<<
>>

Договор страхования

По ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выпла­тить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен

договор страхования, страховое возмещение (обеспечение) или страховую сумму.

Характеристика договора страхования:

— возмездный, так как страхователь уплачивает страховую пре­мию, а страховщик несет риск наступления страхового случая, а при его наступлении производит выплату страховой суммы. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, так как договор был заключен в расчете на встречное обя­зательство со стороны страховщика выплатить другой стороне стра­ховое возмещение (обеспечение);

— двусторонний, так как обе стороны принимают на себя друг перед другом обязанности:

• страхователь должен сообщить необходимые сведения об объ­екте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью при заключении договора, уве­домить страховщика о наступлении страхового случая и т.д.;

• страховщик должен при наступлении страхового случая произ­вести страховую выплату;

— консенсуальный, исходя из определений договора страхова­ния, приведенных в ст. 929 и 934 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ «Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации». Но согласно ст. 957 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования, если в нем не преду­смотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Поэтому, по общему правилу, договор страхования дол­жен считаться реальным, но в нем сторонами может быть предусмот­рено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора.

Тогда уплата страховой пре­мии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторо­нами консенсуального договора страхования. При этом реальный ха­рактер договора страхования вовсе не исключает возможности до­стигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Но такое соглашение вступит в силу с момента уплаты страховой премии, другими словами, по наступлении отлага­тельного условия (п. 1 ст. 157 ГК РФ).

Диспозитивностъ нормы п. 1 ст. 957 ГК РФ позволяет приурочи­вать вступление договора страхования в силу и к иному событию по­сле заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только к уплате страховой премии (взноса), например, к представле­нию страхователем необходимых документов. Но это не означает, что страховую премию можно вообще не платить. Платить надо обяза­тельно, поскольку договор страхования является возмездным. Отсут­ствие в договоре страхования цены (страховой премии) маловероят­но, но если это имеет место, то не влечет недействительности догово­ра. В таком случае страховая премия должна быть оплачена в соот­ветствии в общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же видам страхования. Недо­стижение согласия о цене договора влечет его недействительность;

— рисковый, т.е. возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей зависят от наступления объективно случайных для сторон договора событий. Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех догово­рах страхования, а лишь при наступлении предусмотренных в дого­ворах конкретных событий. Поэтому страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других — должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают по­лученное им вознаграждение. Эта непредсказуемость и определяет рисковый характер договора страхования.

До введения в действие с 1 марта 1996 г. части второй ГК РФ предметом договора страхования признавалось обязательство стра­ховщика уплатить денежную сумму.

Если в тексте договора фигурировали такие формулировки, как:

— предметом договора является страхование автомобиля;

— по договору страховщик страхует (или обязуется застраховать) дом;

— по договору страховщик принимает на себя ответственность за кражу личного имущества;

— страховщик принимает на себя риск угона автомашины,

то договоры с подобными формулировками предмета договора суды не признавали договорами страхования. Например, банк и страховая компания заключили между собой договор, предметом которого была названа совместная деятельность банка и страховщика по страхова­

нию риска невозврата кредита заемщиком банка. Банк предъявил иск к страховщику о выплате по этому договору, считая его договором страхования, и суд первой инстанции согласился с банком и удовле­творил иск.

Однако ни ГК РФ, ни Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не используют термина «предмет договора страхования». Речь идет только об объектах страхования, под кото­рыми понимаются страховые интересы (п. 1 ст. 942 ГК РФ, ст. 4 За­кона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции»). Некоторые авторы считают, что нет никаких оснований прово­дить различия между этими понятиями, и термины «объект» и «пред­мет» рассматривают как тождественные. Обязательство уплатить де­нежную сумму присуще любому возмездному договору и, следова­тельно, оно ничем не выделяет договор страхования среди других до­говорных обязательств. По их мнению, предметом договора страхо­вания является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск — это качественная ха­рактеристика предмета договора, а страховая сумма — количествен­ная. Именно с помощью этих двух характеристик можно провести четкие границы между любыми конкретными договорами страхова­ния. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпада­ет ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных гл.

39 ГК РФ.

Иногда стороны при составлении договора в его содержание включают права и обязанности сторон (в нашем случае обязательство уплатить денежную сумму). Между тем права и обязанности сторон составляют содержание обязательственного правоотношения, осно­ванного на договоре, а не самого договора как юридического факта, породившего это обязательственное правоотношение.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Письменная форма обязательна для всех договоров страхования. Ее несоблюдение влечет недействительность договора страхования с момента его заключения. Такой договор не порождает прав и обязан­ностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все по­лученное по такой сделке (ст. 167 ГК РФ). Но для обязательного гос­

ударственного страхования в силу его большой социальной значимо­сти установлено исключение. В подтверждение такого договора сто­роны могут приводить письменные и другие доказательства, но ли­шены права ссылаться на свидетельские показания.

