<<

ПРИЛОЖЕНИЯ

Базовые концепции теории персональных финансов

Концепция и ее автор Краткая характеристика концепции
Теория абсолютного дохода Д.М.

Кейнса (1942)

Д.М. Кейнс рассматривая потребительское поведение, опирался на гипотезу абсолютного дохода, считая, что индивиды определяют объем потребления в соответствии с полученным текущим доходом. На распределение дохода на сберегаемую и потребляемую часть влияет не процентная ставка, а предпочтения потребителей. В связи с этим Д. М. Кейнс сформулировал закон, согласно которому потребление увеличивается с ростом доходов, но не в той мере, в какой растет доход. Психологический фактор, определяющий распределение дохода на сбережение и потребление, отражается в средней склонности к потреблению и средней склонности к сбережению.

К субъективным факторам или «стимулам к сбережению» экономист относит: формирование резервов для непредвиденных расходов; накопление средств для обеспечения планируемых событий (обучения детей, пенсионного обеспечения и других); получение дополнительного дохода от инвестирования сбережений; желание повышать свой жизненный уровень; потребность в независимости и возможности самостоятельно принимать решения; желание оставить наследникам состояние; чувство скупости.

Источник: Дж. М. Кейнс Общая теория занятости, процента и денег. Избранное. - М.: -Эксмо, 2007. - 960 с.

Портфельная теория Г.Марковица (1952) Г. Марковиц заложил основу современной теории портфельных инвестиций. Он предложил математическую модель формирования оптимального портфеля ценных бумаг, а также особенности его формирования при определенных условиях. В основе исследования ученого лежит процесс оптимизации соотношения риск/доходность и использования результата для конструированного

инвестиционного портфеля.

Подход Г. Марковица к проблеме выбора портфеля предполагает, что инвестор пытается решить две проблемы: максимизировать ожидаемую доходность при заданном уровне неопределенности и минимизировать уровень риска при заданном уровне ожидаемой доходности. При этом акцентируется внимание на поведении отдельного инвестора, формирующего оптимальный портфель из рисковых активов на основе субъективных оценок их доходности и риска. Основной целью формирования портфеля является минимизация риска при диверсификации активов.

Источник: H. Markowitz Portfolio selection: Efficient diversification of investments// Wiley, 1959; П. Бернстайн Фундаментальные идеи финансового мира: Эволюция/Питер Бернстайн; Пер. с англ. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2009. - 247 с.

Теория перманентного дохода М. Фридмена (1957) М. Фридмен исходит из того, что измеряемый доход и определяемое им потребление состоят из перманентного и временного компонентов. Перманентный доход - доход, который потребитель надеется получать в течение продолжительного времени. Его значение зависит от различных факторов, например, величины накопленного капитала, возраста, профессии, образования, национальности и др. Временный доход зависит от влияния всех других факторов, которые можно назвать случайными, например, циклические изменения деловой активности, выигрыши, наследство.

М. Фридмен считает, что весь полученный временный доход идет на сбережение, а уровень долгосрочного потребления определяется перманентным доходом. Если потребитель стремится поддерживать потребление на некотором неизменном уровне, то потребление зависит не только от перманентного дохода, но и от ставки процента.

Источник: История экономических учений (современный этап): Учебник / Под общ. ред. А.Г. Худокормова. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 733 с.; M. Friedman Theory of the Consumption Function. Princeton University Press. 2008. 260 p.

Концепция и ее автор Краткая характеристика концепции
Теория социального обмена Д.К.
Хоманса (1958)
Д. Хоманс в своих исследованиях сосредоточился на межличностном, непосредственном взаимодействии между индивидами и признал значимость психологических мотивов в отношениях. Все ситуации взаимодействия он назвал отношениями обмена и считал, что поведение есть функции последствий, соответствующих вознаграждений и наказаний. Они включают пять главных положений: 1) «положение об успехе», то есть чем чаще деятельность вознаграждается, тем более вероятно ее осуществление; 2) «положение о стимуле», предполагает что, схожие обстоятельства или аналогичные ситуации будут стимулировать такое поведение, которое вознаграждалось в аналогичных случаях в прошлом; 3) «положение о ценности», то есть чем более ценны результаты действия для актора, тем более вероятно то, что действие будет совершено; 4) «положение о пресыщении», то есть чем чаще человек получает конкретное вознаграждение за действие, тем менее ценным является следующее такое поощрение; 5) «положение об эмоциональности», которое указывает на эмоциональную реакцию человека на различные ситуации, например, ожидается, что люди, не получающие того, что они предполагали, становятся рассерженными и начинают вести себя агрессивно, люди же, получающие больше, чем они предполагали, или не получающие предполагающихся наказаний, будут счастливы, и ведут себя положительно.

