8.6. Смешанное страхование жизни
1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),
2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока
действия договора, если застрахованный продолжает жить
(замедленное страхование капитала без возмещения премий). Смешанное страхование обладает рядом достоинств:
• возможно объективно оценить актуарно как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;
• полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы — обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;
• сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;
• предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).
Существует несколько разновидностей смешанного страхования:
• с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;
• возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;
• страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;
• страхование к бракосочетанию.
Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополуча- телям в случае смерти застрахованного й течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования — не больше, чем комбинация временного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.
Говоря здесь о временном страховании и замедленном страховании без возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешанном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя таким образом безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.
Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.
8.7.
Еще по теме 8.6. Смешанное страхование жизни:
- 6.3.2. Расчет резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни
- Приложение 11. ПРАВИЛА ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ РЕЗЕРВОВ ПО СТРАХОВАНИЮ ИНОМУ, ЧЕМ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
- 6.3.1. Страховые резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни
- 5. Резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни
- 3. Методика расчета тарифных ставок по видам страхования иным, чем страхование жизни
- 2.4. Механизмы смешанного страхования
- Методики построения страховых тарифов по видам страхования, иным чем страхование жизни
- Министерство финансов Российской Федерации ПРИКАЗ от 11 июня 2002 г. № 51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»
- 7.1 Полное страхование жизни (пожизненное страхование)
- 2. Страхование жизни
- 1. Страхование жизни
- 8.3. Договор страхования жизни
- 5.2 Долгосрочное страхование жизни
- 4. Резервы по страхованию жизни
- Глава 24. Страхование жизни
- Основы определения тарифов по страхованию жизни
- Договор страхования жизни и здоровья
- 4. Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни
- 3. Основы построения тарифов по страхованию жизни
- 9.4 Расчет резерва по ретроспективной формуле (договор полного страхования жизни)