<<
>>

Добровольное и обязательное страхование

СТРАХОВАНИЕ рассматривается законодательством как отноше­ния по защите имущественных интересов физических и юридиче­ских лиц при наступлении определенных событий (страховых слу­чаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование может осуществляться в добровольной и обязатель­ной формах, в зависимости от его обязательности для страхователя, исходя из метода регулирования соответствующих отношений.

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон на ос­нове договора, условия которого стороны определяют самостоятель­но. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры доброволь­ного страхования не обязаны.

Обязательным страхованием является такой организационно­правовой способ осуществления страхования, при котором страховой интерес подлежит защите от того, хочет этого человек или нет.

Речь идет об интересах общества в целом (загрязнение окружаю­щей среды, авария космических кораблей), а также о жизненно важ­ных интересах частных лиц (расходы на медицинскую помощь, защи­та на случай нетрудоспособности, несчастные случаи на транспорте, жизнь и здоровье военнослужащих).

Защита этих интересов является обязательной только до опреде­ленной степени, поскольку для каждого из них защита может быть

усилена в добровольном порядке, путем добровольного страхования на случай большего ущерба или на случай других событий, нежели предусмотрено обязательным страхованием. Так, если обязательное медицинское страхование предоставляет возможность лечиться толь­ко в определенных поликлиниках и больницах, то при добровольном медицинском страховании можно обеспечить себе лечение практиче­ски в любой медицинской организации.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, кото­рый устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях.

Эту обязанность следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, которая возникает в результате соглашения, например, при передаче имущества в аренду. Хотя обязанность страховать здесь налицо, та­кое страхование не считается обязательным в том смысле, в котором этот термин употребляется в законе.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски, от которых эти объекты должны быть застрахованы, и мини­мальные размеры страховых сумм определяются законом (п. 3 ст. 936 ГК РФ).

Для страховщика страхование становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор лич­ного страхования является публичным договором (п. 1 ст. 927 ГК РФ), и отказаться от его заключения страховая компания, являющаяся коммерческой организацией, не вправе при условии, что ее уставом и лицензией предусмотрено совершение операций по личному страхо­ванию. Даже если заключение договора является для нее обязатель­ным, она не обязана соглашаться на предложенные страхователем условия. В случае уклонения страховщика от заключения договора страхователь должен руководствоваться п. 4 ст. 445 и ст. 446 ГК РФ.

Если в законе не определены исчерпывающие условия страхова­ния, они в этом случае могут быть развиты и конкретизированы при заключении договора страхования, что будет означать проявление согласованной воли сторон.

В некоторых теоретических работах с учетом оснований возник­новения обязательств добровольное страхование именуется договор­ным, а обязательное — внедоговорным. Однако такая трактовка, хотя и вытекает из Закона РФ от 27.11 92 № 4050-1 (ред. от 24.04.2020)

«Об организации страхового дела в Российской Федерации», оши­бочна, поскольку страховые обязательства признаются гражданским правом договорными независимо от формы их осуществления. Госу­дарство только принуждает к возникновению этих отношений, но от­ношения, тем не менее, по своей сути остаются договорными. Например, обязательное государственное страхование военнослужа­щих Министерства обороны РФ осуществляется Военно-страховой компанией без заключения договора страхования согласно инструк­ции, утвержденной приказом Министерства обороны РФ.

Данная ин­струкция устанавливает только уплату страховой премии в отноше­нии определенного лица, что соответствует ст. 957 ГК РФ, в которой записано: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса». Инструкция имеет гриф согласования с Военно-страховой компанией и, таким образом, выражает обоюдную волю страхователя и страховщика.

Под обязательным страхованием понимается такая форма стра­хования, при которой на страхователя законом возлагается обязан­ность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование следует отличать от добровольного.

Обязанность страховать должна быть возложена на страхователя законом. Согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ, если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося соб­ственником имущества, такое страхование не относится к обязатель­ному и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, в том числе путем принятия подзаконного акта, на юридиче­ских лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муници­пальной собственностью, может быть возложена обязанность страхо­вать это имущество (п. 3 ст. 935 ГК РФ).

Обязанность страхователя заключить договор имеет публично правовую основу. Она возникает из закона при наличии предусмот­

ренных в нем юридических фактов (наличие у страхователя имуще­ства, подлежащего обязательному страхованию, или принятие на ра­боту лица, жизнь и здоровье которого должны быть застрахованы).