Источник: Дж. Хоманс Социальное поведение как обмен // Современная зарубежная социальная психология. М.: Издательство Московского университета, 1984. С. 82-91.

Модель жизненного цикла Ф. Модильяни (1963) Ф. Модильяни обосновал то, что периоды низких и высоких доходов не случайны. Период низких доходов индивида в молодости последовательно проходит с ростом трудовой активности, персональные доходы достигают пика в среднем возрасте и к старости снова уменьшаются в связи со снижением трудовой активности. Гипотеза жизненного цикла основана на том, что распределение доходов на потребление и сбережение зависит от совокупных ресурсов индивида за весь жизненный цикл. Индивиды, как правило, делают накопления для того, чтобы перераспределить доход с периодов, когда он высок, на те периоды, когда он низок и, предвидя снижение доходов в старости, формируют сбережения, чтобы избежать значительного снижения уровня жизни в этот период.

На начальном этапе трудовой деятельности при росте дохода индивид может жить в долг, используя кредитные ресурсы, позже погашать их за счет повышающегося дохода и уже делать сбережения на пенсию. Основным мотивом сбережений согласно данной концепции является стремление индивида выровнять уровень потребления в течение своего жизненного цикла.

Источник: О. Кузина, Я. Рощина Экономические теории финансового поведения домохозяйств, часть 1, 64 с. URL: http://www.ecsocman.edu.ru/db/msg/97877; A.Ando, F.Modigliani The «Life Cycle» Hypothesis of Saving: Aggregate Implications and Tests // The American Economic Review. - 1963. - V. 53. - № 1. - P. 1 (Mar.). - P. 55-84

Теория человеческог о капитала Г. Беккера (1964) Г. Беккер расширил представления о человеческом капитале, под которым он понимал совокупность врожденных способностей и приобретенных знаний, навыков и мотиваций, эффективное использование которых способствует увеличению дохода и иных благ.

Предложенная Г. Беккером модель формирования персонального дохода учитывает отдачу от физического капитала и человеческого капитала. Результаты его исследования показали, что отдача от вложений в человека в среднем выше, чем от вложений в материальные активы (собственность). Однако в случае человеческого капитала она убывает с ростом объема инвестиций, тогда как в случае иного капитала (недвижимость, ценные бумаги и т.п.) уменьшается мало или вообще не меняется. В этой связи стратегия инвестирования должна предполагать сначала инвестировать в человеческий капитал, в том числе детей, поскольку отдача от него сравнительно больше, а затем, когда по мере убывания она сравнивается с нормой доходности прочих активов, переключаться на инвестирование в них, чтобы впоследствии передать эти активы детям.

Источник: Becker, G. Human capital: theoretical and empirical analysis, with special reference to education. 2 ed. N.Y., 1975.

Концепция и ее автор Краткая характеристика концепции
Теория самоконтроля Г.Шефрина и Р.Талера (1978) Г. Шефрин и Р.Талер предложили рассматривать самоконтроль в качестве важнейшей переменной, объясняющей отклонения реального поведения домохозяйств по размещению денежных ресурсов между сегодняшним и будущим потреблением от поведения, прогнозируемого в неоклассических моделях.

Человеку трудно отказаться от текущего потребления в пользу будущего, даже с учётом ожидаемых процентов. Поэтому, по мнению ученых, сбережения возможны только при самоконтроле, который рождается благодаря тому, что в одном человеке соединяются две противоположных системы предпочтений: с одной стороны, человек думает о будущем и планирует своё поведение на довольно длительные сроки, с другой стороны - человека интересуют потребности текущего периода. Поэтому для планирующего важно максимизировать совокупную полезность в течение всего жизненного цикла, для действующего агента имеет значение максимизация текущего вознаграждения. Соответственно, индивид по-разному использует свои доходы и активы в зависимости от их формы, например, он склонен тратить основную часть ежемесячно поступающих доходов и сберегать крупные суммы, поступившие единовременно.

Источник: О.Е. Кузина Экономико-психологическое моделирование финансового поведения населения// Психология. Журнал Высшей школы экономики. 2004. Т. 1. № 3. С. 83-105; H.M. Sheffrin, R.H. Thaler An Economic Theory of Self-Control, NBER Working Papers, 1978, №208; H.M. Sheffrin, R.H. Thaler The behavioral life-cycle hypothesis, Economic Inquiry, 1988, № 26, pp.609-43.

Теория перспектив Д. Канемана и А.Тверски (1979) А. Тверски и Д. Канеман пришли к выводу о том, что в условиях неопределенности распространено нерациональное поведение. Проанализировав потребительский выбор в условиях риска, они обнаружили множество отклонений от предпосылок теории рациональных ожиданий и пришли к выводу, что при принятии решений человек руководствуется не абстрактными принципами максимизации удовольствий и минимизации потерь, а оценками уровня пользы или вреда (потерь) в относительном выражении.

В теории перспектив А. Тверски и Д. Канеман обосновывают тот факт, что индивид при принятии решений в условиях неопределенности недооценивает или неверно оценивает вероятность событий и не учитывает влияния своих действий на другие операции.

Источник: Ващенко Т.В., Лисицына Е.В. Поведенческие факторы, влияющие на процесс принятия финансовых решений хозяйствующими субъектами российского рынка// Финансовый менеджмент. 2008. № 2. С.107-125; D. Kahneman, A. Tversky Prospect Theory: An Analysis of Decision Under Risk// Econometrica, 1979,vol. 47, pp 263-291.

Социально- экологическа я модель человека У.Бронфен- бреннера (1979) У. Бронфенбреннер рассматривает развитие человека как динамичный процесс, начало которого обусловлено генетическими особенностями и взаимодействия с непосредственным окружением, например, членами семьи. Растущий индивид активно меняет свою жизненную среду и в то же время сам испытывает воздействие со стороны ее элементов, взаимосвязей между ними, влияние более широкого окружения.

По мнению У. Бронфенбреннера и его коллег, социокультурная среда развития ребенка состоит из четырех систем, вложенных одна в другую. Наиболее близкое окружение человека — его семья, друзья, знакомые образуют микроуровень. Второй уровень (мезосистемный) включает взаимосвязи микросистем друг с другом и с другими системами. Уровень экзосистем охватывает явления социальной среды или общественные структуры, которые, находясь вне сферы непосредственного опыта индивидуума, тем не менее влияют на него. Организация и тип социальных институтов, характерных для данной культуры, рассматриваются как макросистема.

Источник: U. Bronfenbrenner The ecology of human development. — Cambridge, Massachusetts &London: Harvard University Press, 1979. — xv + 330 p.; J. Schuchardt Personal Finance: An Interdisciplinary Profession// Financial Counseling and Planning 2007, vol. 18, Issue 1, pp.61-69.

143

Окончание приложения 1

Концепция и ее автор Краткая характеристика концепции
Транстеоре­тическая модель изменения поведения Д. Прочаски (1979) В своей теории изменения поведения индивида Д. Прочаски выделяет пять основных стадий, через которые проходит индивид в процессе изменения своего поведения. На первой стадии человек еще не думает об изменении поведения, не получая никаких сигналах о возможных изменениях и их преимуществах. Вторая стадия - размышления об изменении поведения - предполагает, что человек начинает задумываться о необходимости изменить свое поведение, оценивая преимущества и недостатки изменения поведения. Следующая стадия - подготовка к изменениям - начинается при условии принятия соответствующего решения. На этой стадии индивид собирает информацию, необходимую для того, чтобы изменить поведение, и составляет план действий. Четвертая стадия - стадия действия предполагает изменение поведения на более безопасное. На пятой стадии - поддержание изменений - новое поведение становится частью образа жизни.

Помимо стадий изменения поведения, автор теории ввел понятия баланса принятия решений, самоэффективности, а также описал процессы, сопровождающие изменение. Баланс принятия решений отражает процесс оценки индивидом всех выгод и затрат изменения. Самоэффективность определяется двумя параметрами: 1) зависящим от ситуации убеждением людей в том, что они смогут справиться с обстоятельствами, сопровождающими изменения; 2) искушением — интенсивностью побуждений практиковать определенное привычное поведение в трудной ситуации.

Несмотря на то, что данная теория описывает модели поведения в сфере здоровья, ее используют в области формирования эффективного финансового поведения индивида, а также разработки программ финансового образования.

Источник: J.J. Xiao, B.M Newman, J.M. Prochaska, B. Leon, R.Bassett, J.L. Johnson Applying the transtheoretical model of change to debt reducing behavior //Financial Counseling and Planning, 2004, 15 (2), pp. 89-100.

Теория потребления Э. Дитона Э. Дитон считает, что в исследовании потребительского поведения необходимо опираться не на усредненные данные, а на поведение отдельных индивидов, которое раскроет факторы формирования соответствующих усредненных даны. Им был обоснован, так называемый «парадокс Дитона» - феномен сдерживания или «избыточного сглаживания» потребления относительно раста дохода.

В дальнейшем он определил оптимальный размер персонального годового дохода (на примере американцев 75 тыс. долл.), который дает максимальное удовлетворение или «ощущение счастья».

Источник: Angus Deaton: consumption, poverty and welfare. URL:

https://www.nobelprize.org/nobel_prizes/economic-sciences/laureates/2015/ advanced- economicsciences2015.pdf

Составлено автором

144 Приложение 2 Определения понятий «персональные финансы» и «финансы домашних хозяйств»

№ п/п Источник Трактовка
1. Екшембиев Р.С. Персональные

финансы в финансовой системе государства/ Р.С. Екшембиев; под ред. проф. В.А. Слепова.- М.: Магистр, 2011. - С.15

«Персональные финансы - система формирования и использования денежных доходов отдельных индивидов в соответствии с их решениями».
2. Разумовская Е.А. Теоретические и практические аспекты персонального финансового планирования.

Монография. Екатеринбург: Изд-во НОУ ВПО Гуманитарный университет, 2014. 268 с.

«Персональные финансы представляет собой совокупность экономических отношений, имеющих исчисляемый характер по формированию и использованию фондов денежных средств,

направленных на финансовое обеспечение

персональных потребностей в результате принятия персональных финансовых решений».

3. Белозеров С.А. Финансы домашних хозяйств как элемент финансовой системы//Финансы и кредит, 2008, №1(289).- с.29-37 «Финансы домашнего хозяйства - это совокупность экономических отношений по поводу формирования, распределения и использования фондов денежных средств, в которые вступают домашние хозяйства и его отдельные участники в процессе своей социально­экономической деятельности (теоретический подход); финансы домашнего хозяйства - это совокупность его финансовых активов и обязательств, а также способов эффективного управления ими в условиях рыночной экономики (прикладной подход)».
4. Финансы: Учебник / под ред. Г.Б. Поляка. - М.: Юнити-Дана, 2008. - С. 496 «Финансы домашнего хозяйства — это совокупность экономических денежных отношений, связанных с формированием и использованием денежных средств, создаваемых в результате индивидуальной трудовой деятельности».
5. Бабич A.M., Павлова Л. Н. Финансы: Учебник. - М.:ИД ФБК-ПРЕСС, 2000. - С. 647. «Финансы домашних хозяйств представляют собой совокупность денежных отношений, складывающихся по поводу формирования и использования семейных бюджетов».
6. Schuchnardt, J., Bagwell, D. C., Bailey, W. C., DeVaney, S. A., Grable, J. E., Leech, R. E., Low J. M., and Xiao J. J. (2007). «Personal Finance: An

Interdisciplinary Profession» Journal of Financial Counseling and Planning.18 (1). Р. 61-69 (p.67)

