Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности

Страхование ответственности предприятий — источников по­вышенной опасности представляет собой совокупность видов стра­хования, объектом которых являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским

прпниппы законодательством, возместить ущерб, нанесенный

проведения „ „

страхования третьим лицам и окружающей природной среде, в

связи с осуществлением им деятельности, представля­ющей опасность для окружающих. В соответствии с законодатель­ством источником повышенной опасности признается любая дея­тельность, осуществление которой создает повышенную вероят­ность причинения вреда из-за невозможности полного контроля над ней со стороны человека, а также деятельность по использова­нию, транспортировке, хранению предметов, веществ и иных объектов производственного, хозяйственного или иного назначе­ния, обладающих такими же свойствами. Соответственно владель­цами источников повышенной опасности, которые и являются по­тенциальными страхователями по договорам данного вида страхо­вания, признаются лица, которые владеют подобным источником на праве собственности, праве хозяйственного ведения, праве опе­ративного управления или на ином законном основании.

Отличительная особенность страхования ответственности пред­приятий — источников повышенной опасности состоит в том, что ответственность владельцев источников повышенной опасности за нанесенный ущерб регулируется в особом порядке в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1079). В частности, они обязаны возместить вред, причиненный таким источником, независимо от

наличия своей вины в его причинении, если только не будет до­казано, что вред возник вследствие обстоятельств непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Значение такого страхова­ния для предприятий определяется тем, что иски о возмещенйи ущерба могут быть им предъявлены на любую сколь угодно высо­кую сумму, а потому возможные потери предприятия (в отличие от потерь его собственного имущества, имеющего определенную стоимость) сложно оценить заранее. В результате предприятие рискует потерять как имеющиеся у него на момент происшествия средства, так и будущие доходы, которые могут быть востребова­ны судом для компенсационных выплат.

Под страховым случаем в таком страховании следует понимать событие, повлекшее за собой причинение подлежащего возмеще­нию страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, а также ущерба окружающей природной среде вследствие целена­правленного использования источника повышенной опасности, а также при самопроизвольном проявлении им вредоносных свойств. В связи со сложностью при проведении данного страхо­вания установления факта страхового случая, определения обстоя­тельств, приведших к нему, расчета размеров причиненного им ущерба страховые выплаты здесь обычно производятся на основа­нии вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу).

При заключении договоров такого страхования страховщик обычно осуществляет тщательную экспертизу деятельности стра­хователя (застрахованного лица) для установления степени стра­хового риска. Эта экспертиза может состоять в проведении эко­логического аудита, проверке состояния оборудования, очистных сооружений, оценке уровня квалификации персонала страхователя (застрахованного лица) и т. п. Окончательное решение вопроса о возможности заключения договора страхования и величине стра­ховых премий принимается только по результатам подобного ис­следования. На размер страховой премии поданному страхованию оказывают влияние такие факторы, как потенциальная вредонос­ность источника повышенной опасности, оснащенность страхова­теля (застрахованного лица) необходимой техникой и ее техни­ческое состояние, используемые им технологии, перечень проводи­мых превентивных мер, близость населенных пунктов, сооружений, водоемов и других объектов, которым может быть нанесен ущерб, и т. п. При этом тарифные ставки чаще всего устанавливаются в процентах от показателя, характеризующего объем деятельности страхователя или застрахованного лица (объема выпускаемой про­дукции, перевозимых грузов и т. п.).

Рассмотрим подробнее порядок проведения некоторых из ви­дов страхования, относящихся к страхованию ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

Страхование

ответственное™

преаприятии,

эксплуатирующих

опасные

произвоаственные

объекты

В соответствии с Законом РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 г. органи­зации, эксплуатирующие опасный производственный объект, обя­заны страховать свою ответственность за причи­нение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на этом объекте. Минимальные страховые суммы, на которые должны быть за­ключены договоры такого страхования, состав­ляют в зависимости от вида опасности произ­водственного объекта 1000, 10 ООО или 70 000 минимальных размеров месячной оплаты труда, установленных законодательством РФ на день заключения договора страхования. Объектом данного страхования являются имущественные интере­сы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установ­ленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесен­ный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуати­руемом страхователем опасном производственном объекте.

