8.6. Смешанное страхование жизни

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти за­страхованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока

действия договора, если застрахованный продолжает жить

(замедленное страхование капитала без возмещения премий). Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

• возможно объективно оценить актуарно как количество лю­дей, которые могут умереть в течение определенного време­ни, так и количество тех, кто может дожить до определен­ного возраста;

• полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения пре­мий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает времен­ное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы — обстоятельство, совершенно невозмож­ное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

• сочетаются временное страхование, капитал которого посто­янно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые по­стоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

• предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхо­вания:

• с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти за­страхованного;

• возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличива­ется в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхова­ния или также увеличивается;

• страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока дейст­вия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застра­хованного, если она происходит раньше. Это страхование удоб­но для лиц, которые должны противостоять какому-либо обяза­тельству независимо от того, жив или нет должник;

• страхование к бракосочетанию.

Посредством смешанного страхования по существу страхов­щик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополуча- телям в случае смерти застрахованного й течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий пре­кращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит рань­ше. Эта разновидность страхования — не больше, чем комбина­ция временного страхования и страхования с замедленной вы­платой капитала без возмещения премий, которые имеют оди­наковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря здесь о временном страховании и замедленном стра­ховании без возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако ко­гда они объединяются в смешанном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя таким образом безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому сме­шанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в слу­чае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые ком­пании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позво­ляющих договориться о большем возмещении риска, чем сбере­жений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

8.7.