<<
>>

Индикаторы сбалансированного развития системы персональных финансов

Методология системы индикаторов сбалансированного развития персональных финансов представляет основные компоненты, факторы и результаты персональной финансовой деятельности в виде набора определенных показателей. Фиксирование и анализ этих индикаторов позволяют понять достигаются ли стратегические ориентиры, в каком направлении необходимо модернизировать систему персональных финансов. а также своевременно выявить проблемы (угрозы) и принять соответствующие управленческие решения.

В системе сбалансированных показателей предлагается рассматривать развитие персональных финансов с точки зрения пяти перспектив - роль в экономике (глубина персональных финансов в экономике).

персональное финансовое благосостояние, персональная финансовая активность, персональная инновационная активность в финансовой сфере. персональная финансовая безопасность. Для проведения мониторинга и организации обратной связи необходимо разработать соответствующие количественные показатели для каждой перспективы, собрать данные и проанализировать их. В связи с этим были разработаны пятнадцать индикаторов, объединенные в пять групп, которые соответствуют обозначенным выше перспективам развития (табл.12).

Используя данные Федеральной службы государственной статистики, Банка России и других источников были рассчитаны значения данных индикаторов за период с 2005 по 2014 гг. и проанализирована их динамика. Это позволило выявить основные направления трансформации персональных финансов в современной России.

92 Таблица 12 Индикаторы сбалансированного развития персональных финансов

Группа Наименование показателя
Первая группа — глубина персональных финансов в экономике совокупные персональные финансовые активы/ВВП (Иі);
совокупные кредитные обязательства индивидов/ВВП (И2)
совокупные персональные денежные доходы/ВВП (Из).
Вторая группа — персональное финансовое благосостояние совокупные чистые персональные финансовые активы на душу населения (И4);
реальный располагаемый доход на душу населения (И5);
соотношение среднедушевых среднемесячных денежных доходов к прожиточному минимуму (Иб).
Третья группа — персональная финансовая активность количество банковских счетов индивидов на душу населения (И7);
количество персональных договоров страхования на душу населения (И8);
доля организованных сбережений в объеме совокупных персональных сбережений (И9).
Четвертая группа — персональная инновационная активность в финансовой сфере количество счетов с дистанционным доступом, открытых индивидам в кредитных организациях, на душу населения (И10);
среднее количество операций индивидов с использованием банковских карт в расчете на одну карту (И11);
доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием банковских карт (И12).
Пятая группа — персональная финансовая безопасность доля просроченной задолженности в общем объеме кредитной задолженности индивидов (И13);
доля расходов индивидов на уплату процентов по кредитам в общем объеме персональных расходов (за вычетом налогов и трансфертов) (И14);
доля рыночных форм доходов в структуре персональных доходов (И15).

Разработка автора.

Для адекватного представления о роли финансовой системы, ее элементов или финансового рынка в экономике в мировой практике используются индикаторы финансовой глубины. Они являются относительными показателями, демонстрирующими удельный вес того или иного сегмента этого рынка относительно ВВП или другого финансового индикатора[84]. Автором для выявления уровня развития системы персональных финансов предложены индикаторы, представляющие собой относительные показатели, показывающие удельный вес совокупных финансовых активов, кредитных обязательств и денежных доходов индивидов в валовом внутреннем продукте страны за определенный период (год). Данные индикаторы объединены в первую группу и характеризуют уровень глубины персональных финансов в экономике.

Индикатор «Совокупные персональные финансовые активы/ВВП» (И1) характеризует уровень накопленных персональных финансовых ресурсов в российской экономике. Значения индикатора за период с 2005 по 2014 гг. представлены в таблице 13.

Таблица 13

Расчет и анализ динамики индикатора «Совокупные персональные финансовые активы/ВВП» (И1)

Год Совокупные персональные финансовые активы. млрд. руб. ВВП. млрд. руб. Индикатор «Совокупные персональные финансовые активы/ВВП» (И1). % Темп роста И1. %
2005 5145 21610 23.8 -
2006 6865 26917 25.5 107.1
2007 9532 33248 28.7 112.4
2008 11129 41277 27.0 94.0
2009 13223 38807 34.1 126.4
2010 16138 46309 34.8 102.3
2011 19595 55967 35.0 100.5
2012 23278 62176 37.4 106.9
2013 27603 66190 41.7 111.4
2014 31653 71406 44.3 106.3

Рассчитано автором с использованием данных Росстата и др.[85]

Данный индикатор отражает соотношение накопленного персонального богатства в форме финансовых активов и рыночной стоимости всех произведенных в стране товаров и услуг. Рост показателя свидетельствует о повышении концентрации финансового капитала в персональной собственности с учетом роста экономики.

