Страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховая выплата

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Рос­сийской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие, рас­сматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками ве­роятности и случайности наступления.

Слово «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого заранее не известен. Риск — это нечто, что может про­изойти, а может и не произойти. Риск — это действие наудачу (в надежде на счастливый исход).

По своей сущности риск является событием с отрицательными по­следствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо по­ложительным, либо отрицательным. Возможность положительного от­клонения при исходных заданных параметрах (условиях) на одно ожи­даемое явление носит название «шанс». В этом случае можно говорить о шансе на прибыль. При отрицательном отклонении с понятием «риск» тесно связано понятие «ущерб».

Через риск реализуется ущерб, приобретая конкурентно измеряемые и реальные очертания. Иначе — это количественная оценка (критерий) неудачного исхода. Измерение риска возможно математическим путем с помощью применения теории вероятностей и закона больших чисел на основе статистических данных.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызы­вают потребность в страховании. То есть предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.

Риск - это конкретное явление или совокупность явлений (страхо­вое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми собы­тиями при смешанном страховании жизни являются: страхование на слу­чай болезни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в ус­ловиях договора требуется абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщика. При его реализации (наступлении страхового случая) страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспече­ния или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.

п.).

По своему характеру риски подразделяются на следующие категории: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специ­фические, экологические, транспортные, политические, технические и т. п.

Объективные риски не зависят от сознания и воли страхователя (сти­хийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. п.).

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования ин­дивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т. п.

Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь фи­нансовых ресурсов. Они подразделяются на коммерческие, торговые, ин­вестиционные, предпринимательские, инфляционные, кредитные, валют­ные, риски ликвидности ценных бумаг и т. п.

Страховой интерес в данном случае следует рассматривать как иму­щественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т. е. де­нежной суммой, которая соответствует этому интересу. Важно иметь в виду также наличие страхуемости риска - insurable risk. Он должен об­ладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать его покрытие:

• определенным количеством единиц, подверженных риску;

• случайным характером потерь (ущерба, убытка);

• возможностью расчета их вероятности;

• невысокой страховой премией (страховой взнос).

С этих позиций следует рассматривать любые риски, предусматри­вающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных ин­тересов.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотрен­ное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, за­страхованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата - это исполнение страховщиком договорных обяза­тельств перед страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем или третьим лицом по возмещению имущественного ущерба (убытка) при наступ­лении страхового случая. Она производится в виде страхового обеспечения при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном.

<< | >>
Источник: Гвозденко А. А.. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, - 464 с.. 2006

Еще по теме Страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховая выплата:

  1. 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
  2. Глава 5. Умысел нотариуса как основание освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения
  3. Условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (о страховом случае)
  4. Страховая сумма , страховое возмещение, страховое обеспечение
  5. Страховые агенты и страховые брокеры (страховые посредники)
  6. 2. Страховые резервы, правила размещения страховых резервов. Инвестиционная деятельность страховой компании
  7. 2. Структура страхового тарифа: нетто-премия, нагрузка. Формирование страхового продукта
  8. 1. Финансовые основы страховой деятельности. Доходы и расходы страховой компании
  9. Глава 9. Цена страховой услуги. Методические основы расчета страховых тарифов
  10. 5. Государственный страховой надзор. Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации