Понятие и виды страхования предпринимательских рисков

Любая предпринимательская деятельность, как известно, свя­зана с неожиданностями, степень которых зависит от способности предпринимателя прогнозировать политическую и экономическую ситуацию, рассчитывать финансовую окупае- Место страхования мость проектов, выбирать партнеров по бизне- в страховой зашпте

.

су, оперативно реагировать на изменения рынка преппринпматепеп ^ Г ■

и принимать эффективные управленческие ре­шения. Однако предусмотреть все неожиданности, сопутствующие предпринимательской деятельности, как правило, невозможно, а потому всегда существует риск убытков или неполучения намечен­ной прибыли. Одним из способов защиты от таких рисков явля­ется заключение договоров страхования.

Прежде всего страховая защита может осуществляться с помо­щью страхования имущества, гарантирующего компенсацию ущер­ба от различных стихийных бедствий, катастроф, пожаров, непра­вомерных действий третьих лиц и т. д.; страхования гражданской ответственности, возмещающего потери предпринимателя в связи с необходимостью покрывать вред, причиненный деятельностью предприятия третьим лицам, и договоров личного страхования, обеспечивающего застрахованным лицам (сотрудникам предприни­мателя и самим предпринимателям) получение страхового обеспе­чения в случаях возникновения потребности в медицинской по­мощи, утраты ими трудоспособности, выхода на инвалидность, достижения пенсионного возраста и т. п.

Однако все вышеуказанные виды страхования обычно выво­дят за рамки страхования предпринимательской деятельности как особой разновидности страховой деятельности и относят к стра­хованию имущества, страхованию ответственности или лично­му страхованию. Но в то же время данные виды страхования можно рассматривать и как виды страхования предприниматель­ских рисков в широком смысле, поскольку они позволяют пред­принимателям решать те или иные проблемы, возникающие в процессе их деятельности. В таком понимании к страхованию предпринимательских рисков можно отнести большое число видов, относящихся ко всем отраслям и подотраслям страхования, обеспечивающих страховой защитой имущественные интересы предпринимателей при осуществлении ими предпринимательской деятельности.

В то же время можно и сузить рамки данного понятия. Тогда страхование предпринимательских рисков следует определить как страхование предпринимателем риска убытков и неполучения ожи­даемых доходов от предпринимательской деятельности из-за на­рушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятель­ствам. По условиям договоров страхования страховщики прини­мают на себя обязательства произвести страховые выплаты стра­хователям в размере полной или частичной компенсации утрачен­ных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате ого­воренных причин; банкротство контрагентов страхователя; неис­полнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентами страхователя, являющимися кредиторами по сдел­ке; принятие нормативных актов или иные действия органов вла­сти, ухудшающие положение страхователя; участие страхователя в судебных спорах и т.

д. В таком понимании страхование предпри­нимательских рисков можно именовать также страхованием финан­совых рисков и отнести его к одной из подотраслей имуществен­ного страхования.

Виды данного страхования, как и в других подотраслях страхо­вания, подразделяются по объектам страхования и страховым рис­кам. Кроме того, их можно разделить в соответствии с тремя из­вестными стадиями кругооборота средств в

Вгшы страхования процессе товарного производства. Первая (де-

ПРбДПРЛНЛМЭТСЛЬСКЛХ , —

рисков нежная) стадия кругооборота средств связана с

инвестированием капитала. Страховое обеспе­чение вложенного капитала осуществляется с помощью страхова­ния инвестиций, кредитов, депозитных вкладов. Страховая защи­та предпринимателя на второй (производственной) стадии круго­оборота средств осуществляется путем проведения страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожа­рами, авариями и другими неблагоприятными событиями, которое обеспечивает защиту от косвенных потерь, связанных с прекраще­нием выпуска продукции, дополнительными затратами по возоб­новлению производства и др. На третьей (товарной) стадии кру­гооборота денежных средств, где происходит реализация готовой продукции и ее оплата, осуществляется страхование риска непла­тежа по политическим и коммерческим причинам.

Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы страхователей, связанные с осуществленн­

ое

ем ими предпринимательской деятельности. В соответствии с Граж­данским кодексом РФ договоры такого страхования могут заклю­чаться только в пользу самих страхователей. Договоры страхования предпринимательских рисков, выгодоприобретателями по которым являются лица, иные чем страхователь, признаются ничтожными. Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предприни­мательской деятельности, которые страхователь понес бы при на­ступлении страхового случая. При этом условия договоров данного страхования нередко предусматривают установление франшизы. В перечень страховых рисков могут входить различные события — от стихийных бедствий до общественно-политических факторов.

Специфика страхования обусловливает ряд требований к поряд­ку заключения договоров. Так, в частности, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые до­кументы. В заявлении о страховании он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных кон­трактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

9.1.

<< | >>
Источник: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, - 312 с. - (Высшее образование). 2006

Еще по теме Понятие и виды страхования предпринимательских рисков:

  1. 4. Страхование предпринимательских рисков
  2. 4.2.4. Страхование предпринимательских и финансовых рисков
  3. Страхование предпринимательских рисков
  4. ГЛАВА 9. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ
  5. Рисковые виды страхования.
  6. Основные виды страховых рисков и принципы страхования автотранспортных средств
  7. 6.1 Понятие риска, виды рисков
  8. Понятие и виды банковских рисков
  9. 1.7. Виды рисков и управление рисками в финансовом менеджменте 1.7.1. Понятие риска, виды риска
  10. 4. Понятие, структура и виды предпринимательских правоотноше­ний.
  11. КОНЦЕПЦИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО И ФИНАНСОВОГО РИСКОВ