Роль и функции страхования в современной рыночной экономике

В странах с развитой рыночной экономикой страхование игра­ет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выде­лить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагопри­ятного характера. Тем самым страхование выполня- Функипя ег функцию возмещения убытков. Например, в США

убытков*5”"" в авгУсте *992 г. ураган «Эндрю» вызвал разруше­ния, ущерб от которых оценивался на общую сум­му более чем 30 млрд долл. Из этой суммы около 15,5 млрд долл. было оплачено страховыми организациями. Всего же только, на­пример, за 1999 г. страховые выплаты составили 33 млрд долл., в том числе за отрицательные последствия природных явлений — 24 млрд долл., человеческой деятельности — 9 млрд долл. Полу­чаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление (а при использовании дополнительных средств страхователей — и на модернизацию) утраченных и поврежденных материальных ценностей, что в конечном счете способствует эко­номическому росту.

При этом важно понять, в чем же состоит выгода лиц, вступа­ющих в страховые отношения. При отсутствии страхования потер­певшие вынуждены в короткий промежуток времени собрать не­обходимую сумму средств для компенсации потерь, что может вызвать для них серьезные финансовые затруднения. Наличие же договора страхования позволяет сгладить такие крупные расходы, т. е. регулярно уплачивая сравнительно небольшие взносы, участ­ники страхования получают гарантию, что им не придется внезап­но нести крупные затраты на ликвидацию последствий каких-либо случайностей. Тем самым страхование позволяет заранее планиро­вать расходы, связанные с негативными последствиями неожидан­ных событий.

Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т. е. оно выполняет социальную функцию. Дан-

ная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь за­страхованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалид­ности в результате несчастных случаев и заболева- Соипальная

Функшя Страховые компании финансируют лечение и

страхования реабилитацию потерпевших, компенсируют послед­ним утраченные доходы. В случае смерти застра­хованного его близким выплачиваются средства, которые позво­ляют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражда­нам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материально­го достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизато­ра уровня жизни граждан.

В последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продол­жительности жизни в развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсио­неров. Многие страны испытывают трудности при реализации го­сударственных пенсионных программ, построенных на распреде­лительном принципе. Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры пенсионного стра­хования, заключаемые за счет средств граждан или их работодате­лей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство.

Далее, страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (например, свя­занные с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образо­вание) граждане не могут осуществить за счет своих текущих до­ходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является за­ключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безрабо­тицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании за­нято до 1% трудоспособного населения.

С помощью страхования мобилизуются накопления для разви­тия национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к бо- Пнвестпипонная лее дЫСТрОМу экономическому росту. В отличие от

ФУНКЦИЯ ~

страхования коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, стра­ховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет).

В связи с этим в

экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правитель­ства. Важно отметить, что значительная часть инвестиций направ­ляется на расширение производства. Например, по данным за 1997 г. в США 31,2% активов компаний по страхованию жизни были раз­мещены в промышленные облигации. Приобретая государственные ценные бумаги, страховые компании участвуют в расходах на раз­витие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т. д.

Помимо прочего, инвестиционная функция страхования прояв­ляется и в том, что среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Осуществление такого страхования дает возмож­ность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования.

С помощью страхования обеспечивается снижение вероятнос­ти наступления различных неблагоприятных событий и уменьша­ются убытки от проявления таких событий, тем

Преаупреаптельная

. самым страхование выполняет предупредитель-

Функипя страхования

ную функцию. Данная функция страхования

проявляется в двух аспектах.

Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхова­ния страховые организации направляют на формирование специ­альных резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направлен­ных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений при­роды, несчастных случаев, болезней. Проведение таких мероприя­тий снижает риск наступления неблагоприятных случайных собы­тий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у кото­рых снижается вероятность потерь, и, наконец, обществу в целом, которое объективно заинтересовано в снижении ущерба от прояв­ления различного рода случайностей.

Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляет­ся в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, что­бы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования. При этом можно выделить три стадии дей­ствия договоров страхования, когда такие требования выдвигаются.

При заключении договоров страховые организации проверяют состояние страхуемого имущества, как осуществляется его защита от пожаров, хищений и других случайностей; изучают, как орга­низована деятельность предприятия, желающего застраховаться;

проводят обследование состояния здоровья лиц, желающих за­страховать свою жизнь и здоровье. По результатам таких проверок страховая организация решает вопрос о целесообразности заклю­чения договора страхования, о его возможных условиях и размерах взносов, которые должны быть уплачены клиентами. В случае, на­пример, если на предприятии не выполняются условия техники безопасности, пожарной безопасности и т. п., страховая организа­ция может поставить условием заключения договора страхования наведение должного порядка в этих областях.

После того как договор страхования заключен, страховые орга­низации могут контролировать рисковость поведения своих кли­ентов, чтобы их деятельность не повышала риска наступления со­бытий, от которых проводится страхование. В случае обнаружения каких-либо негативных фактов, связанных с этим, страховая ком­пания вправе потребовать, чтобы они были устранены, а в против­ном случае может расторгнуть договор страхования или отказать в выплате возмещения, если причиной наступления убытков явилось невыполнение указаний страховой организации.

Наконец после наступления страхового случая страховая орга­низация проводит расследование его причин и обстоятельств с це­лью решения вопроса о возможности осуществления выплат возме­щения и его размерах. При этом наряду с прочим выясняется, ка­кова степень вины пострадавшего и других лиц в наступлении убытков, все ли возможные меры были приняты для того, чтобы не допустить ущерба или сократить его размеры. В случае обнаруже­ния вины потерпевшего в возмещении может быть отказано или его сумма может быть сокращена, если же виновником происшествия явилось какое-то иное лицо, то страховая компания имеет право, выплатив возмещение, потребовать от него компенсации убытков.

1.1.

<< | >>
Источник: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, - 312 с. - (Высшее образование). 2006

Еще по теме Роль и функции страхования в современной рыночной экономике:

  1. 4. Роль страхования, его функции в современной экономике
  2. 3.3 СУБЪЕКТЫ СОВРЕМЕННОГО РЫНОЧНОГО ХОЗЯЙСТВА И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ЦЕЛИ В РЫНОЧНОЙ СИСТЕМЕ ЭКОНОМИКИ
  3. Глава 6. СУБЪЕКТЫ СОВРЕМЕННОГО РЫНОЧНОГО ХОЗЯЙСТВА И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ЦЕЛИ В РЫНОЧНОЙ СИСТЕМЕ ЭКОНОМИКИ 1.
  4. 20.1. Роль человека в современной экономике
  5. 3.1.4 Роль кредита в рыночной экономике
  6. Раздел 24. РОЛЬ ГОСУДАРСТВА В ФОРМИРОВАНИИ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
  7. 1.1. Место и роль финансов в рыночной экономике
  8. 3.6.3 Роль КБ в условиях рыночной экономики
  9. 3.5.2 Роль центральных банков в рыночной экономике
  10. 34. Роль государства в рыночной экономике
  11. 1.1. Роль денег в рыночной экономике
  12. 1.1.5 Роль денег в рыночной экономике
  13. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РОЛЬ И ФУНКЦИИ СОВРЕМЕННОГО ГОСУДАРСТВА
  14. 5.2. Основные элементы рыночной экономики. Условия становления рыночных отношений. Инфраструктура рынка. Биржа как звено рыночной экономики
  15. § 3. Роль государства в рыночном преобразовании российской экономики
  16. ТЕМА 1. РОЛЬ ОПЕРАЦИОННОГО АНАЛИЗА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
  17. Сущность и роль финансов в рыночной экономике.
  18. 9.2. ФУНКЦИИ ГОСУДАРСТВА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