Порядок ликвидации убытков при наступлении страхового случая

Договоры страхования ответственности, как правило, преду­сматривают, что страхователь (застрахованное лицо) обязан в крат­чайшие сроки подробно информировать страховщика о всех обсто­ятельствах, связанных с объектом страхова- Права п обязанности ния_ в частности, о причинении вреда третьим

сторон при страховом

спучае лицам, начале проведения компетентными

органами расследования в связи с предполага­емым причинением вреда, возбуждении уголовного дела в отно­шении страхователя (застрахованного лица), наложении ареста на его имущество, выдаче постановления об уплате штрафа или воз­мещении ущерба, назначении судебного разбирательства и т. п.

Условия страхования обычно предполагают возможность стра­ховщика представлять интересы страхователя (застрахованного лица) в судебных или внесудебных разбирательствах, связанных с предполагаемым страховым случаем. Поэтому страхователь (за­страхованное лицо) обязан оказывать страховщику и назначенным им представителям полное содействие для участия в таких проце­дурах, предоставлять всю доступную информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, харак­тере и размерах причиненного ущерба, выдавать адвокатам и иным уполномоченным лицам, назначенным страховщиком для участия в разбирательстве в связи с предполагаемым страховым случаем, доверенности и другие документы, необходимые для участия в рассмотрении таких дел. В то же время договор страхования мо­жет предусматривать и возможность отказа страховщика от пред­ставления интересов страхователя (застрахованного лица) при нанесении им вреда третьим лицам и возложение этой работы на самого страхователя (застрахованное лицо). В этом случае, однако, на страховщика возлагается обязанность возместить страхователю (застрахованному лицу) понесенные им затраты по оплате работы лиц, привлеченных страхователем к такой деятельности. Данные расходы возмещаются, как правило, в пределах ставок оплаты труда (обычных для местности, в которой производится разбирательство) специалистов, приглашенных страхователем (застрахованным лицом).

Без согласия страховщика страхователь (застрахованное лицо) не имеет права признавать требования, предъявляемые ему потер­певшими и другими лицами в связи со страховым случаем, при­нимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию та­ких требований, производить выплаты. В то же время страховщи­ку предоставляется право, не дожидаясь согласия страхователя (застрахованного лица), вступать от его имени в переговоры и со­глашения о возмещении причиненного страховым случаем вреда, делать заявления в отношении предъявляемых потерпевшими тре­бований. При этом, однако, страховщик обязан извещать страхо­вателя (застрахованное лицо) о всех такого рода действиях, пред­принимаемых им.

Исключительно важное значение в страховании гражданской ответственности имеет порядок расчета сумм ущерба, нанесенного потерпевшим, и причитающегося к выплате возмещения. При этом

_ в зависимости от обстоятельств дела сумма убыт-

Поряпок расчета 1 1

страховой выплаты ков может быть рассчитана сторонами самосто­ятельно по взаимной договоренности или же определена решением суда. Как правило, через суд рассматриваются требования потерпевших о возмещении вреда в случаях, когда за­интересованным сторонам не удалось согласовать размер возме­щения и одна из сторон требует судебного разбирательства либо когда такое разбирательство необходимо в соответствии с законо­дательством. Во всех остальных случаях страховщики осуществ­ляют расчеты сумм ущерба и возмещения самостоятельно, и на их основе после согласования с заинтересованными лицами производятся выплаты.

Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, чаще всего подразделяются на связанные с повреждением или утратой иму­щества и вытекающие из причинения вреда здоровью физических лиц. Ущерб, связанный с потерями в имуществе, составляют убыт­ки, явившиеся следствием уничтожения, повреждения, порчи, хи­щения, незаконного расходования имущества. Для возмещения такого ущерба потерпевшие должны оформить документы, под­тверждающие наличие ущерба и его размеры. Сумма ущерба определяется, как правило, следующим образом:

а) при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества — в размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации;

б) при частичном повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит вос­становлению, в размере разницы между стоимостью имуще­ства до страхового случая и его стоимостью с учетом обесце­нения после страхового случая.

Особого подхода требует расчет убытков в связи с причинени­ем вреда здоровью индивида. Основным документом, регулирую­щим порядок расчета такого ущерба, является Гражданский кодекс РФ (ст. 1085-1092). На практике причинение вреда

Расчет убытков ,

в большинстве случаев связано с увечьем или иным аа причинение _

вреда здоровью повреждением здоровья индивида либо с его смер­тью. Прямые убытки потерпевших при причинении вреда их здоровью выражаются, в частности, в расходах на меди­цинское обслуживание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение (включая оплату проезда потерпевшего к месту лечения и обратно, а в необходимых случаях также и сопровождающего лица), по уходу за потерпевшим, на усиленное питание, протезирование, приобретение специальных средств транспорта, их капитальный ремонт и покупку горючего, получение другой профессии и т. д.

