4. Страхование в зарубежных странах. Система депозитного страхования США

Страхование в зарубежных странах имеет свои исторические традиции и особенности организации страхового дела, государственного регулирования деятельности страховщиков, приоритетные виды страхования и т.д.

Страховой рынок США занимает ведущие позиции в международной страховой системе.

Одним из видов страхования, появление которого ассоциируется с США, является страхование депозитов. Страхование депозитов в США получило свое развитие после «Великой депрессии» 1930-х гг., когда в 1933 г. была создана Федеральная корпорацию страхования кредитов. Система депозитного страхования осуществляется банками для гарантированного возврата денег вкладчикам в случае объявления банков несостоятельными или их банкротств. Опыт применения депозитного страхования в США и других странах с рыночной экономикой позволяет провести следующую классификацию существующих систем депозитного страхования (СДС) 54:

по характеру требований к участию коммерческих банков:

обязательная;

добровольная;

по правовому регулированию:

императивная;

диспозитивная;

по широте охвата объекта страхования:

полная;

ограниченная;

дискреционная;

по форме собственности на функциональные органы СДС:

государственная;

частная;

смешанная;

по принципу определения ставки платежей:

фиксированная;

дифференцированная по банкам и их операциям;

дифференцированная по времени;

по степени государственного участия в финансовом обеспечении страховых выплат:

с созданием дополнительных государственных гарантий в виде кредитной линии Центрального банка;

без дополнительных государственных гарантий.

Ниже приведен сравнительный анализ различных компонентов

СДС.

Таблица 10.1

154 Страховой портфель. М., 1994. С. 267-270.

Сравнительный анализ различных компонентов системы депозитного страхования Вид СДС Краткая характе-ристика Преимущества Недостатки 1 2 3 4 1.1) обязательная все банки принимают участие в СДС в обя-зательном и установ-ленном законом по-рядке полнота охвата обес-печивает равные га-рантии клиентам разных банков, что создает в этом смысле равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции ослабляет мотивацию клиентов в выборе са-мых надежных банков, увеличиваются из-держки всех банков, которые они, очевидно, будут закладывать в цену своих услуг 1.2) добро-вольная банки принимают участие в системе добровольно, на ос-нове договора сглаживание противо-речий между государ-ством и банками при введении системы лишение части клиентов преимуществ СДС особенно актуально в регионах с небольшим числом банков 2. 1) императивная законодательным ак-том определены пра-вила о процедуре СДС, субъекты и объекты страхования, уровень платежей или механизм его определения, ме-ханизмы банкротств имеются гарантии СДС как со стороны ее фи-нансирования, так и с точки зрения надежно-сти вложения собран-ных средств, процедура банкротства осуще-ствляется в законода-тельно очерченных рамках ограничена гибкость взаимоотношений СДС с банками и их клиен-тами как результат высокого уровня рег-ламентирования 2.2) диспози- тивная определение порядка страхования основы-вается в каждом кон-кретном случае на договорных началах гибкость и индивидуа-лизация форм страхо-вания неясность гарантий клиентам подрывает выполнение основных функций СДС

1 2 3 4 3. 1) полная гарантируется защита всех депозитов, вне-сенных в коммерческие банки предотвращает воз-можность изъятия вкладов в больших объемах в период кри-зиса банковской сис-темы, повышает дове-рие к коммерческим банкам лишает вкладчиков мотивов интересоваться состоянием дел банка, и на этой основе принимать решения о вложении средств в тот или иной банк; может стимулировать более рискованную банковскую деятель-ность 3. 2) ограниченная объем покрытия огра-ничен, СДС ориенти-рована на защиту мел-ких вкладчиков защищает в основном население, одновре-менно сохраняя ры-ночную мотивацию у крупных депозиторов трудно реализовать в период сильной ин-фляции (определить порядок расчета базы минимального покры-тия); исключает воз-можность полного ре-шения банком проблемы страхования депозитов 3.