Как показали расчеты. за период 2005-2014 гг. индикатор «Совокупные персональные финансовые активы/ВВП» вырос почти в два раза. с 23,8% до 44,3%. На протяжении всего анализируемого периода по данному индикатору наблюдалась положительная динамика, за исключением 2008 г., по итогам которого индикатор снизился по сравнению с предыдущим годом с 28,7% до 27%.

Следующий индикатор - «Совокупные кредитные обязательства индивидов/ВВП» (И2) характеризует уровень накопленных кредитных обязательства

94 индивидов по отношению к стоимости национального благосостояния или долю долговой нагрузки индивидов в ВВП. С другой стороны, он показывает объем потребительского спроса за счет заемных средств. Данные по динамике этого показателя представлены в таблице 14.

Таблица 14

Расчет и анализ динамики индикатора «Совокупные кредитные обязательства индивидов/ВВП» (И2)

Год Совокупные кредитные обязательства индивидов, млрд. руб. ВВП, млрд. руб. Индикатор «Совокупные кредитные обязательства индивидов/ВВП» (И2), % Темп роста

И2, %

2005 1179 21610 5,5 -
2006 2065 26917 7,7 140,6
2007 3242 33248 9,8 127,1
2008 4017 41277 9,7 99,8
2009 3574 38807 9,2 94,6
2010 4085 46309 8,8 95,8
2011 5551 55967 9,9 112,4
2012 7737 62176 12,4 125,5
2013 9 957 66190 15,0 120,9
2014 11 330 71406 15,9 105,5

Рассчитано автором с использованием данных Росстата, Банка России и др.86

Рост индикатора «Совокупные кредитные обязательства индивидов/ВВП» (И2) свидетельствует об увеличении объемов кредитной задолженности индивидов. За десять лет индикатор И2 увеличился почти в три раза. По итогам 2014 г. размеры совокупных кредитных обязательств индивидов составили 15,9% ВВП страны. Такая тенденция обусловлена более высокими темпами объемов кредитования населения по сравнению с темпами роста ВВП. Вместе с тем в кризисные периоды российской экономики с 2008 по 2010 гг. данный показатель снижался. Наиболее высокие темпы роста индикатора отмечены в докризисные годы - 2006 г. (140,6%), 2007 г. (127,1%), а также в 2012 г. (125,5%) и 2013 г. (120%).

Индикатор «Совокупные персональные денежные доходы/ВВП» (И3) характеризует уровень полученных индивидами денежных доходов за год в объеме валового внутреннего продукта страны и показывает долю персональных доходов в объеме всех видов доходов в экономике. Динамика данного индикатора представлена в таблице 15.

Таблица 15

Расчет и анализ динамики индикатора «Совокупные персональные денежные доходы/ВВП» (И3)

Год Совокупные персональные доходы. млрд.руб. ВВП. млрд. руб. Индикатор «Совокупные персональные доходы/ВВП» (Иэ). % Темп роста И3. %
2005 13 819.0 21610 63.9 -
2006 17 290.1 26917 64.2 100.4
2007 21 311.5 33248 64.1 99.8
2008 25 244.0 41277 61.2 95.4
2009 28 697.5 38807 73.9 120.9
2010 32 498.3 46309 70.2 94.9
2011 35 648.7 55967 63.7 90.8
2012 39 903.7 62176 64.2 100.8
2013 44 650.4 66190 67.5 105.1
2014 47 900.0 71406 67.1 99.4

Рассчитано автором с использованием данных Росстата, Банка России и др.87

Как показал анализ, доля персональных доходов в общем объеме доходов в экономике оставляет более 60%. За период 2005-2014 гг. индикатор «Совокупные персональные денежные доходы/ВВП» (И3) показывает разнонаправленную динамику. Наименьшее значение отмечено по итогам 2008 г. - 61%, когда темпы роста ВВП были значительно выше по сравнению с ростом доходов населения. Однако в следующем 2009 г. ситуация изменилась, ВВП страны снизилось по сравнению с предыдущим годом, а совокупные доходы индивидов выросли, в результате чего отмечено наибольшее значение индикатора (И3) за анализируемый период (74%).

87 Население. Уровень жизни. Доходы, расходы и сбережения населения. Объем и структура денежных доходов населения по источникам поступления. URL:http://www.gks.ru/ wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/#; Национальные счета. ВВП. URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/ rosstat/ru/statistics/accounts/#

Проведенный анализ показал достаточно стабильный рост глубины персональных финансов в российской экономике. Все три индикатора группы показывают положительный тренд на протяжении анализируемого периода, снижаясь в период обострения кризисных явлений в российской экономике.