Поскольку обязательное государственное страхование осуществ­ляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК РФ), граждане соответствующей категории автоматически являются застрахованными, и доказать действительность договора страхования не трудно.

Установлены два способа заключения договора страхования, применяемые при соблюдении письменной формы договора (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

1. Составление одного документа, подписываемого сторонами, как например, в договоре страхования по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ). Последний заключается на основе разрабатываемой сторонами страховой программы о предоставлении страхователю широкомас­штабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застраховано максимально возможное число рисков, связанных с деятельностью страхователя. В нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по рискменеджменту, представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые включают консультации экспер­тов, планирование и реализацию мероприятий, по внедрению средств безопасности, экологически чистых технологий и т.п.

2. Вручение страховщиком страхователю, на основании его письменного или устного заявления, страхового полиса (свидетель­ства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком:

а) устного заявления достаточно, когда условия страхового обес­печения не требуют подробной информации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное зна­чение для определения вероятности наступления страхового случая. Таким способом заключаются краткосрочные договоры страхования от несчастных случаев, например, на время полета в самолете. Тем не менее страховщик имеет право потребовать от страхователя письмен­ное заявление, поскольку оно может иметь важное процессуальное значение в случае споров о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений (ст. 944 ГК РФ).

При устном заявлении страхователя о его согласии заключить до­говор страхования на предложенных страховщиком условиях получе­ние страхователем от страховщика страхового полиса (свидетельства и т.п.) означает заключение договора страхования, а не подтвержде­ние страхователем согласия заключить договор, как указано в абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ. Страховщик, в свою очередь, должен получить от страхователя подписанное последним подтверждение о том, что стра­ховой полис (свидетельство и т.п.) вручен страховщиком страховате­лю. Естественно, что в этом документе должны быть изложены все существенные условия договора страхования;

б) если заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документа­ми.

Договор страхования может быть также заключен путем состав­ления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответ­ствии с правилами абз. 2 п. 1 ст.160 ГК РФ.

Статья 940 ГК РФ, устанавливая императивное требование к письменной форме договора, одновременно разрешает его заключе­ние на основании устного заявления страхователя путем вручения ему страховщиком страхового полиса.

Однако такое поведение страхователя подпадает под действие п. 2 ст. 158 ГК РФ, в котором идет речь о сделках, заключаемых пу­тем конклюдентных действий.

Конклюдентные действия — это поведение лица, свидетельству­ющее о его воле совершить сделку, например при совершении сделок через автоматические устройства (покупка вещей, обмен валюты, иг­ральные автоматы).

Правило о заключении сделки путем конклюдентных действий распространяется только на сделки, которые могут быть совершены устно. Сделки, для которых предусмотрена письменная форма (ст. 160 ГК РФ), не будут считаться совершенными даже в том случае, когда поведение лица выражает его волю совершить сделку. Тем не менее заключение договора страхования конклюдентными действия­ми страхователя в нашей стране не запрещено и стало практикой. Например, добровольное страхование жизни пассажиром в аэропорту происходит по следующей схеме:

— пассажир (страхователь) подходит к окошку, за которым нахо­дится представитель страховщика, изучает правила страхования, за­являет представителю компании, что хочет застраховать свою жизнь на время полета (выражает волю совершить сделку);

— пассажир платит страховой взнос;

— представитель страховщика выдает пассажиру подписанную ответственным лицом страховой компании квитанцию с гербовой пе­чатью;

— пассажир принимает квитанцию.

С этого момента договор страхования должен считаться заклю­ченным. Но как быть с п. 1 ст. 940 ГК РФ?

К конклюдентным действиям страхователя относится и получе­ние им страхового полиса в автоматическом устройстве, что также будет означать заключение договора страхования в соответствии со сложившейся практикой.

Страховщик при заключении договора страхования вправе при­менять разработанные им или объединением страховщиков стандарт­ные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам стра­хования (п. 3 ст. 940 ГК РФ). В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные ст. 428 ГК РФ.

Страховой практике известны другие документы, например, так называемые ковер-ноты, которые служат предварительным догово­ром страхования. Они теряют силу, если договор не будет заключен в определенное время. Ковер-ноты практикуются для подтверждения страхового покрытия.

В период действия договора страхования может возникнуть необходимость в изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются аддендумом (дополнением), являющимся неотъемле­мой частью договора. Порядок выдачи аддендумов такой же, как и порядок выдачи страховых полисов при заключении договоров стра­хования.

