Классификация видов и основные условия страхования ответственности

Гражданский кодекс РФ относит страхование ответственнос­ти к имущественному страхованию вместе со страхованием иму­щества и страхованием предпринимательских рисков. В основе страхования ответственности лежит вытекающая

Понятие из Требованид законодательства материальная от-

стоахованпя ,

ответственности ветственность юридических и физических лиц за

последствия своей деятельности.

Поскольку пред­приятия, организации, учреждения и граждане в процессе своей деятельности потенциально могут нанести ущерб здоровью, иму­ществу и иным имущественным интересам третьих лиц, в соответ­ствии с общепринятой практикой они обязаны компенсировать воз­никший вред. Так, в частности, Гражданский кодекс РФ определя­ет, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, под­лежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объ­еме.

В связи с этим заключение договора страхования ответствен­ности обеспечивает страховую защиту лиц, которые стали участ­никами правовых взаимоотношений по возмещению вреда. Суть страхования ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязатель­ства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются в дан­ном случае третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахован­ного лица в связи с причинением в результате его действий вреда третьим лицам.

Страхование ответственности выполняет двоякую функцию: с одной стороны, оно ограждает страхователя или иных застрахован­ных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмеще­ния причиненного ими вреда третьим лицам, а с другой — обеспечи­вает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Это имеет своим следствием то, что отдельные виды страхования ответственности проводятся во многих странах в обязательном по­рядке. Проводя страхование в такой форме, государство исходит из того, что потенциальные потерпевшие должны иметь гарантию возмещения нанесенного им вреда независимо от возможностей и желания его причинителей компенсировать ущерб, а обязательное страхование ответственности наилучшим образом подходит на роль такого гаранта.

Наиболее распространенным случаем проведения страхования в обязательной форме является страхование ответственности вла­дельцев автотранспортных средств, которое проводится практически во всех развитых странах мира. Это связано с тем, что именно с дорожно-транспортными происшествиями чаще всего связаны слу­чаи причинения вреда третьим лицам. К тому же величина ущер­ба при этом, особенно в случае серьезной аварии, может изме­ряться весьма крупными суммами. Кроме того, в ряде стран в обязательном порядке проводится страхование ответственности работодателей перед работниками за нанесение ущерба их здоро­вью во время выполнения служебных обязанностей, страхование ответственности перевозчиков, некоторые виды страхования про­фессиональной ответственности и др. При этом в каждой из стран набор видов страхования, проводимых в обязательной форме, ин­дивидуален и зависит от национатьного законодательства, уровня развития страхования и других факторов.

Все виды страхования ответственности могут быть прежде все­го подразделены на страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности) и страхование ответственности за нарушение договора (страхова- КласспФпкаипя ние отвехственносхИ по договору). По договорам страхования , ..

ответственности страхования гражданской ответственности страхо­вым риском является ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, который должен быть возмещен причи­нителем исключительно исходя из требований норм гражданского законодательства и не связан с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Такую ответственность принято называть деликтной, т. е. связанной с противоправными действиями, правонарушениями. Именно страхование гражданской ответственности составляет основную долю в операциях по стра­хованию ответственности.

Помимо этого, существует также и ответственность, вытекаю­щая из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из контрагентов договора (договорная ответственность). Она может наступать, либо когда в законодательстве прямо установлены формы и пределы ответствен­ности за нарушение условий определенных договоров, либо когда контрагенты на основе имеющихся у них прав установили в дого­воре случаи и размеры ответственности сторон. Страхование, воз­мещающее убытки, причиненные страхователем невыполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств, носит название страхование ответственности по договору. Однако оно проводится значительно реже, чем страхование гражданской ответ­ственности. В частности, Гражданский кодекс РФ допускает воз­можность такого страхования только в специально предусмотрен­ных законами случаях.

В зависимости от характера обстоятельств, приведших к нане­сению подлежащего страхованию ущерба третьим лицам, можно выделить следующие разновидности страхования гражданской от­ветственности:

1) страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;

2) страхование ответственности работодателей за вред, причи­ненный здоровью их работников при выполнении ими слу­жебных обязанностей;

3) страхование профессиональной ответственности;

4) страхование ответственности предприятий — источников по­вышенной опасности;

5) страхование ответственности производителей и продавцов;

6) страхование иных видов гражданской ответственности юри­дических и физических лиц.