Следующая группа индикаторов характеризует уровень персонального финансового благосостояния, что также свидетельствует об устойчивом развитии системы персональных финансов. Динамика индикатора «Совокупные чистые персональные финансовые активы на душу населения» (Ид) представлена в таблице 16.

Таблица 16

Расчет и анализ динамики индикатора «Совокупные чистые персональные финансовые активы на душу населения» (И4)

Год Численность населения, млн. чел. Совокупные чистые персональные финансовые активы, млрд. руб. Индикатор «Совокупные чистые персональные финансовые активы на душу населения» (И4), руб. Темп роста

И4, %

2005 143,2 3966 27695,5 -
2006 142,8 4800 33613,4 121,4
2007 142,8 6290 44047,6 131,0
2008 142,7 7111 49831,8 113,1
2009 142,8 9649 67570,0 135,6
2010 142,9 12053 84345,7 124,8
2011 143,0 14044 98209,8 116,4
2012 143,3 15541 108450,8 110,4
2013 143,7 17646 122797,5 113,2
2014 146,3 20324 138920,0 113,1

Рассчитано автором с использованием данных Росстата и др.[88]

Как видно из таблицы 1 6, значения индикатора растут на протяжении всего анализируемого периода. Положительная динамика обусловлена ростом стоимости совокупных чистых персональных финансовых активов при незначительном изменении численности населения страны. Стремительный рост данного индикатора (более 20% в год) отмечен в предкризисные 2006 и 2007 гг., а также в 2009 и 2010 гг.

97 В последние пять лет темпы роста финансового благосостояния российского населения замедлились. Однако в абсолютном значении сохраняется положительная тенденция.

Индикатор «Реальный располагаемый доход на душу населения» (И5) показывает размер среднедушевого номинального располагаемого дохода за год, скорректированного на индекс потребительских цен. Динамика данного индикатора представлена в таблице 17.

Таблица 17

Расчет и анализ динамики индикатора «Реальный располагаемый доход на душу населения» (И5)

о: о 1— Численность населения, млн. чел. Совокупные персональные денежные доходы, млрд. руб. Оплата обязательных платежей и взносов,% I Располагаемый доход, млрд. руб. Индекс потребительских

цен, %

Реальный располагаемый доход, млн. руб. Индикатор «Реальный располагаемый доход на душу населения» (И5), руб. Темп роста И5, %
2005 143,2 13 819,0 10,1 12423,3 110,9 11202237,2 78227,9 -
2006 142,8 17 290,1 10,5 15474,6 109 14196917,0 99418,2 127,1
2007 142,8 21 311,5 11,8 18796,7 111,9 16797804,3 117631,7 118,3
2008 142,7 25 244,0 12,3 22138,9 113,3 19540148,3 136931,7 116,4
2009 142,8 28 697,5 10,5 25684,3 108,8 23606858,9 165314,1 120,7
2010 142,9 32 498,3 9,7 29345,9 108,8 26972394,2 188750,1 114,2
2011 143,0 35 648,7 10,3 31976,9 106,1 30138439,1 210758,3 111,7
2012 143,3 39 903,7 11,1 35474,4 106,6 33278038,7 232226,4 110,2
2013 143,7 44 650,4 11,7 39426,3 106,5 37020003,0 257620,1 110,9
2014 146,3 47 900,0 11,9 42199,9 111,4 37881418,3 258929,7 100,5

Рассчитано автором с использованием данных Росстата [89]

Данный показатель характеризует максимальную стоимость товаров и услуг, которые может приобрести среднестатистический индивид на свои текущие доходы, с учетом роста потребительных цен, не увеличивая при этом свои финансовые обязательства и не используя накопленные финансовые активы. На протяжении

98 всего анализируемого периода индикатор «Реальный располагаемый доход на душу населения» (И5) показывает положительную динамику. В 2005 г. на душу населения приходилось 78.2 тыс. руб. реального располагаемого дохода, а в 2014 г. 258.9 тыс. руб. соответственно. За десять лет данный показатель увеличился в 3,3 раза. Вместе с тем темпы роста значений данного индикатора замедляются.

Индикатор «Соотношение среднедушевых среднемесячных денежных доходов к прожиточному минимуму[90][91]» (И6) свидетельствует об уровне финансовой обеспеченности населения минимальным набором товаром и услуг. Динамика данного индикатора за период показана в таблице 18.