Страховой полис — это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. К реквизитам страхового полиса относятся:

1) наименование документа — «страховой полис»;

2) наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;

3) фамилия, имя, отчество или наименование страхователя, а также его место жительства (место нахождения). Если помимо стра­хователя в договоре указывается также выгодоприобретатель (застра­хованное лицо), аналогичные данные должны быть приведены и в отношении него;

4) указание объекта страхования (страхового интереса);

5) размер страховой суммы;

6) страховой риск;

7) размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

8) срок действия договора страхования;

9) порядок изменения и прекращения договора;

10) другие условия, в том числе дополнения к правилам страхо­вания или исключения из них;

11) подпись страховщика (страховой полис должен быть подпи­сан согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ только страховщиком, в противном случае страховой полис превращается в договор страхования, состав­ленный в виде одного документа).

Страховой полис не обязательно выдается страхователю в каче­стве подтверждения заключения договора. Обычно договор страхова­ния подписывается сторонами в форме одного документа, а полис выдается выгодоприобретателям для подтверждения их права на по­лучение страховой выплаты.

Страховой полис не обязательно должен содержать все согласо­ванные условия договора, если эти условия определены в стандарт­ных правилах страхования соответствующего вида, которые обычно прилагаются к договору (ст. 943 ГК РФ).

Как правило, в полисе не указывается срок действия договора страхования, а указывается только срок, на который выдан полис, называемый сроком действия страховой защиты по этому полису. В зависимости от этого различают разовые и генеральные полисы. С помощью разового полиса оформляются простые операции по стра­хованию (с одним предметом). Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

Нельзя определить из страхового полиса, имеются ли в договоре страхования какие-либо последствия невнесения в срок очередного

страхового взноса. Обычно последствие только одно — договор пре­кращает действовать.

Как уже говорилось, договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого сле­дует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (п. 3 ст. 930 ГК РФ). До введения в действие части второй ГК РФ страховой полис на предъ­явителя не имел юридической силы, и это обстоятельство нередко приводило к судебному разбирательству.

Правила страхования — это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ). В силу этого положения и ст. 421 ГК РФ «Свобода договора» госу­дарственные органы, в том числе органы страхового надзора, не должны устанавливать какие-либо требования относительно конкрет­ных условий таких правил.

Правила страхования — это наиболее распространенный свод условий страхования по отдельным его видам. Они рассчитаны на многократное применение и потому стандартизированы. Удачно со­ставленные правила широко используются на страховом рынке, при­чем не имеет значения, кем они разработаны. В практике междуна­родного страхования хорошо известны и широко применяются раз­ными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков.

В большинстве договоров страхования имеется ссылка на прави­ла страхования. Такая ссылка позволяет избежать перечисления в конкретных договорах страхования многочисленных, содержащихся в правилах условий. Правила должны содержать ссылку на их утвер­ждение, снабженное подписью представителя организации, от кото­рой они исходят.

Правила страхования могут быть неотъемлемой частью договора.

Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в одном доку­менте с договором (страховым полисом) или на его оборотной сто­

роне. Текст правил может быть приложен к договору (страховому полису). Такое приложение текста правил приравнивается к вруче­нию их страхователю, что должно быть удостоверено записью в до­говоре страхования при его заключении (п. 2 ст. 943 ГК РФ). Эта норма имеет процессуальное значение, ее невыполнение не влечет недействительности договора, но может усложнить процессуальное положение страховщика.

Договор страхования, часть условий которого изложена в прави­лах страхования, относится к числу договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ) со всеми вытекающими из этого последствиями.

При заключении договора страхования страхователь и страхов­щик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и об их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК РФ). В противном случае действуют условия стандартных правил, на основании которых заключен договор.

Если в договоре страхования имеется ссылка на правила страхо­вания, но или сами правила не изложены в одном документе с дого­вором (полисом), или их текст не приведен на оборотной стороне до­говора (полиса), или правила не приложены к договору (полису) и не вручены страхователю, то эти правила для него не обязательны.

Но страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в за­щиту своих интересов на эти правила (п. 4 ст. 943 ГК РФ). Однако эта норма ничего не говорит о том, может ли такое право страхователя породить какие-либо обязанности для страховщика.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном инте­ресе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осу­ществляется страхование (страхового риска);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхова­телем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни за­страхованного лица осуществляется страхование (страхового риска);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В ст. 942 ГК РФ вместо страхового риска указан страховой слу­чай.

Но страховой случай — это событие, которое уже наступило и с которым связано исполнение договора страхования, поэтому страхо­вой случай не относится к существенным условиям страхования.

Приведенный выше перечень существенных условий договора страхования является обязательным, и если они согласованы сторо­нами, договор страхования считается заключенным. Договор страхо­вания не может быть признан заключенным, если сторонами не со­гласовано хотя бы одно из названных условий.

