Страхование имущества граждан

Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или по­вреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обста­новки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйст­ве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культур­ных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллек­ции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоцен­ных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан различают следую­щие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы до­машней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений, принадле­жащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), явля­ется уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цуна­ми, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода под­почвенных вод, необычных для данной местности продолжи­тельных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекра­щения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтоже­ние или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели жи­вотных в результате болезни, несчастных случаев, а также выну­жденного убоя по причине естественного характера или по рас­поряжению ветеринарной службы.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате ава­рии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного проис­шествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопле­ние, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транс­порта.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помеще­ниях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту житель­ства страхователя (без переоформления страхового свидетельст­ва) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхова­теля, считается застрахованным в течение месяца со дня переез­да страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переме­ной страхователем постоянного места жительства, кроме случа­ев, когда законодательством или договором перевозки установ­лена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указан­ного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбы­тия (кроме перемены страхователем постоянного места житель­ства с перемещением домашнего имущества), договор страхова­ния сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Договор страхования домашнего имущества может быть за­ключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхова­ние в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета — его действи­тельная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

• в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущест­ва и приведению его в порядок в связи с наступлением страхо­вого случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и та­рифам на работы, признанные необходимыми.

Вопрос о выплате страхового возмещения решается страхов­щиком по мере поступления документов следственных органов.

Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичном возмещении ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику.

Из событий страхования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и поврежде­ние радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вы­звало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничто­жения или повреждения других предметов домашнего имущества.

Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

На страхование принимаются:

• автотранспортные средства, подлежащие регистрации орга­нами ГАИ МВД:

автомобили, в том числе с прицепами промышленного про­изводства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонар- ты, снегоходы (аэросани), мопеды с рабочим объемом двига­теля не менее 49,8 см3;

• водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами:

лодки — гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты — моторные, парусные, моторно-парусные.

Основной договор страхования транспортного средства за­ключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, до­

полнительный — на срок, оставшийся до конца действия основ­ного договора.

При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:

• похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора — по стоимости его (с учетом износа);

• уничтожения транспортного средства — по стоимости (с уче­том износа) за вычетом стоимости остатков, годных для

дальнейшего использования;

• повреждения транспортного средства — по стоимости ремон­та в следующем порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту из­носа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вы­читается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и сте­пени их обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства стра­хователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пунк­та). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:

• с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;

• с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.

Объектами страхования авто-комби являются: водитель,

страхователь автомобиля, багаж, находящийся в данном автомо­биле (прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с уча­стием данного автомобиля.

Более общую проблему в системе страховых отношений, не­жели страхование транспортных средств личного пользования граждан, составляет страхование транспортных рисков.

Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наи­более широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или по­вреждением застрахованного транспортного средства, физически­ми травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транс­портного средства к месту назначения.

Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется вы­плачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахован­ный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.

Страхование грузов на международных и внутренних пере­возках. Подавляющая масса договоров купли-продажи сопрово­ждается страхованием. Различия в условиях контракта могут за­ключаться только в том, на ком должна лежать обязанность за­ключения договора страхования — на продавце или покупателе, и в какой мере необходима обязанность перевозчика страховать свою ответственность за риск случайной гибели груза в период транспортировки, особенно в случаях, когда формой сделки обя­занность страхования не оговорена.

В практике договоры транспортного страхования грузов за­ключаются на следующих условиях:

• с ответственностью за все риски — представляет страховую защиту от всех видов ущербов по любой причине;

• с ответственностью за частную аварию — возмещает убытки от полной гибели всего или части груза;

• без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения; от повреждения или полной гибели всего или части груза.

<< | >>
Источник: Шахов В.В.. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, - 311 с.. 2003

Еще по теме Страхование имущества граждан:

  1. Методология тарификации страхования имущества граждан
  2. Виды страхования имущества, проводимого среди граждан
  3. Основные условия страхования имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью
  4. 8. Медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж
  5. 4.2.1. Страхование имущества физических и юридических лиц
  6. Понятие и классификация страхования имущества
  7. Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций
  8. Страхование имущества физических лиц.
  9. Имущество сельскохозяйственных предприятий и события страхования
  10. Статья 31. Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита
  11. Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей
  12. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества
  13. 4.4. Отражение в бухгалтерском учете лизингополучателя операций страхования полученного в лизинг имущества, а также страхового случая
  14. 7.1. Классификация видов имущества. Особенности организации страхования