоимости. Тем не менее в слу­чае необходимости страхователь (выгодоприобретатель) вправе осу­ществить дополнительное страхование, в том числе у другого стра­ховщика, но при этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Необходимость в дополнительном имущественном страховании может возникнуть при увеличении после заключения договора дей­ствительной стоимости имущества, его приращении (например, при увеличении партии застрахованного товара, при добросовестном за­блуждении страхователя относительно величины страховой суммы и т.п.). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить до­полнительное страхование имущества или предпринимательского риска по пропорциональной системе или системе первого риска (ст. 949 ГК РФ). Здесь возможно привлечение и другого страховщика; при этом новый договор может предусматривать иную систему стра­хового возмещения, нежели та, что предусмотрена первоначально. Количество дополнительных страхований, как и число страховщиков, не ограничено.

Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью в этих случаях называют двойным страхованием (п. 4 ст. 951 ГК РФ), которое закон не допускает.

Двойное страхование приводит к тем же самым последствиям, что и страхование сверх страховой стоимости по одному договору, а именно к недействительности страхования в части, превышающей такую стоимость (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Последствия недействительно­сти страхования распределяются между всеми страховщиками: раз­мер страхового возмещения, подлежащего выплате каждым из них, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страхо­вой суммы по соответствующему договору страхования.

18.3.

<< | >>
Источник: Гражданское право : учебное пособие / Е. В. Про­тас. — Москва : Юридический институт РУТ (МИИТ),2020. — 516 с.. 2020

Еще по теме Имущественное страхование:

  1. 61. Понятие и виды страхования.
  2. 18. Права и обязанностиарендодателя по договору аренды.
  3. 17. Понятие, элементы и виды договора аренды. Форма договора.
  4. 12. Юридическая характеристика и элементы договора дарения. Форма договора.
  5. 13. Запрещение, ограничение и отмена дарения.
  6. 4. Виды административно - правовых отношений
  7. 1. Содержание управления в области внутренних дел
  8. 19. Права и обязанности арендатора по договору аренды.
  9. 7. Понятие и признаки договора поставки.
  10. 33. Правовое положения членов (бывших членов) семьи нанимателя жилого помещения.
  11. 1. Содержание (функции) государственного управления
  12. Тема 16. Производство по делам об административных правонарушениях
  13. 3.1. Формирование стратегии развития системы персональных финансов