8.5. Сберегательное страхование

в зарубежной практике страхование на случай жизни, на­зываемое также сберегательным, — это такое страхова­ние, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.

Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием, — это исключительно продолжительность жизни застрахован­ного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, кото­рое привносит с собой преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательны ни медицин­ское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахо­ванного. Выбор — страховаться или нет — осуществляется са­мим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

Основные разновидности сберегательного страхования:

• страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;

• страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;

• страхование с немедленной пожизненной рентой;

• страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты. Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхо­вание является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по про­шествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодо­приобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования Или до дня смерти застрахованного.

Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала:

• с возмещением премий,

• без возмещения премий.

В страховании с замедленной выплатой капитала без возмеще­ния премий уплаченные премии остаются в распоряжении стра­ховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегатель­ным, поскольку его цель — накопление на старость застрахо­ванного.

В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещени­ем премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучате- лю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

Страхование ренты. Рента — это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заклю­чения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на не­медленные и замедленные. Однако могут существовать много численные вариации и комбинации рент в зависимости от дру­гих характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжи­тельность выплат.

Этот вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачи­ваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа. Немедленная пожизненная рента — это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить ка­питал для обеспечения остатка своих дней. Посредством стра­хования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определен­ного срока, до самой смерти.

Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной. Премии уп­лачиваются до конца определенного периода или до смерти за­страхованного, если она произойдет раньше. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмеще­ния премий и с возмещением премий. При страховании замед­ленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик воз­вращает уплаченные премии выгодоприобретателю. Эта разно­видность страхования пользуется гарантированными правами и в действительности является смешанным страхованием, в ко­тором совмещаются выплаты как на случай жизни, так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения пре­мий, если застрахованный умирает до окончания определен­ного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование с замедленной выплатой ренты — это вид стра­хования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пен­сионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

Страховые компании используют данную разновидность страхования на случай пенсии. Эта разновидность в действи­тельности является страхованием с замедленной выплатой капи­тала или ренты, с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного. Рассмотрим кратко частный случай страхования с выплатой ренты, называемой жилищной рентой.

Жилищная рента — это операция по страхованию, заклю­чающаяся в том, что страховая компания в обмен на недвижи­мое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собст­веннику, разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью этого вида страхования получатель ренты уменьшает свои затраты на содержание недвижимого имущества. Стоимость имущества минус стоимость его использования равняется еди­новременной премии, по которой выплачивается рента, обычно пожизненно.

Сберегательное страхование, или страхование на случай жизни, может быть дополнено пенсионным.

Пенсионное страхование — это создание частного резерва с вы­платами из него в форме капитала или ренты в случае, если про­исходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть. Но пенсионное страхование не может заменить обязательное социальное страхование.

Пенсионное страхование можно классифицировать по раз­личным признакам. Укажем наиболее часто встречающуюся за рубежом классификацию видов пенсионного страхования:

По связи между участниками:

• инициатором является предприятие, устраивающее это стра­хование для своих служащих. Финансирование осуществля­ется за счет предпринимателей и служащих;

• инициатором является ассоциация, корпорация, коллектив, а участниками — их члены. Финансирование осуществляется за счет участников;

• инициатором является финансовая компания. Участником может быть любое лицо за исключением служащих компа­нии инициатора и их родственников до третьего колена. Финансирование осуществляется за счет участников.

По взятым на себя обязательствам:

• известен капитал или рента, которую собираются получить, но неизвестна его общая стоимость;

• известна общая стоимость взносов, но итоговые суммы вы­плат оцениваются не сразу.

8.6.

<< | >>
Источник: Шахов В.В.. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, - 311 с.. 2003

Еще по теме 8.5. Сберегательное страхование:

  1. Сберегательные банки
  2. 2.7.2. Прочие депозитно-сберегательные учреждения
  3. Сберегательные банки
  4. § 3. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ДЕЛА
  5. СЕРТИФИКАТ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ (ДЕПОЗИТНЫЙ)
  6. Сберегательный банк
  7. БАНКРОТСТВА БАНКОВ И СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ
  8. Облигации государственного сберегательного займа
  9. СЕРТИФИКАТ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ (ДЕПОЗИТНЫЙ)
  10. Сберегательный банк Российской Федерации
  11. Процедура оформления кредитов под залог ценных бумаг, эмитированных самим банком-кредитором (акций, облигаций, депозитных н сберегательных сертификатов)
  12. 6.3.2. Расчет резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни
  13. 4. Страхование в зарубежных странах. Система депозитного страхования США
  14. § 1. Страхование как объект правового регулирования. Финансовые правоотношения в сфере страхования
  15. § 4. Страховой случай по страхованию профессиональнойответственности в практике современного страхования
  16. Приложение 11. ПРАВИЛА ФОРМИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ РЕЗЕРВОВ ПО СТРАХОВАНИЮ ИНОМУ, ЧЕМ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
  17. 6.3.1. Страховые резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни
  18. Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования