Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования граждан­ской ответственности, начавшим бурно развиваться в 1920-е годы, когда стала возрастать интенсивность автомобиль-

ОБшпе принципы ного движения и увеличился риск возникновения лровепенпя „ п г

страхования дорожно-транспортных происшествии.

В большин­

стве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме. Это обусловлено стремлением орга­нов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гаран­тию возмещения причиненного им вреда. При этом обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств, обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. В России данный вид страхования проводится пока толь­ко в добровольном порядке и развит значительно меньше.

Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским за­конодательством обязанность владельца средства транспорта воз­мещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих. Так, в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1079) обязанность возмещения такого вреда воз­лагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют средством транспорта на праве собственности, праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством либо на ином законном основании. При этом вышеуказанные лица освобождаются от обязанности возмещать вред, причиненный их транспортным средством, лишь в случаях, если они докажут, что вред возник вследствие умысла потерпевшего, обстоятельств непреодо­лимой силы или что средство транспорта перестало быть их соб­ственностью в результате противоправных действий других лиц.

По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность воз­местить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) третьим ли­цам при эксплуатации автотранспортного средства, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (за­страхованным лицом) в соответствии с действующим законода­тельством. Страхователями в данном виде страхования могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахова­на может быть как ответственность самого страхователя, так и дру­гих лиц, являющихся владельцами указанного в договоре транс­портного средства.

Объектом страхования являются имущественные интересы вла­дельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возме­стить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распрост­раняется, как правило, исключительно на указанные в нем сред­ства транспорта. В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право на вождение застрахованного средства транспорта; территория, за совершение дорожно-транспортного происшествия в пределах которой страховщик несет ответствен­ность, и другие ограничения. Урегулирование споров при наступ­лении страхового случая, особенно если он не привел к нанесению серьезного вреда здоровью или к смерти людей, чаще всего осу­ществляется путем взаимного соглашения сторон без обращения в суд. При этом основным документом, позволяющим установить виновность сторон, является справка ГИБДД. В этой справке так­же приводится перечень повреждений, причиненных автомобилем, что позволяет использовать ее и для определения размеров ущерба.

Размеры страховых премий в данном виде страхования устанав­ливаются, как правило, в рублях (или в другой валюте) с единицы

_ транспортного'средства. Конкретная величина стра-

Поряпок расчета и - ,

страховых премпп ховых премии зависит от большого числа факторов, влияющих на степень страхового риска по догово­ру. К ним, в частности, относятся:

а) вид транспортного средства (легковой, грузовой автомобиль, автобус, мотоцикл и др.), его марка;

б) технические характеристики транспортного средства (мощ­ность, максимальная скорость, грузоподъемность, число пас­сажирских мест);

в) характеристика лиц, управляющих средством транспорта (их число, водительский стаж, возраст);

г) территория эксплуатации транспортного средства;

д) характер использования транспортного средства (в личных целях, в служебных целях, для коммерческих перевозок гру­зов или людей);

е) число средств транспорта, подлежащих страхованию.

В ряде стран используется также система льгот и санкций в за­висимости от числа аварий, совершенных страхователем (застрахо­ванным лицом) в предыдущие годы. Суть этой системы состоит в следующем. Каждому страхователю присваивается определенный класс аварийности (безаварийности), в зависимости от которого установлены коэффициенты, повышающие или снижающие раз­мер базовой страховой премии. При этом установление 1-го клас­са безаварийности влечет за собой снижение размера базовой стра­ховой премии, например, на 10%, 2-го — на 20%, 3-го — на 30% и т. д. В то же время присвоение страхователю 1-го, 2-го или 3-го класса аварийности предполагает увеличение базовой страховой премии соответственно на 10, 20 или 30%. Например, в Германии и Великобритании существует 14 таких классов. При вступлении в страхование страхователь получает нулевой класс, по которому не предусматривается ни скидок с базовой страховой премии, ни надбавок к ней. При условии безаварийной езды в течение перво­го года ему присваивается 1-й класс безаварийности, двух лет — 2-й класс, трех лет — 3-й класс и т.д. Таким образом, за каждый год безаварийной езды класс страхователя увеличивается на один разряд. В случае совершения аварий его класс понижается, как пра­вило, на один разряд за каждую аварию. Например, если страхо­ватель, имеющий 1-й класс безаварийности, совершит в течение года одну аварию, то он получит на следующий год нулевой класс, две аварии — 1-й класс аварийности, три — 2-й класс аварийности.

Для решения проблемы возмещения вреда, причиненного по­терпевшим иностранными владельцами автотранспортных средств, в Европе с 1 января 1953 г. действует единое Соглашение об обя­зательном страховании гражданской ответственнос- Спстема ти («Зеленая карта»), к которому в настоящее время

«Зеленая карта» присоединились около 40 стран не только Европы, но и Азии и Африки. Название данного соглаше­ния — «Зеленая карта» — связано с цветом документа, официаль­ное название которого «Международная карта автострахования». Этот документ выдается владельцу автотранспортного средства и

является эквивалентом страхового полиса, подтверждающего факт страхования ответственности владельца транспортного средства и действующего на условиях страны, которую посещает страхователь. В данном документе приводятся необходимые сведения о средстве автотранспорта, его владельце, условиях, сроке действия страхова­ния, странах, на которые распространяется действие страхования.