Персональные финансы включают принципы

управления финансовыми ресурсами, знания, социальные и психологические особенности принятия решений отдельными индивидами, семьями и домохозяйствами о формировании, распределении и использовании денежных средств для удовлетворения их текущих и будущих финансовых потребностей

7. National Standards in K-12 Personal Finance Education With Benchmarks, Knowledge Statements, and Glossary. http://www.howthemarketworks.com/pdf/ PersonalFinanceStandards.pdf Персональные финансы включают принципы и методы, которые используют индивиды для управления своими доходами и имуществом.
8. Hira T. K. Personal Finance: Past, Present and Future (December 1, 2009). Networks Financial Institute Policy Brief 2009-PB-10. Available at SSRN: http://ssrn.com/abstract=1522299 Персональные финансы включают общие принципы принятия решений и управления финансовыми ресурсами индивида и семьи.

№ п/п Источник Трактовка
9. Campbell, J. Y. Household

Finance// Journal of Finance, 2006, № 61 (4), р.1553-1604

Финансы домашних хозяйств - принятие решений по поводу использования домохозяйствами финансовых инструментов для достижения своих целей.
10. Guiso L., Sodini P. Household Finance: An Emerging Field (Einaudi Institute for Economics and Finance, Rome). Available at SSRN:

http://www.eief.it/files/2012/09/wp-04- household-finance-an-emerging- field.pdf

Финансы домашних хозяйств - нормативное и позитивное исследование того, как домашние хозяйства используют финансовые рынки для достижения своих целей.

Составлено автором

146

Приложение 3

Модель персональной финансовой деятельности

Разработка автора

Расчет стоимости совокупных персональных жилищных активов

Наименование показателя Ед. изм. 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
Средняя цена на рынке жилья за квадратный метр общей площади* руб. 24782,5 37421 48347,5 55503,5 51309,5 55076 46970 53272,5 54349,5 55906,5
Жилищный фонд, находящийся в собственности граждан** млн.м2 2182 2299 2385 2469 2576 2657 2725 2795 2842 2964***
Стоимость жилищных активов российского населения млрд. руб. 54075 86031 115309 137038 132173 14633

7

127993 148897 154446 165707

*данные Росстата: Цены на рынке жилья [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/ statistics/tariffs/

**данные Росстата: Жилищный фонд, находящийся в собственности граждан, по субъектам Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru/bgd/regl/b13_62/Main.htm

***рассчитано автором с помощью статистических методов (см. рисунок ниже), в связи с отсутствием данных Росстата по 2014 году.

Рис.4.1. График и уравнение регрессии для расчета прогнозного показателя жилищного фонда, находящегося с собственности граждан в 2014 году

Приложение 5

Международный опыт реализации национальных стратегий финансового образования

__________________________________________ Австралия_________________________________________ Национальная стратегия финансового образования Австралии начала реализовываться в 2011 году и основана на следующих основных принципах:

1. Открытости. Данный принцип предполагает охват всех австралийцев, особое внимание уделяется будущему поколению инвесторов и потребителей финансовых услуг.

2. Участия. Этот принцип предполагает оказание помощи всем австралийцам в оценке важности финансовой грамотности и понимания того, что регулярное выполнение определенных действий дает экономический эффект;

3. Разнообразия. Образовательные программы предполагают использование разнообразных способов и технологий, распространяющих и закрепляющих финансовые знания.

4. Расширения информационных возможностей. Необходимая финансовая информация предоставляется всем австралийцам, обеспечивается массовый доступ к информации, техническим средствам и системам поддержки.

5. Результативности. Данный принцип предполагает повышение эффективности мероприятий не только путем распространения информации, но и с помощью дополнительных инструментов, способствующих высокой результативности.

6. Партнерства. Для реализации мероприятий обеспечивается кооперация усилий всех институтов финансовой среды.

7. Оценки эффективности. Ведется постоянная работа по оценке результатов мероприятий с

целью дальнейшего использования наиболее эффективных._______________________________________

__________________________________________ Нидерланды_______________________________________

В Нидерландах национальная стратегия финансового образования реализуется с 2008 года. Цель стратегии состоит в том, чтобы улучшить финансовые знания и навыки потребителя и стимулировать финансовую активность для принятия обоснованных финансовых решений.

