8.6. Смешанное страхование жизни

смешанное страхование жизни — это комбинация страхо­вания на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает за­страхованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единствен­ного полиса, избегая таким образом дублирования договоров.
Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти за­страхованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока

действия договора, если застрахованный продолжает жить

(замедленное страхование капитала без возмещения премий). Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

• возможно объективно оценить актуарно как количество лю­дей, которые могут умереть в течение определенного време­ни, так и количество тех, кто может дожить до определен­ного возраста;

• полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения пре­мий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает времен­ное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы — обстоятельство, совершенно невозмож­ное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

• сочетаются временное страхование, капитал которого посто­янно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые по­стоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

• предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхо­вания:

• с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти за­страхованного;

• возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличива­ется в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхова­ния или также увеличивается;

• страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока дейст­вия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застра­хованного, если она происходит раньше. Это страхование удоб­но для лиц, которые должны противостоять какому-либо обяза­тельству независимо от того, жив или нет должник;

• страхование к бракосочетанию.

Посредством этого вида стра­хования страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданое) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования не­зависимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец, а выгодо­приобретателем — сын или дочь. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахо­ванного, если она происходит раньше. Но если выгодопри­обретатель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежание этого страховые компании включают альтернативы данному пунк­ту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодо­приобретатель умирает до окончания срока страхования; на­значение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

Посредством смешанного страхования по существу страхов­щик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополуча- телям в случае смерти застрахованного й течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий пре­кращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит рань­ше. Эта разновидность страхования — не больше, чем комбина­ция временного страхования и страхования с замедленной вы­платой капитала без возмещения премий, которые имеют оди­наковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря здесь о временном страховании и замедленном стра­ховании без возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако ко­гда они объединяются в смешанном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя таким образом безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому сме­шанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в слу­чае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые ком­пании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позво­ляющих договориться о большем возмещении риска, чем сбере­жений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

8.7.

<< | >>
Источник: Шахов В.В.. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, - 311 с.. 2003

Еще по теме 8.6. Смешанное страхование жизни:

  1. 6.3.2. Расчет резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни
  2. Приложение 11. ПРАВИЛА ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ РЕЗЕРВОВ ПО СТРАХОВАНИЮ ИНОМУ, ЧЕМ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
  3. 6.3.1. Страховые резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни
  4. 5. Резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни
  5. 3. Методика расчета тарифных ставок по видам страхования иным, чем страхование жизни
  6. 2.4. Механизмы смешанного страхования
  7. Методики построения страховых тарифов по видам страхования, иным чем страхование жизни
  8. Министерство финансов Российской Федерации ПРИКАЗ от 11 июня 2002 г. № 51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»
  9. 7.1 Полное страхование жизни (пожизненное страхование)
  10. 2. Страхование жизни
  11. 1. Страхование жизни
  12. 8.3. Договор страхования жизни
  13. 5.2 Долгосрочное страхование жизни
  14. 4. Резервы по страхованию жизни
  15. Глава 24. Страхование жизни
  16. Основы определения тарифов по страхованию жизни
  17. Договор страхования жизни и здоровья
  18. 4. Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни
  19. 3. Основы построения тарифов по страхованию жизни
  20. 9.4 Расчет резерва по ретроспективной формуле (договор полного страхования жизни)