Для страховщика не обязательно заключать договор на тех усло­виях, которые предложит страхователь.

Точнее, если условия обяза­тельного страхования достаточно подробно описаны в законе, как это сделано при страховании спасателей согласно ФЗ от 22.08.95 № 151- ФЗ (ред. от 03.07.19) «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей», страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем может только те условия, которые не оговорены в за­коне. Если же речь идет о донорах, условия обязательного страхова­ния которых в законе практически не оговорены (см. ФЗ от 20.07.12 № 125-ФЗ (ред. от 24.04.2020) «О донорстве крови и ее компонен­тов»), то их можно согласовывать в договоре.

Причем страхователь и страховщик находятся в неравном поло­жении: страхователь обязан заключить договор, а страховщик нет. В случае страхования доноров страхователя выручает публичность до­говора личного страхования (именно таких видов обязательного стра­хования большинство), и страховщик не вправе отказать страховате­лю в заключении договора из-за его публичного характера. При обя­зательном страховании имущества, например космических кораблей, положение страхователя может оказаться сложным.

Итак, обязательным может быть как имущественное, так и лич­ное страхование. Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

— жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

— риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иму­ществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Иные виды страхования обязательными быть не могут. В частно­сти, не относится к обязательному страхование предпринимательских рисков. Коммерческая деятельность всегда ведется за свой счет и на свой риск. Не могут быть обязательными и некоторые другие виды имущественного и личного страхования. Так, на гражданина не мо­жет быть по закону возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК РФ), что разумно и справедливо, по­

скольку для этого существуют обязательные пенсионное и социаль­ное страхование и соответствующие отчисления производят работо­датели, платя за страхование чужих интересов. Однако разрешено производить такое страхование за счет пассажира на время поездки его на транспорте в соответствии с п. 2 ст. 936 ГК РФ, что является нарушением одного из принципов гражданского права — принципа недопустимости произвольного вмешательства в частные дела. Прин­ципы гражданского права законодательно закреплены в ст. 1 ГК РФ и поэтому могут непосредственно применяться при регулировании об­щественных отношений. Таким образом, ст. 1 ГК РФ вступила в про­тиворечие со ст. 936 ГК РФ.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения до­говора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем) со страховщиком. Закон должен опреде­лять как страхователей, так и лиц, в интересах которых производится обязательное страхование (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Страхователи, лица, в интересах которых производится обяза­тельное страхование, объекты, подлежащие страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК РФ (страхование имущества, находящегося в хозяй­ственном ведении или оперативном управлении), — законом или в установленном порядке.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного страхования пассажиров, о чем мы уже говори­ли, и обязательного страхования заложенного имущества, если оно находится у залогодержателя (п. 1 ст. 343 ГК РФ).

Неосуществление страхователем обязательного страхования вле­чет за собой последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ: лицо, в пользу которого по закону должно производиться обязательное стра­хование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществле­но, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на ко­торое возложена обязанность страхования.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с усло­виями, определенными законом, оно при наступлении страхового

случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмеще­ние при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возло­жена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыски­ваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в со­ответствии со ст. 395 ГК РФ.

Большинство застрахованных лиц не знает о существовании этих трех пунктов ст. 937 ГК РФ. Те же, кто сталкивался со страхованием, не верят в реальность их осуществления. Слишком свежа еще в памя­ти людей практика строительства финансовых пирамид, когда неко­торые фирмы для большей привлекательности своих предложений страховали свою ответственность перед теми, чьи деньги они привле­кали, назначая их выгодоприобретателями. Лица, вложившие деньги в «пирамиду», получали страховые свидетельства и считали, что их риски застрахованы. Договоры же страхования им никто не предъяв­лял, и отслеживать их выполнение они не могли. Затем какое-либо из существенных условий договора страхования страхователь не выпол­нял, например, своевременно не вносил очередной взнос. Договор в этом случае прекращался, и страховые свидетельства становились юридически ничтожными.

Несмотря на принудительный характер обязательного страхова­ния, не вписывающийся в рамки рыночных отношений, оно обладает незаменимым общественным свойством — возможностью создавать стабильные страховые фонды, которые гарантируют возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу граждан.