Таблица 18

Расчет и анализ динамики индикатора «Соотношение среднедушевых среднемесячных денежных доходов к прожиточному минимуму» (И6)

Год Среднедушевые среднемесячные денежные доходы, рублей Прожиточный минимум (в среднем на душу населения ). рублей в месяц Индикатор «Соотношение среднедушевых среднемесячных денежных доходов к прожиточному минимуму» (И6). % Темп роста

И7. %

2005 8 088.30 3018 268.0 -
2006 10 154.80 3422 296.8 110.7
2007 12 540.20 3847 326.0 109.8
2008 14 863.60 4593 323.6 99.3
2009 16 895.00 5153 327.9 101.3
2010 18 958.40 5688 333.3 101.6
2011 20 780.00 6369 326.3 97.9
2012 23 221.10 6510 356.7 109.3
2013 25 928.20 7306 354.9 99.5
2014 27 765.70 8050 344.9 97.2

Рассчитано автором с использованием данных Росстата91

По сути, этот показатель характеризует отношение среднего размера персональных доходов в стране к минимальному объему доходов, который обеспечивает определенный уровень жизни в этой стране. Значение индикатора Иє с 2005 по 2014 гг. увеличилось с 268% до 344,8%. Однако на протяжении анализируемого периода отмечалась разнонаправленная динамика: незначительное

99 снижение индикатора отмечено в 2008, 2011, 2013 и 2014 гг., а наибольший рост зафиксирован в 2006, 2007 и 2012 гг.

Накопленное финансовое богатство россиян демонстрирует устойчивый рост, а текущие финансовые возможности не имеют такой характеристики. Это свидетельствует о тенденции к увеличению сбережений не за счет роста персональных доходов, а, прежде всего, за счет сокращения текущего потребления.

Следующая группа индикаторов характеризует финансовую активность индивидов, что выражается в экспансии финансовых продуктов и услуг в розничном сегменте. Одним из них является индикатор «Количество банковских счетов индивидов на душу населения» (И7). Динамика этого индикатора представлена в таблице 19.

Таблица 19

Расчет и анализ динамики индикатора «Количество банковских счетов индивидов на душу населения» (И7)

Год Численность населения, млн. чел. Количество счетов, открытых физическим лицам в кредитных организациях на конец года, тыс. ед. Индикатор «Количество банковских счетов индивидов на душу населения» (И7), ед. Темп роста

И7, %

2005 143,2 нет данных - -
2006 142,8 нет данных - -
2007 142,8 415 914,6 2,9 -
2008 142,7 461 640,7 3,2 111,1
2009 142,8 498 678,2 3,5 107,9
2010 142,9 532 802,9 3,7 106,8
2011 143,0 594 496,6 4,2 111,5
2012 143,3 663 671,4 4,6 111,4
2013 143,7 707 706,7 4,9 106,3
2014 146,3 745 913,6 5,1 103,5

Рассчитано автором с использованием данных Росстата и Банка России92

Для анализа динамики данного индикатора были использованы данные Банка России, статистика по которым ведется с 1 января 2008 г. (в таблице 19 указана информация на конец года, т.е. на 1 января следующего года). Анализ доступной информации показал положительную динамику по количеству банковских счетов индивидов на душу населения за период 2007-2014 гг. Вместе с тем темпы роста

активности индивидов по открытию счетов в кредитных организациях имеют различное значение. Так наибольшие темпы роста данного индикатора отмечаются в 2008, 2011, 2012 гг. - немногим более 111%. Самые низкие темпы роста индикатора отмечены по итогам 2014 г. - 103.5%.

Следующий индикатор данной группы «Количество персональных договоров страхования на душу населения» (И8) рассчитан на основе данных аналитических отчетов о развитии страхового рынка, которые включают необходимую информацию, начиная с 2009 г. Динамика данного индикатора представлена в таблице 20.