Основными приоритетами национальной стратегии выступают:

1. Повышение актуальности финансового образования: рост заинтересованности в вопросах, связанных с личными финансами субъектов деятельности, средств массовой информации и потребителей.

2. Помощь потребителям в получении более полного представления о своем финансовом положении, акцентируя внимание на сбережениях и долгах.

3. Формирование финансовых компетенций детей и молодежи, уделяя особое значение финансовому образованию в школах.

4. Повышение финансовой устойчивости потребителей в будущем.

Национальная стратегия фокусируется на трех программ.

Первая программа «Финансы в порядке» направлена на помощь гражданам в ведении бюджета доходов и расходов.

Вторая программа «Обеспечение будущего» нацелена на повышение осведомленности о различных этапах жизненного цикла и осознание потребности в долгосрочном планировании.

Третья программа ориентирована на детей и молодежь. Ее цель состоит в том, чтобы научить детей (до 12 лет) и молодых людей (от 12 до 18), как управлять деньгами, понимая необходимость ограниченного потребления и важность сбережений на будущее потребление.

На основе имеющегося опыта реализации стратегии выделены следующие рекомендации:

1. Важно координировать действия и объединять усилия в рамках реализации программ для устранения дублирования и обеспечения массовости.

2. Необходимо выявить наиболее эффективные мероприятия и повторять их, а не тратить усилия на создание новых программ.

3. Следует сконцентрировать внимание на детях и молодежи.

4. Используемые инструменты должны развивать одновременно знания, навыки и поведение.

5. Необходимо проводить мониторинг эффективности.

_____________________________________ Япония______________________________________

Национальная стратегия финансового образования Японии имеет следующую цель: дать возможность каждому гражданину Японии достичь финансовой независимости и улучшить качество жизни, способствуя формированию справедливого и устойчивого общества, поощряя финансовые учреждения, предлагающие высокое качество финансовых продуктов, путем эффективного использования персональных финансовые ресурсов за счет повышения финансовой грамотности. В стратегии акцентируется внимание на базовых финансовых знаниях и следующих компетенциях:

1. Создание привычки правильного управления доходами/расходами (снижение задолженности и новых необоснованных долгов).

2. Формулирование жизненных планов и понимание необходимости сбережений для их реализации.

3. Формирование привычки ответственного отношения к контрактам.

4. Формирование привычки проверять достоверность источников информации и сведений контрактных контрагентов.

5. Понимание того, что расчеты через Интернет удобны, но требуют различных мер предосторожности.

6. Понимание ключевых понятий, составляющих основы финансового образования (простые и сложные проценты, инфляция, дефляция, курсы валют, риск-доходность и т.д.), и выбор/использование финансовых продуктов, подходящих для финансовых условий.

7. Умение рассчитывать фактическую стоимость (цену) транзакции.

8. Понимание того, для каких случаев (смерть, болезнь, пожар и т.п.) требуется страховая защита.

9. Понимание критического уровня экономической безопасности.

10. Умение принимать необходимые меры для снижения негативных последствий ипотечного кредита.

11. Формирование привычки избегать необоснованного использования кредитных карт.

12. Понимание того, что более высокая доходность связана с высокими рисками, умение оценить приемлемый уровень риска.

13. Понимание эффективности диверсификации инвестиционного портфеля.

14. Понимание эффективности долгосрочных инвестиций в создании богатства.

15. Понимание необходимости консультаций внешних экспертов при выборе и

использовании финансовых продуктов.________________________________________________

_________________________________________ США____________________________________

В США реализация национальной стратегии направлена в первую очередь на внедрение образовательных программ для детей и молодежи. В частности, исследования подтверждают, что базовые финансовые установки формируются в детстве и необходимо регулировать финансовое поведение с ранних лет, развивая информированность о ситуации на финансовом рынке.

Деятельность мероприятий стратегии сфокусирована на двух одинаково важных и взаимозависимых направлениях:

1. Увеличение количества детей/молодежи вовлеченных процесс финансового образования.

2. Увеличение числа посредников финансового обучения, готовых передать финансовые знания и навыки детям и молодежи.

Составлено автором по материалам Advancing National Strategies for Financial Education. A Joint Publication by Russia's G20 Presidency and the OECD. URL: www.oecd.org/finance.