К существенным условиям договора относятся также и те усло­вия, которые одна из сторон считает необходимым включить в дого­вор страхования. В практике заключения договоров страхования име­ется отработанный механизм, с помощью которого страховщик со­общает страхователю перечень таких условий, — это типовой дого­вор, который имеется у каждого страховщика по каждому виду из разрешенных ему видов страхования. Если страхователь является вы­годным клиентом, страховщик готов изменить условия типового до­говора и даже заключить договор, не похожий на типовой.

Когда страхователь хочет включить в договор страхования какие- либо условия, которые он считает важными для себя, он должен в письменной форме написать заявление страховщику с изложением этих условий. Если страховщик с этими условиями согласится, то подписанное страхователем заявление обязывает его заключить дого­вор.

Следует различать недостижение сторонами соглашения по су­щественным условиям договора страхования и отсутствие в договоре существенных условий.

При недостижении сторонами соглашения об этих условиях наступают последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК РФ.

Отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора не­действительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При та­ких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в

полном объеме. Однако такие погрешности договора устранимы пу­тем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополне­ний к действующему договору страхования.

Статья 942 ГК РФ не устанавливает такое существенное условие всех возмездных договоров, как цена; условие о цене может не при­знаваться существенным только при заключении договоров неком­мерческого страхования, каковым является обязательное государ­ственное страхование (ст. 965 ГК РФ). В имущественном страховании условие о цене признается существенным как необходимое для дого­воров данного вида. Однако отсутствие в договоре страхования ука­зания на цену не влечет недействительности договора. В этом случае страховая премия должна быть оплачена страхователем в соответ­ствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же видам страхования. Недо­стижение согласия о цене договора влечет его недействительность.

На величину риска, принимаемого на себя страховщиком, в не­малой степени оказывает влияние продолжительность срока действия договора страхования. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления стра­хового случая. Продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования.

Срок действия договора страхования определяется началом и окончанием действия договора.

Срок начала действия договора установлен п. 1 ст. 957 ГК РФ, в соответствии с которым договор начинает действовать (вступает в силу) в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в договоре не предусмотрено иное. Таким образом, сторонам догово­ра не обязательно заботиться о согласовании этого условия, за них это сделал законодатель. Хотя они могут записать в условиях, что срок договора страхования начинает течь с момента его подписания.

Срок окончания действия договора стороны должны согласовать сами, поскольку при отсутствии такого соглашения договор не счита­ется заключенным и не вступает в силу.

Срок действия договора страхования не всегда совпадает со сро­ком действия страховой защиты, т.е. договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить денежную сумму при

наступлении страхового случая может не возникнуть. Но это случает­ся только, если стороны предусмотрели соответствующее условие в договоре.

Например, при страховании нескольких партий груза по одному договору страхования — генеральному полису поставщик и покупатель договаривают­ся, что страхуют поставляемый товар на случай кражи во время перевозки. Поставщик заключает договор со страховой компанией, в котором записыва­ются все условия, кроме указания конкретной партии груза, ее стоимости и страховой суммы. В договоре также указывается, что страховая защита дей­ствует с момента сдачи очередной партии товара поставщиком перевозчику до момента сдачи этой партии товара перевозчиком покупателю. При сдаче груза перевозчику поставщик получает от него накладную, уплачивает стра­ховую премию за данную партию в зависимости от ее стоимости и на основа­нии накладной получает от страховщика полис на данную партию.

Срок действия полиса, естественно, отличается от срока действия договора.

Окончание срока действия договора страхования влечет за собой прекращение обязательства, только если это специально предусмот­рено в договоре. В противном случае договор действует до окончания исполнения обязательства (ст. 425 ГК РФ).

Например, в договоре страхования срок окончания его действия опреде­лен 1 января. Срок страховой выплаты определен в семь дней с момента страхового случая. В договоре также оговорено, что обязательство по выпла­те прекращается с окончанием срока действия договора. Страховой случай произошел 30 декабря. Но так как по договору страховщик может платить в любой из семи дней после наступления страхового случая, то, естественно, выплачивать страховое возмещение он не будет.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступа­ет в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Стороны вправе определить и другие сроки вступления договора в силу, например, записать, что он начинает действовать с момента его подписания. Если в договоре страхования момент его вступления в силу или момент, когда он считается заключенным, не определен, то договор страхования будет считаться действующим только после

уплаты первого страхового взноса. Подписанный обеими сторонами договор страхования — с юридической точки зрения это только де­кларация о намерениях (имеется в виду такой договор, в котором не оговорен момент начала его действия). Таким образом, фразы «мы подписали договор» и «мы заключили договор» несут в себе разный смысл.

Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу, например, в случаях страхования, обусловленного договором страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ). Под этой формулиров­кой имеется в виду так называемое страховое покрытие, понятие бо­лее широкое, чем договор страхования. Оно заключается в принятии страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, иногда до вступления договора в силу. Такие действия не запрещены п. 2 ст. 957 ГК РФ: «Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступле­ния договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования».

Таким образом, временные рамки страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены, и страховщик обязан возме­стить убытки, происшедшие до вступления договора в силу.

Такая ситуация складывается в период, когда страхователь нахо­дится в добросовестном неведении о том, наступил ли к моменту нача­ла действия договора страховой случай или нет, а страховщик, созна­тельно допуская факт происшедшего страхового случая, соглашается оплатить убытки. Подобное может иметь место при перепродаже неза­страхованного и находящегося в пути товара, когда условием торговой сделки требуется страхование груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действи­тельное состояние товара. Другой вариант более позднего срока вступ­ления договора в силу — по договору добровольного медицинского страхования компании «Росно» ответственность страховщика наступа­ет через 10 дней с момента уплаты страхового взноса.

Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Подобное пре­кращение договора предусмотрено ст. 408 ГК РФ «Прекращение обя­зательства исполнением». Однако особенность договора страхования

как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя спо­собами:

1) несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая;

2) осуществлением страховой выплаты при наступлении страхо­вого события до истечения срока договора.

Однако не всякая страховая выплата ведет к прекращению дого­вора страхования. В нем может быть предусмотрено несколько вы­плат. Тогда первая выплата договор страхования не прекращает. При этом суммарная величина произведенных выплат не должна превы­шать страховой суммы.

Договор страхования может быть прекращен досрочно в случаях:

1) неуплаты страхователем страховой премии (взносов) в уста­новленные договором сроки. Такое основание для досрочного пре­кращения договора страхования касается уплаты второго и последу­ющих взносов по реальному договору и страховой премии (взносов) при консенсуальном договоре.

Право требовать досрочного расторжения договора в данном случае принадлежит страховщику. Поскольку продолжительность просрочки в уплате премии (взносов) законом не установлена, она может быть любой. Не имеет значения и то, какая часть премии (взноса) недоплачена. Если после просрочки премия (взнос) все-таки уплачена, это не лишает страховщика права расторгнуть договор. Требование о расторжении договора может быть заявлено и после наступления страхового случая, при условии, что просрочка имела место до него.

При расторжении договора страхования по данному основанию страховщик вправе потребовать возмещения убытков с зачетом в них сумм уплаченных страховых взносов, приходящихся на неистекший срок договора страхования;

2) если после вступления договора страхования в силу возмож­ность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

— гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

— прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора по указанным обстоятель­ствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорци­онально времени, в течение которого он нес риск, т.е. действовало страхование;

3) ликвидации страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии (взносов), поскольку он не может быть поставлен здесь в более выгодное положение, чем тогда, когда он просто отказывается от договора;

4) ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК РФ.

В случае смерти страхователя — физического лица, заключивше­го договор страхования имущества, его права и обязанности перехо­дят к наследникам этого имущества автоматически (ст. 960 ГК РФ).

При заключении иных договоров имущественного страхования права и обязанности страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое согласие влечет прекращение договора страхования.

В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выго­доприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Естественно, наследники могут получить что-либо, если хотя бы одним из застрахованных рисков является смерть за­страхованного лица.

Ликвидация страхователя — юридического лица влечет прекра­щение договора страхования. Аналогичные последствия применяются при реорганизации страхователя — юридического лица, если стра­ховщик отказывается дать согласие на переход прав и обязанностей страхователя к его правопреемнику.

При прекращении договора страхования вследствие смерти (лик­видации) страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную стра­ховую премию (взносы) в наследственную массу (имущество ликви­дируемого юридического лица) для последующего распределения;

5) когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от дого­вора страхования (расторг его в одностороннем порядке). Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия догово­ра, если только возможность наступления страхового случая или страховой риск не отпали (ясно, что если она отпала, то договор пре­кращается автоматически, так как страхового интереса больше нет, а прекращенный договор не может быть прекращен вторично).

Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприоб­ретателя), которое тот может и не осуществлять. Объяснять причины отказа от договора не нужно, о намерении досрочно расторгнуть до­говор страхователь должен уведомить страховщика не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования. Договором может быть установлен и иной срок уведомления.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Если же отказ от договора обусловлен нарушением его со сто­роны страховщика, страхователь имеет право на возврат уплаченных взносов.