Таблица 20

Расчет и анализ динамики индикатора «Количество персональных договоров страхования на душу населения» (И8)

Год Численность населения, млн. чел. Число заключенных договоров по итогам года, млн. ед. Доля договоров, заключенных с физ. лицами, от общего количества договоров страхования,% Индикатор «Количество персональных договоров страхования на душу населения» (И8). ед. Темп роста

И8. %

2005 143.2 нет данных нет данных - -
2006 142.8 нет данных нет данных - -
2007 142.8 нет данных нет данных - -
2008 142.7 нет данных нет данных - -
2009 142.8 117 90.5 0.74 -
2010 142.9 129 90.5 0.82 110.2
2011 143 133.7 91.6 0.86 104.8
2012 143.3 139.4 91.2 0.89 103.6
2013 143.7 139.6 89.8 0.87 98.3
2014 146.3 157.3 89.8 0.97 110.7

Рассчитано автором по данным Росстата и аналитиков компании «Росгострах»93

На протяжении всего аналитического периода отмечается рост активности индивидов на страховом рынке. Если в 2009 году на 100 человек приходилось 74 заключенных договоров страхования, то по итогам 2014 г. этот индикатор вырос до 97 заключенных договоров страхования на каждые 100 человек. Снижение активности было отмечено только в 2013 г. Однако стоит учитывать, что отсутствует

101 возможность проанализировать динамику индикатора в докризисный период 2005­2007 гг. и 2008 г., когда начались кризисные явления в экономике.

Индикатор «Доля организованных сбережений в объеме совокупных персональных сбережений» (И9) характеризует уровень взаимодействия индивидов и финансовых посредников при размещении персональных финансовых ресурсов. Динамику данного индикатора можно проследить по данным таблицы 21.

Таблица 21

Расчет и анализ динамики индикатора «Доля организованных сбережений в объеме совокупных персональных сбережений» (И9)

Год Структура совокупных персональных финансовых активов, млрд. руб. Индикатор «Доля организованных сбережений в объеме персональных сбережений» (И9), % Темп роста

И9, %

валовые в срочных вкладах в ценных бумагах в наличных рублях в наличной валюте объем страховой премии за счет населения без ОМС объем пенсионных накоплений
в рублях в иностранной валюте
2005 5145 2079 650 462 1110 566 100 179 67,4 -
2006 6865 3158 630 535 1567 571 118 286 68,9 102,1
2007 9532 4457 666 663 2565 558 222 402 67,2 97,7
2008 11129 4324 1574 793 2606 1176 268 388 66,0 98,2
2009 13223 5508 1974 880 2717 1326 246 573 69,4 105,2
2010 16138 7906 1 896 955 3383 814 269 915 74,0 106,6
2011 19595 9688 2 163 1046 3931 690 321 1757 76,4 103,3
2012 23278 11770 2 479 1456 4071 750 405 2347 79,3 103,8
2013 27603 13982 2 953 2021 4403 773 479 2992 81,2 102,5
2014 31653 13674 4 984 2708 4518 2202 536 3032 78,8 97,0

Приведены данные по результатам расчетов в п.2.2.

Анализ показал, что наибольшее значение индикатора отмечено в 2013 г., когда доля организованных персональных сбережений составила 81,2%, наименьшее значение было в 2008 г. - 66%. На протяжении анализируемого периода отмечалась как положительная, так и отрицательная динамика данного индикатора. Наибольший темп роста - 106,6% отмечен по итогам 2010 г., наибольшее снижение показателя в относительном измерении зафиксировано в 2014 г., когда значение индикатора снизилось на 3% по сравнению с предыдущим годом.

Финансовая активность индивидов в целом показывает устойчивый рост, что свидетельствует как о повышении финансовой грамотности и доверия индивидов к

102 финансовому сектору, а также о развитии самого розничного сегмента финансового рынка. Вместе с тем, отмечается доминирование банковского рынка, как по концентрации финансовых ресурсов индивидов, так и по прозрачности информации.

Следующая группа индикаторов отражает уровень устойчивого развития системы персональных финансов по степени активности индивидов в части использования финансовых инноваций, к которым отнесены счета с дистанционным доступом и банковские карты.

Индикатор «Количество счетов с дистанционным доступом, открытых индивидам в кредитных организациях, на душу населения» (И10) демонстрирует темпы роста электронного взаимодействия индивидов и коммерческих банков. Динамика данного индикатора представлена в таблице 22.

Таблица 22

Расчет и анализ динамики индикатора «Количество счетов с дистанционным доступом, открытых индивидам в кредитных организациях, на душу населения» (И10)

Год Количество счетов с дистанционным доступом, открытых индивидами, млн. ед. Численность населения, млн. чел. Индикатор «Количество счетов с дистанционным доступом. открытых индивидам в кредитных организациях, на душу населения» (И10), ед. Темп роста

И10. %

2005 нет данных 143.2 - -
2006 нет данных 142.8 - -
2007 26.4 142.8 0.19 -
2008 37.3 142.7 0.26 141.1
2009 44.9 142.8 0.31 120.4
2010 57.0 142.9 0.40 126.9
2011 76.9 143.0 0.54 134.7
2012 97.1 143.3 0.68 126.1
2013 108.8 143.7 0.76 111.8
2014 122.3 146.3 0.84 110.4

Рассчитано автором по данным Росстата и Банка России94.