Заключению договора страхования должна предшествовать идентификация эксплуатируемых опасных производственных объектов в целях страхования. На ее основе определяется тип, к которому относится каждый опасный производственный объект, и необходимый размер страховой суммы. Кроме того, страхователь обязан представить страховщику декларацию промышленной бе­зопасности, которая представляет собой документ, отражающий всестороннюю оценку риска аварии; анализ достаточности приня­тых мер по предупреждению аварий, по обеспечению готовности страхователя к эксплуатации опасного производственного объекта в соответствии с требованиями промышленной безопасности,' а также к локализации и ликвидации последствий аварии на опас­ном производственном объекте; разработку мероприятий, направ­ленных на снижение масштаба последствий аварий и размера ущер­ба, нанесенного в случае аварии на опасном производственном объекте. На основании произведенной экспертизы страховщик при­нимает решение о величине используемых для расчета страховой премии тарифных ставок. Она, в частности, зависит от условий и объема производства; местонахождения опасного производственно­го объекта; других факторов его эксплуатации; объема получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных ве­ществ и т. п.

Страховым случаем при страховании ответственности органи­заций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, яв­ляется нанесение ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшед­шей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, подтвержденное соответствующим решением суда.

Еще одним видом страхования ответственности предприятий — источников повышенной опасности является страхование ответ­ственности предприятий на случай загрязнения окружающей сре­ды. В России основополагающим для прове-

Страхованпе ~

дения данного страхования является Закон ответственности на _ _ о

случай загрязнения которых требует специальных знаний (перечень и объем загряз­няющих веществ, используемых в деятельности страхователя или застрахованного лица, техническая оснащенность предприятия, из­ношенность основных фондов, уровень квалификации персонала, близость населенных пунктов, сельскохозяйственных угодий, про­мышленных предприятий, водоемов, грунтовых вод и т. д.), стра­ховщики нередко требуют от предприятий прохождения экологи­ческого аудита и представления заключения организации, осуще­ствляющей его. На основании представленных данных решается вопрос о возможности заключения договора страхования и вели­чине тарифных ставок по нему. Тарифные ставки чаще всего устанавливаются в процентах от объема выпуска продукции на под­лежащем страхованию предприятии и дифференцируются по от­раслям. Кроме того, на их размер оказывают влияние проводимые страхователями предупредительные меры, сумма убытков от загряз­нения окружающей среды в предыдущие годы, характер производ­ства, степень износа технологического оборудования, характеристика очистных сооружений, месторасположение предприятия (например, его близость к жилой зоне), квалификация его сотрудников.

Одна из особенностей данного вида страхования состоит в том, что ущерб, причиненный выбросами (сбросами) вредных веществ и подлежащий возмещению страховщиками, может выражаться как в причинении убытков конкретным гражданам и организациям, так и в нанесении вреда природной среде. В соответствии с Законом «Об охране окружающей природной среды» па предприятия, орга­низации и физических лиц возлагается обязанность возмещения вреда, причиненного загрязнением окружающей среды и иными вредными воздействиями на нее здоровью физических лиц, са­мой природной среде, имуществу граждан и юридических лиц. При этом если порядок расчета ущерба, нанесенного физическим и юридическим лицам, практически не отличается от процедуры оценки, проводимой в других видах страхования гражданской от­ветственности, то расчет вреда, причиненного природной среде, требует особого рассмотрения. Под нанесением вреда окружающей природной среде (экологическим ущербом) понимается такое воздей­ствие на нее в виде загрязнения, истощения, разрушения, в резуль­тате которого наступает отклонение среды обитания от установлен­ных норм. Экологический ущерб может выражаться, например, в снижении плодородия почв, уничтожении лесных угодий, загряз­нении рек, озер, прудов, других объектов, предназначенных для отдыха и т. п. В случае нанесения вреда природному объекту, нахо­дящемуся в общем пользовании, право требования возмещения вре­да имеют уполномоченные государственные органы.