В нормативных актах не дается исчерпывающего перечня пря­мых расходов. Поэтому законными считаются все возникающие на практике расходы потерпевшего, связанные с увечьем или иным повреждением здоровья. Размеры таких расходов определяются на основании соответствующих документов: оправок о ценах на про­дукты, входящие в рацион дополнительного питания, справок или счетов о стоимости медицинского обслуживания и санаторно-ку­рортного лечения, счетов о стоимости специальных транспортных средств или их ремонта и т. п. Прямые затраты возмещаются, толь­ко когда медико-социальная экспертная комиссия (МСЭК) подтвер­дит нуждаемость потерпевшего в их осуществлении и при усло­вии, что они не связаны с предоставлением бесплатной помощи.

Неполученный доход при причинении вреда здоровью индиви­да выражается в потере заработка (дохода), вызванной уменьше­нием или утратой трудоспособности. При этом размер возмещения рассчитывается в процентах к среднемесячному заработку (доходу) потерпевшего до повреждения здоровья или утраты трудоспособ­ности, соответствующих степени утраты им профессиональной (общей) трудоспособности.

Например, среднемесячный заработок потерпевшего до случая на­несения вреда его здоровью составлял 5000 руб. Установленный МСЭК уровень утраты трудоспособности - 40%. Размер ежемесяч­ной выплаты, причитающейся потерпевшему, составит:

5000 руб. х 40% = 2000 руб.

Степень утраты потерпевшим трудоспособности устанавливает­ся МСЭК или судебно-медицинской экспертизой.

А среднемесяч­ный заработок (доход) для определения размера возмещения ущер­ба исчисляется путем деления общей суммы заработка (дохода) по­терпевшего за 12 календарных месяцев, предшествовавших (по выбору потерпевшего) либо дате причинения вреда его здоровью, либо дате, когда наступили утрата или снижение его трудоспособ­ности, на 12. Выплата рассчитанных указанным способом сумм в возмещение утраченного потерпевшим заработка производится в течение срока, на который признана утраченной его трудоспособ­ность. Этот срок устанавливается МСЭК одновременно с опре­делением процента утраты потерпевшим трудоспособности. По истечении данного срока потерпевший должен пройти переосви­детельствование с целью установления состояния его здоровья, после этого решается вопрос о продолжении выплат в порядке возмещения вреда и их размерах на срок до даты нового осви­детельствования.

Кроме того, по требованию потерпевшего или лица, причинив­шего вред, возможно изменение размеров выплачиваемого возме­щения в период до очередного освидетельствования. Так, потер­певший, частично утративший трудоспособность, вправе в любое время потребовать от юридического или физического лица, ответ­ственного за повреждение его здоровья, соответствующего увели­чения возмещения, если его трудоспособность в дальнейшем умень­шилась в связи с причиненным повреждением здоровья по срав­нению с его трудоспособностью на момент его медицинского освидетельствования. В свою очередь, лицо, возмещающее вред, вправе потребовать уменьшения размера присужденного возмеще­ния, если трудоспособность потерпевшего возросла по сравнению с трудоспособностью на момент освидетельствования. При этом условия страхования гражданской ответственности вменяют в обя­занность страхователя (застрахованного лица) в случае, если появи­лась возможность требовать прекращения или сокращения разме­ров выплат возмещения (поставив страховщика в известность об этом), добиваться такого прекращения или сокращения.

При повышении стоимости жизни суммы выплачиваемого гражданам возмещения за вред, причиненный их здоровью, под­лежат индексации. В частности, при увеличении размера мини­мальной месячной оплаты труда суммы возмещения утраченного заработка увеличиваются пропорционально повышению установ­ленного законом минимального размера оплаты труда.

Имущественный вред в случае смерти кормильца выражается в лишении его иждивенцев основных средств к существованию, поступавших ранее от умершего, а также в расходах на его погре­бение. Гражданский кодекс РФ (ст. 1094) преду- расчет убытков сматривает обязанность лиц, ответственных за вред,

в случае смеотп вызванный смертью потерпевшего, возместить

потерпевшего , _

необходимые расходы на погребение лицу, понесше­му их. Такие расходы возмещаются исходя из фактической стои­мости необходимых атрибутов, но не выше предельной их сто­имости в данной местности. При этом полученное гражданами, по­несшими эти расходы, пособие на погребение в счет возмещения вреда не засчитывается.

Право на возмещение причиненного вреда по случаю потери кормильца имеют:

а) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умерше­го или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;

б) ребенок умершего, родившийся после его смерти;

в) супруг, один из родителей либо другой член семьи умершего (независимо от возраста и трудоспособности), не работающий и занятый уходом за находившимися на иждивении умерше­го его детьми, внуками, братьями или сестрами, не достиг­шими 14 лет, либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;

г) лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетру­доспособными в течение 5 лет после его смерти.

При этом нетрудоспособными считаются: 1) несовершеннолет­ние, не достигшие 18 лет; 2) мужчины, достигшие 60 лет, и жен­щины — 55 лет; 3) лица, признанные в установленном порядке инвалидами.

Для признания того факта, что лицо, претендующее на возме­щение вреда в связи со смертью кормильца, находилось на ижди­вении умершего, необходимо доказательство получения им от умер­шего регулярной и существенной помощи, являвшейся основным и постоянным, хотя и не обязательно единственным источником средств к существованию. Нетрудоспособные лица, не состоявшие на иждивении умершего, но имеющие право на содержание, а по­тому и на возмещение причиненного вреда по случаю потери кор­мильца, определяются по нормам семейного законодательства. К ним, в частности, относятся родители, дети, супруга (супруг) умершего. Вред возмещается:

а) несовершеннолетним — до достижения 18 лет, а учащимся — до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;

б) женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет — по­жизненно;

в) инвалидам — в течение срока инвалидности;

г) лицам, занятым уходом за детьми, внуками, братьями или се­страми умершего, — до достижения ими 14 лет либо измене­ния состояния их здоровья.

Ущерб лицам, имеющим право на возмещение вреда по случаю потери кормильца, возмещается в размере той доли заработка (до­хода) потерпевшего, которую они получали или имели право по­лучать на содержание при его жизни. При определении размеров возмещения вреда этим лицам в состав доходов умершего наряду с его заработком (доходом) включаются получаемые им при жиз­ни пенсия, пожизненное содержание и т. п. При повышении ми­нимального размера месячной оплаты труда суммы возмещения, присуждаемые в связи со смертью кормильца, увеличиваются про­порционально этому повышению.

Возмещение вреда, вызванного уменьшением трудоспособнос­ти или смертью потерпевшего, производится ежемесячными пла­тежами. При этом выплата сумм за текущий месяц должна осуще­ствляться не позднее истечения этого месяца.

поряпок в зависимости от вида и условий страхования стра-

осушествленпя ■> г г

страховых выплат ховые выплаты могут производиться или страхова­телю (застрахованному лицу), или непосредствен­но потерпевшим третьим лицам. В первом случае страхователь (за­страхованное лицо), нанесший вред третьему лицу, выплачивает причитающиеся с него суммы потерпевшему, а страховщик в свою

очередь производит страховую выплату страхователю (застрахован­ному лицу), компенсируя произведенные последним затраты. Од­нако чаще страховщики выплачивают причитающиеся с них сум­мы непосредственно потерпевшим. Такой вариант организации страховых выплат облегчает и ускоряет процесс ликвидации убыт­ков, позволяет устранить промежуточное звено в процессе движе­ния денежных потоков. К тому же в соответствии с Гражданским кодексом РФ договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, а потому выплата возмещения страховщиком не­посредственно потерпевшему в большей мере соответствует зако­нодательству.

8.3.

<< | >>
Источник: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, - 312 с. - (Высшее образование). 2006

Еще по теме Порядок ликвидации убытков при наступлении страхового случая:

  1. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
  2. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
  3. Действия туриста (путешественника) при наступлении страхового случая
  4. предупреждение страхового случая и минимизация ущерба
  5. 4.4. Отражение в бухгалтерском учете лизингополучателя операций страхования полученного в лизинг имущества, а также страхового случая
  6. Условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (о страховом случае)
  7. § 2. Условия страхуемости риска ответственности нотариусов.Возможность прогнозирования наступления риска и размерапоследствий его наступления
  8. § 5. Два подхода, используемые в мировой практике страхованияответственности для определения момента реализации страховогориска (страхового случая)
  9. 10.4. Основания и порядок ликвидации предприятия
  10. 3.2. Порядок создания и ликвидации коммерческого банка
  11. Проверка отчетности при реорганизации и ликвидации экономических субъектов
  12. ГЛАВА II. ПОРЯДОК УЧРЕЖДЕНИЯ И ЛИКВИДАЦИИ ДОЛЖНОСТИ НОТАРИУСА
  13. 7.2. Выплаты при ликвидации организации или сокращении штата работников
  14. § 4. Порядок и основания реорганизации и ликвидации товарищества собственников жилья