Возможность страховщика в одностороннем порядке отказаться от договора страхования должна быть предусмотрена договором. Ко­гда она предусмотрена, то об отказе следует уведомлять в тот же 30-дневный срок. При этом страховщик обязан возвратить страхова­телю уплаченную премию (взносы). Если же отказ от договора обу­словлен нарушением страхователем условий договора, страховщик должен возвратить взносы лишь за неистекший срок договора. Эти требования также могут быть изменены договором страхования;

6) если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК РФ).

Недействительность договора означает, что действие, совершен­ное в форме договора, не влечет возникновения, изменения или пре­кращения гражданских прав и обязанностей, на которые оно было направлено. Договор считается недействительным не с момента уста­новления или признания этого факта судом, а с момента его соверше­ния (ст. 167 ГК РФ).

Недействительным является любой договор страхования, не со­ответствующий требованиям закона или иных правовых актов (ст. 168 ГК РФ). Роль такой общей нормы проявляется в случаях, когда совершается договор, не имеющий пороков отдельных образующих его элементов, но противоречащий по содержанию и своей направ­ленности требованиям закона.

Следуя буквальному толкованию ст. 168 ГК РФ, необходимо признать, что ею охватывается и дефектность элементов, образующих договор страхования. Таким образом, ст. 168 ГК РФ фиксирует общее понятие недействительного договора. Однако при наличии специаль­ной нормы, устанавливающей недействительность договора в зави­симости от дефекта отдельных его элементов, применению подлежит специальная норма.

Недействительные договоры страхования можно подразделить на договор с пороком субъектного состава, пороками воли, формы и со­держания.

1. К договорам страхования с пороками в субъекте относятся до­говоры:

— страхования ответственности за нарушение договора, если страхователь в нем не является застрахованным лицом (п. 2 ст. 932 ГК РФ);

— страхования предпринимательского риска, в которых присут­ствует застрахованное лицо или выгодоприобретатель (ст. 933 ГК РФ).

Недействительным может быть признан судом договор страхова­ния, заключенный лицом, превысившим свои служебные полномо­чия, ограниченные уставом или доверенностью (ст. 174 ГК РФ).

Например, в ст. 78—79 ФЗ «Об акционерных обществах» заключение до­говоров на сумму, большую, чем 25% активов общества, отнесено к компе­тенции совета директоров, причем это решение должно быть принято едино­гласно. Директору филиала общества была выдана доверенность, в которой было записано, что ему разрешается заключать от имени общества договоры на сумму, большую, чем 25% от активов филиала, но меньшую, чем 25% от активов всего общества. Решение оспоримо в соответствии со ст. 174 ГК РФ, а договор, заключенный директором филиала на сумму большую, чем 25% активов всего общества, ничтожен в соответствии со ст. 168 ГК ГФ.

При превышении полномочий предусмотрена сложная процедура принятия решения о недействительности договора. Иск о признании договора недействительным на этом основании может предъявить только лицо, в интересах которого установлены ограничения (напри­мер, учредитель), и только в том случае, если другая сторона догово­ра знала или заведомо должна была знать об установленных ограни­чениях.

Если речь идет об агентах страховщиков, действующих по дове­ренностям, то при превышении полномочий агентом только сам стра­ховщик может требовать признания договора недействительным.

Страхователь этого делать не может, так как ограничения в дове­ренностях устанавливаются не в его интересах, а в интересах страхо­вой компании.

Недействительным может быть признан судом договор страхова­ния, заключенный юридическим лицом, не имеющим лицензию на занятие страховой деятельности, т.е. превысившим пределы его пра­воспособности (ст. 173 ГК РФ).

2. К договорам страхования с пороками воли относятся договоры, заключенные страховщиком на основе заведомо ложных сведений (п. 3 ст. 944, ст. 178—179 ГК РФ).

3. К договорам страхования с пороками формы относятся догово­ры, в которых не соблюдена письменная форма договора (п. 1 ст. 940, ст. 162 ГК РФ). Эти договоры являются недействительными.

4. Договоры с пороками содержания признаются недействитель­ными, если есть расхождения условий договора с требованиями зако­на или иных правовых актов. К таким договорам страхования отно­сятся договоры, в которых:

— объектом страхования являются противоправные интересы, убытки от участия в играх, расходы по освобождению заложников (ст. 928 ГК РФ);

— у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Имущественный инте­рес является одним из существенных условий договора, без которых договор не считается заключенным;

— отсутствует основание того типового юридического результа­та, который должен был бы иметь место в действительном договоре (ст. 170 ГК РФ). Это мнимые договоры. С их помощью пытаются ис­

пользовать страхование не для защиты интересов, а для ухода от уплаты налогов и других обязательных платежей. Например, для вы­платы заработной платы используются договоры смешанного страхо­вания жизни. Это позволяет предприятию экономить на налогах или отчислениях во внебюджетные фонды.