Условия страхования ответственности за загрязнение окружаю­щей среды могут предусматривать обязанность страховщика воз­местить, помимо других убытков, суммы, причитающиеся со стра­хователя (застрахованного лица) в счет компенсации вреда, при­чиненного самой природной среде. Чаще всего такие выплаты осуществляются в размере расходов, понесенных в целях ликвида­ции загрязнения окружающей среды, очистки загрязненной терри­тории и приведения ее в состояние, соответствующее нормативам, восстановления нарушенной природной среды, воспроизводства природных ресурсов (например, на проведение аварийных работ, рекультивацию земель, сбор нефтяных пятен с водной поверхно­сти и т. п.), а также суммы убытков в связи с ухудшением усло­вий жизни на подвергшейся загрязнению территории. Однако по­скольку порядок определения величины таких расходов и убытков нередко носит субъективный характер, что вызывает определенные трудности у страховщиков, эти затраты нередко исключаются из объема обязательств страховщиков.

К страхованию ответственности предприятий — источников повышенной опасности относится и страхование ответственно­сти за причинение ядерного ущерба третьим лицам. Оно получило развитие в связи с тем, что национальное законо- Страхованпе дательство большинства развитых стран предписы-

ответственностп вает в качестве ОДНОГО из условий получения прав

за причинение

ядерногоушерба иа осУЩествление ядернои деятельности представ­

ление эксплуатирующей организацией (операто­ром) финансовых гарантий возмещения ущерба, который может быть нанесен третьим лицам в процессе такой деятельности. При этом одной из возможных форм такой гарантии является договор страхования. Помимо этого, существует ряд международных кон­венций, регулирующих проблемы ответственности за ущерб, при­чиненный при эксплуатации ядерных объектов. Эти конвенции предусматривают, в частности, обязательное наличие материально­го обеспечения, гарантирующего возмещение организациями, экс­плуатирующими ядерные объекты, причиненного ими ущерба. В них предписывается, что обязательным условием для выдачи лицу лицензии на осуществление ядерной деятельности должно быть наличие страхового полиса или иного вида финансового обес­печения. При этом страховые полисы на практике являются основ­ной формой финансовой гарантии, предоставляемой частными компаниями, эксплуатирующими ядерные объекты.

В международных конвенциях регламентируется и ряд условий, на которых должны заключаться договоры страхования. Так, в частности, они должны действовать в течение всего срока, на ко­торый выдана лицензия. Поэтому предусматривается, что страхов­щик не может приостановить или прекратить страхование, не уве­домив об этом письменно, по крайней мере за два месяца, компе­тентный государственный орган. Право на получение страхового возмещения должно сохраняться у потерпевших в течение 10 лет

после атомного инцидента, если национальное законодательство не предусматривает более длительный срок исковой давности. Лими­ты ответственности по договорам страхования не могут быть ниже предусматриваемого конвенциями предела ответственности операто­ра ядерной установки. Наконец, конвенции предоставляют право лицам, понесшим ущерб в результате ядерного инцидента, если это не противоречит национальному законодательству, обращаться с исками о возмещении убытков непосредственно к страховщикам.

В России в соответствии с Законом «Об использовании атом­ной энергии» от 21 ноября 1995 г. гражданско-правовую ответ­ственность за убытки, причиненные юридическим и физическим лицам радиационным воздействием при выполнении рабог в об­ласти использования атомной энергии, также несет организация, эксплуатирующая ядерные объекты. Данная организация обязана иметь документально подтвержденное финансовое обеспечение ответственности на случай возмещения вышеуказанных убытков, наличие которого является необходимым условием для получения лицензии на эксплуатацию ядерной установки, радиационного источника или пункта хранения ядерных материалов и радиоактив­ных веществ. Такое финансовое обеспечение может состоять из государственной или иной гарантии, наличия собственных финан­совых средств или договора страхования.