Интернет-ресурсы финансового просвещения населения

Название ресурса Краткое описание ресурса
Финансовое просвещение и музей. URL: http://www.cbr.ru/ fingramota/ Данный раздел сайта Банка России посвящен повышению уровня финансовой грамотности граждан России всех возрастов и социального статуса. Также здесь можно найти информацию об истории Банка России и российской банковской системы в целом.
Все о финансах. URL: http://fingramota.org/ Сайт создан Экспертным советом по защите прав потребителей и включает обучающие материалы и информацию в сфере личных финансов,

предпринимательства, инвестиций и обеспечения

безопасности при совершении финансовых операций. Кроме того, на портале обновляется информация о обучающих мероприятиях и событиях в сфере повышения финансовой грамотности населения.

Региональный центр финансовой грамотности. URL: http://fingram34.ru/ Портал создан при партнерстве финансовых органов Волгоградской области и региональных вузов. На сайте размещается информация как анонсирующая события в области повышения финансовой грамотности, так и пресс- релизы уже проведенных мероприятий в этой области. Также портал насыщен информацией, материалами и играми для финансового просвещения и обучения населения. Среди основных разделов выделены предпринимательство, личный бюджет, вклады и инвестиции, кредиты и ипотека, страхование, пенсионное обеспечение.
Финансы просто. URL: http://finprosto.ru Информационно-обучающий портал создан Сбербанком России и включает информацию и тестовые задания для проверки уровня финансовой грамотности. Созданные экспертами материалы направлены на изучение таких тем как обеспечение достойной пенсии, использование кредитных инструментов, выбор страховки и других.
Азбука финансов. URL: www.azbukafinansov.ru Универсальный портал по финансовой грамотности и управлению личными финансами основан Citi Foundation и Visa. На сайте можно найти информацию о личном финансовом планировании, инвестициях, страховании, пенсии, кредитах и налогах, обучении финансовой грамотности в школе, ВУЗе, на работе, дома, а также организации собственного бизнеса и другое.

Составлено автором.

Рис. 7.1. Алгоритм кредитного калькулятора106

106Составлено автором по материалам РБК. Личные финансы - URL: http://lf.rbc.ru/calculator/.

152

Продолжение приложения 7

Рис. 7.2 Алгоритм депозитного калькулятора[107]

153

Продолжение приложения 7

Рис. 7.3 Алгоритм налогового калькулятора (по расчету транспортного налога)[108]

Рис. 7.4 Алгоритм пенсионного калькулятора (по расчету пенсии по старости)109

155

Окончание приложения 7

Рис. 7.5 Алгоритм калькулятора ОСАГО (для физических лиц)110

Разработка автора.

22 Иванов С. Ю. Всеобщее, особенное и единичное как категории диалектической логики // Вестник Оренбургского государственного университета. 2009. № 10. С. 19.

<< |
Источник: БОНДАРЕВА СВЕТЛАНА АЛЕКСАНДРОВНА. РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва - 2016. 2016

Еще по теме ПРИЛОЖЕНИЯ:

  1. БОНДАРЕВА СВЕТЛАНА АЛЕКСАНДРОВНА. РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва - 2016, 2016
  2. ОГЛАВЛЕНИЕ
  3. ВВЕДЕНИЕ
  4. ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ
  5. Генезис теоретических представлений о персональных финансах[3]
  6. Конститутивные и регулятивные принципы персональных финансов[17]
  7. Функции и система персональных финансов[36]
  8. ГЛАВА 2. ОЦЕНКА СИСТЕМЫ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ РОССИИ
  9. Персональные финансы в российской экономике[40]
  10. Динамика стоимости совокупных персональных финансовых активов
  11. Риски в системе персональных финансов61
  12. ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ МОДЕРНИЗАЦИИ СИСТЕМЫ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ РОССИИ
  13. 3.1. Формирование стратегии развития системы персональных финансов
  14. Индикаторы сбалансированного развития системы персональных финансов
  15. Модернизация системы персональных финансов для обеспечения устойчивого развития российской экономики
  16. ЗАКЛЮЧЕНИЕ