К договорам с пороками содержания относятся договоры, совер­шаемые с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности. Они представляют собой квалифицированный состав недействительного договора, не соответствующего требованиям за­кона. К составу недействительного договора с пороком содержания добавляется квалифицирующий субъективный момент — цель. Если эта цель заведомо противна основам правопорядка или нравственно­сти, то наступают более жесткие последствия, предусмотренные за­коном, — взыскание всего полученного в доход государства.

В законе нет фиксированных юридических признаков, которые позволили бы однозначно истолковать эту формулировку. Законода­тель оставил это на усмотрение суда.

Так, страховой брокер начал заключать договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика и собирать страховые взносы. Он не имел права этого делать, не являясь страховщиком и не имея страховой ли­цензии, и арбитражный суд по иску налоговой инспекции признал все заклю­ченные им договоры недействительными. В иске налоговой инспекции было выдвинуто требование о признании этих договоров заключенными с целью, противной основам правопорядка или нравственности, и о взыскании всех со­бранных взносов в бюджет, и суд согласился с требованием налогового орга­на.

В договоре страхования могут присутствовать условия, которые являются ничтожными. Но если их исключить из договора, не затра­гивая при этом существенных условий, договор сохранит свою силу (ст. 180 ГК РФ):

— если в договорах страхования имущества и страхования пред­принимательского риска страховая сумма превышает страховую сто­имость, необходимо уменьшить страховую сумму до страховой стои­мости (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Речь идет о договорах, в которых страху­ется один предпринимательский риск. Если страхуются несколько разных рисков одновременно, то допускается превышение размера

общей страховой суммы над страховой стоимостью (п. 2 ст. 952 ГК РФ);

— если в договоре имущественного страхования есть условие, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки (п. 1 ст. 965 ГК РФ), это условие необходимо вычеркнуть из договора.

Недействительные договоры различаются в зависимости от того, требуется ли для признания его недействительным решение суда, ли­бо договор является недействительным независимо от такого реше­ния. Первые договоры называются оспоримыми, вторые — ничтож­ными (ст. 166 ГК РФ). В то же время ГК РФ не исключает возмож­ность предъявления исков о признании судом недействительным и ничтожного договора.

Статья 168 ГК РФ устанавливает, что все недействительные дого­воры, по общему правилу, являются ничтожными, а оспоримыми толь­ко в случаях, прямо предусмотренных законом. Оспоримость договора означает доказывание какого-либо факта, имеющего значение для дей­ствительности договора. В основном подлежат доказыванию вопросы, связанные с наличием воли и правильным ее отражением в волеизъяв­лении. Недействительным договор может быть признан только судом, и до вынесения судебного решения никто не вправе объявлять оспори­мый договор недействительным. Если иск о признании оспоримого договора не предъявлен в течение установленного законом срока иско­вой давности, то договор считается действительным.

К числу оспоримых договоров страхования законом отнесены:

1) договоры юридического лица, совершенные в противоречии с целями его деятельности (ст. 173 ГК РФ);

2) договоры, заключенные представителем или органом юриди­ческого лица с нарушением условий осуществления полномочий либо интересов представляемого или интересов юридического лица (стра­ховой брокер заключает договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика) (ст. 174 ГК РФ);

3) договоры, совершенные лицами недееспособными, ограничен­ными в дееспособности и лицами, не способными понимать значения совершаемых ими действий (ст. 171, 176—177 ГК РФ);

4) договоры с пороками воли и волеизъявления, т.е. совершенные под влиянием существенного заблуждения, обмана насилия, угрозы

или неблагоприятных обстоятельств (ст. 178—179, п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Все остальные недействительные договоры страхования законом объявлены ничтожными.

Ничтожный договор недействителен изначально, его порок настолько серьезен, что не требует установления этого факта судеб­ным либо иным органом. Поэтому при установлении порочности ка­кого-нибудь из элементов ничтожного договора любой орган, граж­данин или организация вправе потребовать применения последствий недействительности ничтожного договора.

Как уже говорилось, иногда недействительным оказывается не весь договор в целом, а лишь одно из его условий, например условие, исключающее суброгацию (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Недействительность части договора не порочит весь договор в целом, если можно предпо­ложить, что договор был бы совершен и без включения недействи­тельной его части (ст. 180 ГК РФ).

Главным и решающим моментом здесь является значимость не­действительной части с точки зрения сторон. Если без недействи­тельной части договор утрачивает интерес для сторон, то он должен быть признан недействительным в целом.