Страхователями по договорам страхования ответственности за причинение ядерного ущерба третьим лицам могут быть эксплуа­тирующие организации, признанные соответствующим органом власти пригодными эксплуатировать ядерные объекты (т. е. ядер­ные установки, радиационные источники, пункты хранения ядер­ных материалов, радиоактивных веществ и радиоактивных отхо­дов) и осуществлять собственными силами или с привлечением других организаций деятельность по размещению, проектирова­нию, сооружению, эксплуатации и выводу из эксплуатации ядер­ного объекта, а также деятельность по обращению с ядерными материалами и радиоактивными веществами. В частности, к таким организациям относятся атомные электростанции, предприятия по переработке и обогащению урана, производству и восстановлению ядерного топлива, организации, занимающиеся складированием радиоактивных отходов, и др.

Условия данного страхования должны соответствовать преду­смотренным законодательством в области атомной энергетики обязательствам по возмещению убытков, которые возникают для владельца ядерной установки вследствие ядерного происшествия на этой установке или ионизирующего излучения какого-либо радиоактивного источника, находящегося в ядерной установке. Объектами такого страхования являются имущественные интере­сы страхователей, связанные с их обязанностью возместить ядер­ный ущерб в соответствии с законодательством. По услови­ям страхования страховщик принимает на себя обязанность произвести страховые выплаты юридическому или физическому лицу за причиненный ему ядерный ущерб, ответственность за ко­торый несет страхователь, в размере частичной или полной компенсации этого ущерба. При этом под ядерным ущербом понимаются убытки, причиненные личности или имуществу фи­зического лица, а также имуществу юридического лица радиаци­онным воздействием, а также комбинацией радиационного воздей­ствия с токсическим, взрывным или другими опасными воздей­ствиями, возникающими или являющимися следствием ядерного инцидента.

Договоры страхования должны предусматривать установление лимитов ответственности страховщика на каждый ядерный инци­дент, под которым понимается любое происшествие (или серия происшествий одного и того же происхождения) на ядерном объек­те. На размеры страховых премий в этом страховании влияют та­кие факторы, как число ядерных объектов, их мощность, тип, конструкция, длительность эксплуатации; квалификация кадров страхователя; географическое положение ядерных объектов, плот­ность населения в прилегающих районах, интенсивность хозяй­ственной деятельности в них; условия договора и лимиты ответ­ственности страховщика.

8.3.

<< | >>
Источник: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, - 312 с. - (Высшее образование). 2006

Еще по теме Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности:

  1. 2. Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности
  2. 4.3.4. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности
  3. 9.4. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности
  4. § 6. Нарушение правил обращения с источниками повышенной опасности
  5. 5. Преступления против порядка обращения с военным имуществом, оружием, источниками повышенной опасности, использования и эксплуатации военной техники
  6. Нарушение правил обращения с оружием и предметами, пред­ставляющими повышенную опасность для окружающих.
  7. Статья 349. Нарушение правил обращения с оружием и предметами, представляющими повышенную опасность для окружающих
  8. 1. Общие принципы и подходы в страховании ответственности. Лимит ответственности
  9. Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей
  10. Ресурсосбережение путь повышения конкурентоспособности предприятия
  11. Арендные механизмы и их роль в повышении инвестиционной активности предприятий
  12. Глава 2. Основания и предпосылки участия нотариусов в страховании ответственности, а также для поддержки этого страхования государством
  13. Глава 4. Повышение эффективности управления затратами на основе создания центров ответственности.
  14. Система маркетинга как фактор повышения устойчивости и адаптации предприятий к рынку
  15. 3. Основные программы страхования ответственности
  16. 4.3. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
  17. Страхование ответственности туристов (путешественников)
  18. Страхование ответственности перевозчиков