Участники договора страхования

Основными субъектами страхового рынка выступают страхова­тели — покупатели страховых услуг и страховщики — продавцы страховых услуг. Кроме того, в страховых отношениях в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахо­ванные лица и выгодоприобретатели.
Наконец, инфраструктуру страхового рынка составляют страховые посредники, перестрахов­щики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.

Страховщиками являются организации, созданные для осуще­ствления страховой деятельности, т. е. принимающие на себя обя­зательства произвести страховую выплату при

Характеристика наступлении события, оговоренного в договоре

страховщиков страхования. В целях защиты интересов кли­

ентов установлены особые требования к учрежде­нию и деятельности страховщиков, которые состоят в следующем:

1) страховщиками могут быть только юридические лица, кото­рые должны быть учреждены в любой установленной зако­нодательством организационно-правовой форме, т. е. в виде хозяйственного товарищества или общества, государственного (муниципального) унитарного предприятия, а также общества взаимного страхования. При этом иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории России только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ;

2) страховщики должны получить лицензию, удостоверяющую право страховой организации проводить операции по указан­ным в ней видам страхования;

3) уставный капитал страховщика, оплаченный исключительно в денежной форме, не может быть менее 25 тыс. установлен­ных законодательством минимальных размеров месячной оплаты труда, а если страховая организация занимается стра­хованием жизни, — 35 тыс. минимальных размеров месячной оплаты труда;

4) предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и бан­ковская деятельность.

Особые 1ребования предъявляются к страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностран­ным инвесторам (т. е. к таким организациям, решения которых определяются иностранным инвестором независимо от величины его участия в уставном капитале страховой организации) либо имеющим долю иностранных инвесторов в уставном капитале бо­лее 49%. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств таких страховщиков, должен составлять не менее 250 тыс. установленных законодатель­ством минимальных размеров месячной оплаты труда. Кроме того, им запрещено осуществлять на территории России страхование жизни, обязательное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подряд­ных работ для государственных нужд, а также страхование иму­щественных интересов государственных и муниципальных органи­заций.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору, имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор не менее 15 лет являлся страховой организацией, осуществляющей страховую деятельность на основе законодательства соответствую­щего государства, и не менее двух лет участвовал в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ. В случае если размер участия иностранных компаний в капитале россий­ских страховых организаций превысит 15% общей величины их ус­тавного капитала, выдача лицензий на осуществление страховой де­ятельности в России страховым организациям, являющимся дочер­ними по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%, прекращается.

Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочные организации, или перестраховщики. Особен­ность их деятельности состоит в том, что они заключают догово­ры перестрахования со страховщиками. Суть до- Характерпстпка говоров перестрахования состоит в принятии на

перестраховшпков себя перестраховщиком риска исполнения стра­ховщиком всех или части обязательств по дого­вору страхования. Перестраховщиками могут быть как организа­ции, функцией которых является только заключение договоров перестрахования (профессиональные перестраховщики), так и страховые организации, которые наряду с заключением договоров страхования принимают также риски в перестрахование. При этом российское законодательство предъявляет повышенные требова­ния к величине уставного капитала профессиональных перестра­ховщиков: она не должна быть менее 50 тыс. установленных за­конодательством минимальных размеров месячной оплаты труда,

а для перестраховщиков, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору либо имеющих долю ино­странных инвесторов в уставном капитале более 49%, — не менее 300 тыс. минимальных размеров месячной оплаты труда. При этом вышеуказанные суммы должны быть оплачены в денежной форме.

Страхователями являются лица, заключившие со страховщика­ми договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении стра­хового случая страховую выплату себе или выгодо- Характерпстпка приобретателю. Страхователями могут быть юриди- страхователеп ческие лица и дееспособные физические лица.

В личном страховании страхователями могут быть граждане, застраховавшие себя или других лиц (например, детей), а также юридические лица, заключившие договоры страхования в отношении своих работников или других физических лиц.

В стра­ховании имущества страхователем может выступать как лицо, ко­торому принадлежит застрахованное имущество, так и любое дру­гое лицо.

В страховании предпринимательского риска страхователями могут быть юридические или физические лица, осуществляющие какую-либо предпринимательскую деятельность. При этом застра­хован может быть только предпринимательский риск самого стра­хователя и только в его пользу. В страховании ответственности страхователем может выступать любое физическое или юридичес­кое лицо, передающее страховщику обязанности по возмещению ущерба другим лицам. Такие обязанности могут возникнуть вследствие деятельности самого страхователя либо застрахован­ных им лиц или обладания правами на имущество. При этом по договору страхования ответственности страхователь может за­страховать только свою ответственность за причинение вреда дру­гим лицам.

Застрахованное лицо — это лицо, в отношении которого заклю­чен договор страхования, т. е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятель­ствами его жизни или затрагивающий сохранность Характеристика его имущественных прав и интересов. Застрахован- застрахованных ное лицо обязательно должно быть указано в дого­ворах личного страхования. При этом застрахован­ным лицом может быть как сам страхователь, так и другое лицо (например, ребенок страхователя или работник предприятия). От­метим, что зафиксированное в договоре застрахованное лицо может быть заменено лишь с обоюдного согласия страховщика и прежнего застрахованного лица. Кроме того, застрахованное лицо может

быть участником договоров страхования ответственности за при­чинение вреда (например, медицинские работники, застрахованные по договору страхования ответственности врачей). Но в таких до­говорах страхователь имеет право (если иное не предусмотрено в договоре) в любое время до наступления страхового случая заме­нять засграхованных лип, письменно уведомив об этом страхов­щика.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заклю­чен договор страхования. Основное право выгодоприобретателя со­стоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая. В договорах страхования характеристика часто страхователь и выгодоприобретатель яв-

выгоаопрпобретатепеп ляются одним и тем же лицом, и тогда пра­вовое положение выгодоприобретателя специ­ально не выделяют. В личном страховании в одном лице нередко совпадают застрахованный и выгодоприобретатель. Наконец, встречаются договоры, в которых наряду со страхователем (а в ряде случаев и с застрахованным лицом) отдельным участником являет­ся вьподоприобретатель.

В личном страховании (если в договоре не указано иное) вы­годоприобретателем является застрахованное лицо, а в договорах, где страховым случаем является смерть застрахованного лица, — его наследники. При этом договор личного страхования, в кото­ром выгодоприобретателем является лицо, иное чем застрахован­ное (или его наследники), в том числе и страхователь, может быть заключен лишь с письменного согласия самого застрахованного лица. В ином случае такой договор признается недействительным по иску застрахованного лица или его наследников. Замена выгодоприобретателя в договоре личного страхования мо­жет быть произведена только с письменного согласия застра­хованного лица и с письменным уведомлением об этом стра­ховщика.

Договоры страхования имущества могут заключаться либо с указанием выгодоприобретателя как отдельной стороны, либо на условиях совпадения в одном лице страхователя и выгодоприоб­ретателя. Но в любом случае выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес в сохранении застрахован­ного имущества. При отсутствии такого интереса договор страхо­вания признается недействительным. При переходе прав на за­страхованное имущество от лица, в интересах которого был за­ключен договор, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имуще­ство. Замена выгодоприобретателя может произойти также и в слу­чаях, когда такое решение примет сам страхователь. Но во всех этих случаях страховщик должен быть письменно уведомлен о замене выгодоприобретателя.

В договорах страхования ответственности наличие выгодопри­обретателя как отдельного лица обязательно. Причем даже если в договоре указано, что он заключен в пользу страхователя или за­страхованного лица, то это указание является недействительным и договор считается заключенным в пользу иного лица, а именно того, которому может быть причинен вред действиями страхова­теля или застрахованного лица. Но конкретное лицо, которое на­значается выгодоприобретателем, в договоре, как правило, не ука­зывается. Это связано с тем, что оно в момент заключения дого­вора неизвестно, поскольку выгодоприобретателем может стать любое лицо, которому причинен вред действиями страхователя или застрахованного лица. Данная особенность имеет следствием то, что выгодоприобретателей в договорах страхования ответственности называют (в отличие от выгодоприобретателей в других видах стра­хования) «третьими лицами».

В договорах страхования предпринимательского риска выгодо­приобретатель как особое лицо присутствовать пе может. Это вы­звано тем, что такие договоры могут быть заключены только в пользу страхователя, в противном случае они считаются ничтож­ными.

3.1.

<< | >>
Источник: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, - 312 с. - (Высшее образование). 2006

Еще по теме Участники договора страхования:

  1. 7.7. Основные участники страхования
  2. Доходы по договорам страхования и договорам негосударственного пенсионного обеспечения.
  3. Глава 12. Общества взаимного страхования как профессиональный участник страхового рынка
  4. Договор страхования
  5. 17.13. Договор страхования
  6. 2. Заключение договора страхования
  7. Недействительность договора страхования
  8. § 3. Договоры в сфере страхования
  9. 8.3. Договор страхования жизни
  10. Договор страхования
  11. Заключение договора страхования 1.
  12. Прекращение действия договора страхования 1.