В соответствии с новой концепцией экономического развития Российской Федерации государство должно, с одной стороны, сокра­щать объемы финансирования государственного обязательного иму­щественного страхования, а с другой — увеличивать финансирование обязательного личного страхования.

Назовем основные виды обязательного личного и имущественно­го страхования, регулируемого законодательством РФ:

— страхование пассажиров;

— медицинское страхование граждан;

— страхование доноров;

— страхование лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;

— страхование работников ядерных установок и иных аналогич­ных предприятий;

— страхование на случай ущерба жизни и здоровью космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры, а также имущественного ущерба третьим сторонам;

— страхование гражданской ответственности нотариусов;

— страхование ценностей, временно вывозимых государствен­ными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами;

— страхование ломбардами заложенных вещей в пользу залого­дателя;

— страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем;

— страхование гражданской ответственности за причинение вре­да автотранспортными средствами, воздушными судами.

Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств, предоставляемых бюджетом (п. 3 ст. 927 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование устанавливается за­коном в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих, определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование производится непо­средственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Страхователем здесь выступает тот орган федеральной исполни­тельной власти, на который эта обязанность возложена соответству­ющим законом и которому выделены из государственного бюджета средства, необходимые для уплаты страховых взносов.

В качестве страховщиков здесь выступают, во-первых, созданные государством страховые организации, например Военно-страховая

компания, во-вторых, иные организации (например, создаваемые для этих целей специализированные фонды, аналогичные федеральному фонду обязательного страхования вкладов, предусмотренному ст. 38 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 № 395-1 (ред. от 27.12.19), и в-третьих, обычные страховые организации.

Если государственное страхование осуществляется государствен­ными организациями, заключение договора необязательно. Достаточно уплаты страховой премии в отношении определенного лица. При не­уплате премии обязанность государственного страховщика произвести выплату не возникает. Такую выплату должен произвести страхова­тель. Например, обязательное государственное страхование военно­служащих Министерства обороны РФ Военно-страховой компанией и Министерства внутренних дел РФ государственной страховой компа­нией осуществляется без заключения договоров страхования.

Когда в роли страховщика выступает негосударственная органи­зация, необходимо заключение договора страхования.

Обязательное государственное страхование оплачивается стра­ховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами.

Общие правила о страховании применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено закона­ми и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

Назовем основные виды государственного обязательного личного страхования:

— государственное страхование сотрудников Федеральной нало­говой службы;

— государственное страхование военнослужащих, граждан, при­званных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

— государственное страхование всех пострадавших от черно­быльской катастрофы;

— государственное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи;

— государственное страхование судей;

— государственное страхование депутатов Государственной Ду­мы и Совета Федерации Федерального собрания РФ;

— государственное страхование всех сотрудников кадрового со­става органов внешней разведки;

— государственное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

— государственное страхование сотрудников федеральных орга­нов государственной безопасности;

— государственное страхование работников государственной лесной охраны;

— государственное страхование граждан, проживающих и рабо­тающих в закрытом административно-территориальном образовании, на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах.

18.2.

<< | >>
Источник: Гражданское право : учебное пособие / Е. В. Про­тас. — Москва : Юридический институт РУТ (МИИТ),2020. — 516 с.. 2020

Еще по теме Добровольное и обязательное страхование:

  1. 61. Понятие и виды страхования.
  2. 1. Понятие, содержание и назначение административного принуждения
  3. 32. Приватизация жилых помещений: понятие, правовое регулирование, принципы, условия, оформление.
  4. 4. Качество, количество и ассортимент товара по договору купли-продажи. Последствия нарушения условий о качестве, количестве и ассортименте.
  5. Описание изгибных деформаций
  6. § 6. Разъяснения Верховного Суда Российской Федерации как форма судебного надзора
  7. 7. Понятие и признаки договора поставки.
  8. § 3. Обеспечение законности при выборе вида и размера административного наказания как способ защиты прав граждан
  9. 18. Права и обязанностиарендодателя по договору аренды.
  10. 17. Понятие, элементы и виды договора аренды. Форма договора.
  11. 12. Юридическая характеристика и элементы договора дарения. Форма договора.
  12. 1. Административная ответственность как вид юридической ответственности
  13. § 2. Банк как налогоплательщик и налоговый агент
  14. 2. Характерные черты административного права как отрасли права
  15. 22. Договор аренды транспортных средств.