В соответствии с условиями данного соглашения, в случае если при эксплуатации автотранспортного средства, зарегистрированно­го в одной из стран - участниц соглашения, в другой стране- участнице будет нанесен ущерб юридическому или физическому лицу, он подлежит возмещению через механизм страхования. В этих целях предусматривается следующее:

1) во всех странах — участницах соглашения существует обя­занность для владельца транспортного средства застраховать риск гражданской ответственности, связанный с его экс­плуатацией;

2) при заключении договора такого страхования страхователю вместе со страховым полисом, действующим внутри страны, выдают «зеленую карту», подтверждающую, что его страхов­щик несет ответственность и по обязательствам, связанным с нанесением вреда владельцем транспортного средства третьим лицам на территории других стран — участниц соглашения;

3) при наступлении страхового случая «зеленая карта» предъяв­ляется органам власти страны посещения, а убытки, нанесен­ные потерпевшим, возмещаются первоначально специально созданной организацией — национальным бюро «Зеленой карты», а затем компенсируются данному бюро страховщи­ком страхователя, нанесшего вред.

Механизм осуществления данного процесса состоит в следую­щем. Страховщики, проводящие обязательное страхование граж­данской ответственности владельцев средств транспорта, объединя­ются в каждой стране — участнице соглашения в национальные бюро «Зеленой карты», которые снабжают страховщиков «зелены­ми картами». Все национальные бюро объединены в Совет бюро «Зеленой карты» с местонахождением в Лондоне, который коор­динирует работу национальных бюро, разрабатывает общую доку­ментацию, представляет интересы страховщиков в международных организациях.

Национальные бюро заключают между собой двусторонние со­глашения, в соответствии с которыми:

а) выдаваемая страховщиками — членами национального бюро «зеленая карта» признается национальным бюро другой стра­ны в случае временного прибытия страхователя на террито­рию другого государства;

б) убытки, нанесенные на территории страны третьим лицам иностранным владельцем «зеленой карты», регулируются и оплачиваются национальным бюро той страны, где произо­шел страховой случай, исходя из норм законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств данной страны;

в) после оплаты убытков национальное бюро выставляет счета бюро той страны, регистрационный номер которой имеет ав­тотранспортное средство;

г) выставленные национальным бюро счета подлежат оплате страховщиками страхователей, нанесших вред, а если страхов­щики их не оплачивают по каким-либо причинам, то — самими бюро, для чего последние образуют гарантийные фонды.

Поскольку размеры лимитов ответственности по обязательно­му страхованию автогражданской ответственности, устанавливае­мые законодательством каждого из государств - участников согла­шения «Зеленая карта», различаются между собой, специальной директивой ЕС, принятой 30 декабря 1983 г., установлены мини­мальные размеры лимитов, которые должны соблюдать все госу­дарства — участники соглашения. Лимит ответственности для каж­дого пострадавшего в результате дорожно-транспортного происше­ствия в случае причинения вреда его здоровью должен быть не менее 350 тыс. евро. В случае причинения вреда здоровью в ре­зультате одного дорожно-транспортного происшествия более чем одному лицу величина минимального лимита ответственности для всех пострадавших — 500 тыс. евро. Минимально установленный лимит ответственности на случай нанесения вреда имуществу тре­тьих лиц в результате одного дорожно-транспортного происшест­вия — 100 тыс. евро независимо от числа пострадавших. Наконец, в государстве — участнике соглашения может быть установлен еди­ный лимит ответственности по каждому дорожно-транспортному происшествию, как на случай причинения вреда здоровью третьих лиц, так и в связи с нанесением ущерба их имуществу, в размере не менее 600 тыс. евро.

Директивой ЕС также установлено, что бюро страны, в кото­рой произошло дорожно-транспортное происшествие, имеет право отказать потерпевшему в страховой выплате, если он имеет в со­ответствии с законодательством право требовать возмещения вре­да от его причинителя, только в двух случаях:

а) если пострадавший может получить возмещение через орга­ны социального обеспечения;

б) если дорожно-транспортное происшествие произошло по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством.

В связи с тем что в России до сих пор страхование владельцев средств автотранспорта в обязательной форме не проводится, она не может быть участником соглашения «Зеленая карта». Поэтому российские владельцы автотранспортных средств обязаны специ­ально приобретать «зеленую карту» до въезда на территорию госу­дарств — участников данной системы. Их предлагают многие рос­сийские страховщики и крупные автотранспортные предприятия, распространяющие «зеленые карты» национальных бюро стран — участниц соглашения.

8.3.

<< | >>
Источник: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, - 312 с. - (Высшее образование). 2006

Еще по теме Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств:

  1. 9.2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
  2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (автотуристов)
  3. 4. Организация обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств в межгосударственной системе«зеленая карта»
  4. 4.3.1. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта
  5. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  6. Приложение 4. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
  7. Под ред. А.Н. Ткача. Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный). - М.: ЗАО Юстицинформ, 2005
  8. Общие положения страхования автотранспортных средств
  9. Принят Государственной Думой 3 апреля 2002 года Одобрен Советом Федерации 10 апреля 2002 года. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изменениями от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004 г.), 2002
  10. Основные виды страховых рисков и принципы страхования автотранспортных средств
  11. Глава 29. Автотранспортное страхование
  12. 1. Общие принципы и подходы в страховании ответственности. Лимит ответственности
  13. Глава 2. Основания и предпосылки участия нотариусов в страховании ответственности, а также для поддержки этого страхования государством
  14. 4.3. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
  15. Страхование ответственности туристов (путешественников)