3) дискреци-онная формально существует как ограниченная, но в периоды кризиса банковской системы объект страхования расширяется сочетание гибкости возможностей и четко определенных обяза-тельств, имеется бога-тый опыт функциони-рования в США административный способ расширения объекта страхования 4.1) государст-венная учредителями СДС являются органы госу-дарственного управ-ления и регулирования высокий статус СДС, возможность функцио-нирования как непри-быльной организации, соблюдение мер кон-троля текущей дея-тельности недостаточно эффек-тивное вложение средств фонда СДС (черта государственного сектора в принципе) 4. 2) частная СДС учреждается ча-стными коммерческими структурами потенциально наиболее прибыльное вложение собранных средств возможные противо-речия между интере-сами прибыльности СДС и выполнением его основных задач

1 2 3 4 № уставный капитал расширение возмож низкие стимулы для я а

> формируется за счет ностей по формирова- сторонних инвесторов н н а

3 взносов как органов нию собственных при сохранении госу- государственного средств СДС дарством за собой ф

м управления, так и контроля, а в других с коммерческими струк- случаях - см. п. 4. 2) турами банки делают взносы простота и ясность банки с различной - i О ф по шкале, привязан- процедуры исчисления степенью подвержен ной, как правило, к за- размера платежей, от ности рискам делают и страхованной базе сутствие трудностей в одинаковые платежи з 5 ® методологии и оценки рискованности дея- Р ?

в тельности банка - устанавливается шка- более обоснованно с трудности в оценке = IS ла платежей, величина точки зрения соотно- рисков, значимость ко- а -с

r\ (Л которых определяется шения уровня риска, торых меняется со с ^

§ I для каждого банка ин- принимаемого банком временем, отсутствие дивидуально в зави- и размером отчисле опыта сбора и обра- г со

3 CD симости от выполне- ний в фонд СДС ботки балансов на ба- ния им экономических зе среднемесячных i о еи нормативов или других данных показателей ликвид- ности и рискованности деятельности ин да

) в 2) о

. SS

ю ставки платежей могут создаются определен теряется мотивация Ф о

! 3

о меняться в зависимо- ные гарантии доста- исполнительного ап- сти от текущей доста- точности фонда СДС парата СДС в эффек- па точности фонда СДС тивном вложении § 1 средств фонда; банки о могут расплачиваться * I не только за собствен- П

в- § ные риски, но и за ошибки управления фондом (трудно будет ® разде-лить два эти де фактора); то же, что ^ З1

* 1 ю * 5.1

1 2 3 4 6. 1) наличие открытой кре-дитной линии ЦБ Центральный банк от-крывает в пользу СДС кредитную линию, ко-торой она может вос-пользоваться при не-достаточности текущих средств фонда для осуществления основной деятельности создаются определен-ные гарантии постоян-ной платежеспособно-сти СДС без привле-чения для этого средств банка государство выделяет кредиты на покрытие потерь, связанных с недостатками в дея-тельности банков и (или)управлении фондом СДС, снижа-ются стимулы к эф-фективному вложению средств фонда его ис-полнительным аппа-ратом, возможное ин-фляционное влияние при использовании линии 6. 2) без дополнител. госу-дарственных гарантий финансовые ресурсы фонда СДС ограничены поступлениями от собственной деятель-ности страховая деятельность осуществляется без дополнительной кредитной эмиссии зависимость платеже-способности СДС от эффективности дея-тельности руководства Изучение зарубежного опыта по страхованию депозитов, выработка его оптимальных форм и обеспечение защиты интересов вкладчиков представляют безусловный интерес в целях предотвращения российских банковских кризисов и потрясений.

<< | >>
Источник: Грищенко Н.Б.. Основы страховой деятельности. 2001

Еще по теме 4. Страхование в зарубежных странах. Система депозитного страхования США:

  1. 13. Страхование в зарубежных странах
  2. 6.3.2. Расчет резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни
  3. § 4. Страховой случай по страхованию профессиональнойответственности в практике современного страхования
  4. § 1. Страхование как объект правового регулирования. Финансовые правоотношения в сфере страхования
  5. 7. Становление системы макроэкономического регулирования в зарубежных странах
  6. Приложение 11. ПРАВИЛА ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ РЕЗЕРВОВ ПО СТРАХОВАНИЮ ИНОМУ, ЧЕМ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
  7. 6.3.1. Страховые резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни
  8. 3. Методика расчета тарифных ставок по видам страхования иным, чем страхование жизни
  9. Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования
  10. 5. Резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни
  11. Методики построения страховых тарифов по видам страхования, иным чем страхование жизни