Положительная динамика данного индикатора на протяжении всего анализируемого периода свидетельствует об инновационной направленности финансового поведения индивидов. Как показал анализ. с 2007 по 2014 гг. значение данного индикатора выросло в 4,5 раза с 0,19 до 0,84. Вместе с тем темпы роста

данного индикатора замедляются на протяжении всего анализируемого периода, что может быть обусловлено ростом мошенничества и снижением доверия к инфраструктуре дистанционного финансового взаимодействия.

Следующие два индикатора характеризуют активность индивидов в использовании банковской карты для осуществления платежей. Динамика индикатора «Среднее количество операций индивидов с использованием банковских карт в расчете на одну карту» (И11) представлена в таблице 23. Положительная динамика данного индикатора подтверждает устойчивый рост инновационной активности индивидов.

Таблица 23

Расчет и анализ динамики индикатора «Среднее количество операций индивидов с использованием банковских карт в расчете на одну карту» (И11)

Год Количество карт, эмитированных кредитными организациями для физ. лиц, млн. ед. Количество операций, совершенных индивидами с использованием банковских карт, млн. ед. Индикатор «Среднее количество операций индивидов с использованием банковских карт в расчете на одну карту» (И11). ед. Темп роста И11. %
2005 54.7 807.0 14.8 -
2006 74.8 1139.6 15.2 103.3
2007 103.5 1566.0 15.1 99.3
2008 119.2 2033.9 17.1 112.8
2009 126 2422.9 19.2 112.7
2010 137.8 3107.3 22.5 117.3
2011 162.9 4126.1 25.3 112.3
2012 191.5 5776.5 30.2 119.1
2013 217.5 7487.6 34.4 114.1
2014 227.7 9770.7 42.9 124.6

Рассчитано автором по данным Банка России95

За анализируемый период значение индикатора увеличилось почти в три раза, с 14.8 в 2005 г. до 42,9 операций в 2014 г., совершенных индивидами с использованием банковских карт на одну выпущенную карту.

Индикатор «Доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием банковских карт» (И12) характеризует эффективное использование банковских карт индивидами. Его динамика представлена в таблице 24.

Таблица 24

Расчет и анализ динамики индикатора «Доля безналичных операций в общем

объеме операций с использованием банковских карт» (И12)

Год Количество операций, совершенных индивидами с использованием банковских карт, млн. ед. Количество безналичных операций в общем объеме операций с использованием банковских карт, млн. ед. Индикатор «Доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием банковских карт» (И12), % Темп роста И12, %
2005 807,0 148,6 18,4 -
2006 1139,6 229,2 20,1 109,2
2007 1566,0 354,6 22,6 112,6
2008 2033,9 525,2 25,8 114,0
2009 2422,9 724,9 29,9 115,9
2010 3107,3 1039,0 33,4 111,8
2011 4126,1 1677,5 40,7 121,6
2012 5776,5 2930,7 50,7 124,8
2013 7487,6 4355,1 58,2 114,6
2014 9770,7 6492,0 66,4 114,2

Рассчитано автором по данным Банка России[96].

Как показал анализ, доля безналичных платежей индивидов в общем объеме операций с использованием банковских карт демонстрирует устойчивую положительную тенденцию. Важный рубеж был преодолен в 2012 г., когда доля безналичных операций с использованием банковской карты превысила 50%. Огромную роль сыграло активное развитие инфраструктуры таких платежей. Темпы роста количества электронных терминалов по приему платежных карт за период 2010-2014 гг. составляли 123-132% в год[97].

По мнению автора, данную группу индикаторов можно дополнить индикаторами по динамике мобильных платежей индивидов и использованию

105 электронных платежных средств. Однако в связи с отсутствием открытой и официальной информации по данным операциям в настоящее время это не представляется возможным.

Пятая группа индикаторов сбалансированного развития системы персональных финансов включает индикаторы, сигнализирующие о рисках в обеспечении персональной финансовой безопасности. Рассматривается уровень финансовой устойчивости индивида в связи с привлечением заемного капитала для финансирования текущих потребностей, а также степень диверсификации доходов как инструмент снижения рисков в системе персональных финансов.

Индикатор «Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитной задолженности индивидов» (И13) характеризует динамику уровня неисполнения индивидами своих финансовых обязательств по кредитам (табл. 25).