Так, владелец автомашины заключил со страховой компанией договор страхования ответственности за причинение вреда при управлении транс­портным средством. Суброгационное право страховщика было исключено из условий договора. При объявлении недействительной части договора, каса­ющейся условия отказа от суброгации, страхователь потерял интерес к дого­вору страхования, поскольку часто садился за руль в нетрезвом состоянии. Страховщик потерял интерес к договору из-за того, что страхователь был сы­ном одного из учредителей страховой компании.

К договорам страхования, объявленным законом ничтожными, относятся:

1) мнимые и притворные договоры (ст. 170 ГК РФ);

2) договоры с пороком формы (ст. 162, п. 1 ст. 940 ГК РФ);

3) договоры, не соответствующие требованиям закона (ст. 168, ст. 928, п. 2 ст. 930, п. 1 ст. 951, п. 1 ст. 965, п. 2 ст. 932, ст. 933 ГК РФ);

4) договоры, заключенные с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности (ст. 169 ГК РФ).

Последний — явление редкое в судебной практике, поскольку та­кая формулировка в постановлении целиком зависит от суда.

В случае, когда закон не указывает конкретно, является ли дан­ный договор ничтожным или оспоримым, а говорится лишь о недей­ствительности договора, следует обратить внимание на то, имеется ли указание на признание договора недействительным судом. При от­сутствии такого указания договор является ничтожным.

Независимо от того, является ли договор ничтожным или оспо­римым, и тот, и другой становится предметом судебного разбира­тельства для решения вопроса не только об объявлении недействи­тельным оспоримого договора, но и о применении последствий не­действительности ничтожного договора в случае его исполнения.

Признание договоров недействительными связано с устранением тех имущественных последствий, которые возникли в результате их исполнения. Общим правилом является возврат сторон в то имуще­ственное состояние, которое имело место до исполнения недействи­тельного договора. Каждая из сторон обязана возвратить другой сто­роне все полученное по недействительному договору.

В отдельных случаях закон предусматривает санкцию за совер­шение недействительного договора в виде взыскания полученного в доход государства. Эта санкция касается только виновной стороны, умышленно совершающей недействительный договор, потерпевшей же стороне возвращается все полученное виновной стороной. Такая санкция предусмотрена в отношении виновной стороны за соверше­ние договора под влиянием обмана (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Если в совершении противоправного договора с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности, виновны обе стороны, то в доход государства взыскивается все полученное сторо­нами либо причитающееся к исполнению. Если виновно действовала только одна сторона, то она обязана возместить другой стороне все полученное по сделке, а причитающееся виновной стороне взыскива­ется в доход государства (ст. 169 ГК РФ).

В договорах, совершенных под влиянием существенного заблуж­дения, дополнительные последствия применяются в отношении сто­роны, по вине которой возникло заблуждение (п. 6 ст. 178 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из догово­ра имущественного страхования, за исключением договора страхова-

ния риска ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц составляет два года.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из догово­ра страхования риска ответственности по обязательствам, возникаю­щим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (ст. 966 ГК РФ).

Вопросы и задания для самоконтроля

1. Раскройте общие положения о страховании.

2. Перечислите виды страхования.

3. Назовите формы страхования.

4. Раскройте понятие и характеристику договора страхования.

5. Перечислите элементы договора страхования.

6. Осветите содержание договора страхования.

7. Раскройте порядок досрочного прекращения договора страхо­вания.

8. Назовите основания недействительности договоров страхова­ния.

9. Особенность исковой давности по требованиям, связанным с имущественным страхованием.

<< | >>
Источник: Гражданское право : учебное пособие / Е. В. Про­тас. — Москва : Юридический институт РУТ (МИИТ),2020. — 516 с.. 2020

Еще по теме Договор страхования:

  1. 61. Понятие и виды страхования.
  2. 51. Договор банковского кредитования: юридическая характеристика, элементы, отличие от договора займа.
  3. 52. Права, и обязанности сторон по договору банковского кредитования. Санкции за ненадлежащее исполнение договора.
  4. 20. Прекращение договора аренды. Право арендатора на возобновление договора.
  5. 38. Понятие и элементы договора подряда. Отличие от смежных договоров.
  6. 17. Понятие, элементы и виды договора аренды. Форма договора.
  7. 12. Юридическая характеристика и элементы договора дарения. Форма договора.
  8. 56. Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Прекращение договора.
  9. 24. Договор лизинга.
  10. 11. Договор продажи недвижимости.
  11. 21. Договор проката.
  12. 15. Договор пожизненной ренты.
  13. 30. Договор поднайма. Временные жильцы.
  14. 2. Понятие и признаки административного договора
  15. 14. Договор постоянной ренты.
  16. 44. Договор возмездного оказания услуг.