Таблица 25

Расчет и анализ динамики индикатора «Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитной задолженности индивидов» (И13)

Года Объем персональной кредитной задолженности, млрд. руб. Объем персональной просроченной кредитной задолженности, млрд. руб. Индикатор «Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитной задолженности индивидов» (И 13). % Темп роста

И13. %

2005 1179 22 1.9 -
2006 2065 54 2.6 140.1
2007 3242 101 3.1 119.1
2008 4017 149 3.7 119.1
2009 3574 243 6.8 183.3
2010 4085 282 6.9 101.5
2011 5551 291 5.2 75.9
2012 7737 313 4.0 77.2
2013 9 957 440 4.4 109.2
2014 11 330 865 7.6 172.8

Рассчитано автором по данным Банка России.

Значительный рост просроченной кредитной задолженности индивидов свидетельствует об угрозе персональной финансовой безопасности. Наиболее высокие темпы роста просроченной кредитной задолженности индивидов отмечаются в кризисные периоды российской экономики. Так в пик кризиса в 2009 г. темп роста просроченной задолженности составил 183,3% от значения индикатора в предыдущем году. Максимальное значение индикатора отмечено по итогам 2014 г..

106 когда доля просроченной задолженности составила 7,6% от общей кредитной задолженности индивидов.

Индикатор «Доля расходов индивидов на уплату процентов по кредитам в общем объеме персональных доходов (без учета налогов и трансфертов)» (И14) характеризует уровень расходов по обслуживанию персонального долга. Динамику индикатора можно проследить в таблице 26.

Таблица 26

Расчет и анализ динамики индикатора «Доля расходов индивидов на уплату процентов по кредитам в общем объеме персональных доходов (за вычетом налогов и трансфертов)» (И14)

Года Совокупные персональные денежные доходы, млн. руб. Социальные трансферты, млн. руб. Налоги и сборы, млн. руб. Совокупные персональные денежные доходы без учета налогов и трансфертов, млн. руб. Объем совокупных персональных расходов на уплату процентов по кредитам, млн. руб. Индикатор «Доля расходов индивидов на уплату процентов по кредитам в общем объеме персональных доходов» (И14), % Темп роста И14, %
2005 13 818 975 1 755 576 773 769 11 289 631 142 266 1,3 -
2006 17 290 065 2 079 863 1 007 752 14 202 450 249 959 1,8 139,7
2007 21 311 452 2 477 045 1 368 143 17 466 265 388 813 2,2 126,5
2008 25 244 047 3 333 303 1 795 142 20 115602 596 007 3,0 133,1
2009 28 697 484 4 247 692 1 816151 22 633 641 634 362 2,8 94,6
2010 32 498 284 5 761 847 1 981 580 24 754 857 653 878 2,6 94,2
2011 35 648 674 6 514 042 2 213 880 26 920 752 824 712 3,1 116,0
2012 39 903 672 7 320 992 2 513 341 30 069 339 1 200 444 4,0 130,3
2013 44 650 449 8 295 728 2 784 362 33 570 359 1 661 071 4,9 123,9
2014 47 900 000 8628 190 3 029 931 36241879 1920991 5,3 108,2

Рассчитано автором по данным Росстата.

Для расчета этого индикатора была использована информация Федеральной службы государственной статистики по балансу доходов и расходов населения Российской Федерации[97][98]. Определяющими факторами роста данного индикатора выступают рост объемов кредитования населения и повышение процентной ставки. Аналогичный показатель используется в мировой практике для оценки финансового

107 здоровья населения99. Он показывает долю располагаемого дохода (за вычетом налогов и трансфертов), которую индивиды должны направить на обслуживание своих долговых обязательств. За анализируемый период значение индикатора увеличилось более чем в четыре раза. Это является негативной тенденцией и свидетельствует об угрозах персональной финансовой стабильности.

Индикатор «Доля рыночных форм доходов в структуре персональных доходов» (И15) показывает степень диверсификации денежных доходов индивидов и уровень предпринимательской активности россиян. К рыночным формам дохода отнесены доходы индивидов от собственности и предпринимательской деятельности. Динамика данного индикатора представлена в таблице 27.

Таблица 27

Расчет и анализ динамики индикатора «Доля рыночных форм доходов в структуре персональных доходов» (И15)

Года Структура денежных доходов индивидов Индикатор «Доля рыночных форм доходов в структуре персональных доходов» (И15), % Темп роста

И15, %

Оплата труда, включая скрытую зарплату, % Социальные выплаты, % Доходы от предпринима­

тельской деятельности,

%

Доходы от собственност

и, %

Прочие доходы, %
2005 63,6 12,7 11,4 10,3 2,0 21,7 -
2006 65,0 12,0 11,1 10,0 1,9 21,1 97,2
2007 67,5 11,6 10,0 8,9 2,0 18,9 89,6
2008 68,4 13,2 10,2 6,2 2,0 16,4 86,8
2009 67,3 14,8 9,5 6,4 2,0 15,9 97,0
2010 65,2 17,7 8,9 6,2 2,0 15,1 95,0
2011 65,6 18,3 8,9 5,2 2,0 14,1 93,4
2012 65,1 18,4 9,4 5,1 2,0 14,5 102,8
2013 65,3 18,6 8,6 5,5 2,0 14,1 97,2
2014 66,8 18,2 7,8 5,3 1,9 13,1 92,9

Рассчитано автором по данным Росстата.

Наличие нескольких источников доходов позволяет обеспечить сбалансированное развитие персональных финансов в течение жизненного цикла индивида и снизить финансовые риски в условиях неопределенности экономических условий. Как показал анализ, наибольшую долю в источниках доходов на

108 протяжении всего анализируемого периода занимает оплата труда, стабильно более 60%. Значение индикатора «Доля рыночных форм доходов в структуре персональных доходов» (И15) с 2005 г. последовательно снижается. В 2005 г. значение индикатора было максимальным - 21,7%, а по итогам 2014 г. достигло минимального значения - 13,1%. Данная тенденция свидетельствует о росте иждивенческого финансового поведения населения, что не способствует устойчивому развитию системы персональных финансов и развитию экономики в целом. Рост доли социальных трансфертов доказывает социальную ориентацию экономической политики России. Однако это не способствует развитию предпринимательской инициативы и финансовой самореализации.

Результаты мониторинга развития системы персональных финансов показали, как позитивную, так и негативную динамику индикаторов (табл. 28).

Таблица 28 Направления трансформации системы персональных финансов в России в разрезе индикаторов сбалансированного развития

(«+» - позитивная динамика, «-» - негативная динамика, н.д.- нет данных)

''Индикатор

Год\

И1 И2 Из И4 И5 Иб И7 И8 И9 И10 И11 И12 И13 И14 И15
2006 + + + + + + н.д. н.д. + н.д. + + - - -
2007 + + - + + + н.д. н.д. - н.д. - + - - -
2008 - - - + + - + н.д. - + + + - - -
2009 + - + + + + + н.д. + + + + - + -
2010 + - - + + + + + + + + + - + -
2011 + + - + + - + + + + + + + - -
2012 + + + + + + + + + + + + + - +
2013 + + + + + - + - + + + + - - -
2014 + + - + + - + + - + + + - - -

Составлено автором.

В целом проведенный анализ позволяет сделать следующие выводы. Развитие системы персональных финансов на современном этапе обусловлено ростом глубины персональных финансов в экономике, увеличением финансового благосостояния индивидов, повышением персональной финансовой и инновационной активности. Вместе с тем на протяжении всего анализируемого периода наблюдается эскалация угроз персональной финансовой безопасности, в

109 том числе за счет роста персональной кредитной нагрузки и снижения диверсификации доходов индивидов в условиях роста неопределенности и волатильности на финансовом рынке. В связи с этим необходимо модернизировать систему персональных финансов для обеспечения поступательного и сбалансированного ее развития, наращивания и реализации инвестиционного потенциала.

3.3.

<< | >>
Источник: БОНДАРЕВА СВЕТЛАНА АЛЕКСАНДРОВНА. РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва - 2016. 2016

Еще по теме Индикаторы сбалансированного развития системы персональных финансов:

  1. 3.1. Формирование стратегии развития системы персональных финансов
  2. Модернизация системы персональных финансов для обеспечения устойчивого развития российской экономики
  3. БОНДАРЕВА СВЕТЛАНА АЛЕКСАНДРОВНА. РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва - 2016, 2016
  4. ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ
  5. Риски в системе персональных финансов61
  6. Функции и система персональных финансов[36]
  7. ГЛАВА 2. ОЦЕНКА СИСТЕМЫ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ РОССИИ
  8. ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ МОДЕРНИЗАЦИИ СИСТЕМЫ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ РОССИИ
  9. ОГЛАВЛЕНИЕ
  10. ВВЕДЕНИЕ
  11. ЗАКЛЮЧЕНИЕ
  12. Конститутивные и регулятивные принципы персональных финансов[17]
  13. Генезис теоретических представлений о персональных финансах[3]
  14. Персональные финансы в российской экономике[40]
  15. Динамика стоимости совокупных персональных финансовых активов