Объектом страхования ответственности являются имуществен­ные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с не­обходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим ли­цам при осуществлении своей деятельности. При этом Объекты г

может быть застрахована ответственность как самого п страховые , ч

случаи страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц),

которая должна быть установлена в договоре страхо­вания. По условиям договора страхования гражданской ответствен­ности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им третьими ли­цами (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, при­чинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) иму­щества. ,

Конкретный перечень событий, могущих повлечь за собой от­ветственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам и включенных в объем обязательств страхов­щика, устанавливается по соглашению сторон при заключении договора страхования. Он может включать набор видов деятель­ности, при осуществлении которых страхователем (застрахованным лицом) может быть нанесен вред, подлежащий возмещению стра­ховщиком (например, владение средством автотранспорта, оказа­ние аудиторских услуг, занятие охотой и т. д.), перечень неблаго­приятных последствий, за которые отвечает страховщик (загрязне­ние окружающей среды, утрата взятого в перевозку груза, нанесе­ние вреда здоровью пассажиров и т. п.), характеристику событий, могущих привести к нанесению вреда третьим лицам (столкнове­ние с другим судном, авария на производстве, ошибки или упу­щения страхователя или его сотрудников и др.).

Однако нередко страховщики ограничиваются общей формули­ровкой понятия «страховой случай», не приводя исчерпывающий перечень страховых рисков, но зато детально оговаривают собы­тия, за последствия которых они обязательств нести не будут, счи­тая, что все остальные случаи причинения вреда третьим лицам, подпадающие под общую трактовку понятия страхового случая, являются предметом их ответственности. Такой принцип исполь­зуется потому, что при проведении страховых операций часто бы­вает весьма затруднительно составить исчерпывающий список слу­чаев, при наступлении которых может бьггь причинен вред треть­им лицам, за который должен отвечать страховщик.

Предоставляемая страховщиком страховая защита может вклю­чать:

а) оплату обоснованных, т. е. подлежащих возмещению в соот­ветствии с действующим законодательством и условиями до­говора страхования, требований третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу) и отклонение необоснованных тре­бований, а также проверку таких требований страховщиком;

б) возмещение необходимых и целесообразных расходов по пред­варительному выяснению обстоятельств предполагаемых стра­ховых случаев и степени виновности страхователя (застрахо­ванного лица) и внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

в) возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика либо страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать переда­чи дела в суд; ,

г) предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и спе­циалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств при­чинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя (за­страхованного лица) в связи с предъявляемыми ему требова­ниями третьих лиц о возмещении вреда;

д) возмещение необходимых и целесообразных расходов по спа­санию жизни и имущества лиц, которым в результате стра­хового случая причинен ущерб, или уменьшение другого ущерба, причиненного страховым случаем;

е) оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь (за­страхованное лицо) обязан внести в силу закона, по решению суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.

Если страхователем является юридическое лицо, то договор страхования может распространяться на любого работника, при­чинившего вред третьим лицам при исполнении служебных обя­занностей. Это связано с тем, что ответственность за возмещение вреда в таких случаях возлагается на предприятие. Однако по­скольку предприятие вправе при этом взыскивать со своего со­трудника возмещение в счет сумм, выплаченных потерпевшим за нанесенный вред, в размере одного среднего месячного заработ­ка, страховая организация приобретает право на суброгацию в том же размере.

Условия договоров страхования ответственности предусматри­вают установление максимальных пределов выплачиваемых стра­ховщиком сумм возмещения, которые называются лимитами от­ветственности страховщика. При этом может быть

Лпмпты

____________ оговорено несколько лимитов ответственности.

ответственности _

страховшпка Один из них предусматривает максимально возмож­ный размер выплаты возмещения за каждый стра­ховой случай (либо за каждое происшествие или инцидент). Иног­да дополнительно или вместо него устанавливают лимит ответ­ственности по каждому требованию, выдвигаемому потерпевшими. Кроме того, договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лицам за последствия одного страхового случая.

Например, в результате автодорожного происшествия нанесен вред нескольким пешеходам: первому на сумму 10 ООО руб., второму - 15 ООО руб., третьему - 25 ООО руб. Обязательства страховщика мо­гут различаться в зависимости от того, какие лимиты ответственно­сти и в каком размере предусмотрены условиями договора. Если условиями договора предусмотрен единый лимит на каждый стра­ховой случай в сумме 25 ООО руб., а страховым случаем считается дорожно-транспортное происшествие, приведшее к нанесению вре­да третьим лицам, то страховщик выплатит всего 25 ООО руб. (при­чем первый потерпевший получит 5000 руб., второй - 7500 руб. и третий - 12 500 руб., т. е. суммы будут распределены пропорци­онально убыткам, понесенным каждым пострадавшим, при условии, что все требования пострадавших были предъявлены в период раз­бирательства обстоятельств дела до осуществления страховщиком страховых выплат; опоздавший же предъявить иск может рассчиты­вать лишь на получение суммы, оставшейся после выплаты потер­певшим, успевшим предъявить требования).

Если договором страхования предусмотрено дополнительно, что при нанесении вреда двум или большему числу лиц лимит ответ­ственности страховщика повышается до 40 ООО руб , то именно эта сумма будет распределена между потерпевшими. Наконец, если установлена величина лимита ответственности по требованиям каж­дого потерпевшего, например, в сумме 20 ООО руб., то первым двум потерпевшим страховщик полностью возместит нанесенный ущерб (т. е. они получат соответственно 10 ООО руб. и 15 ООО руб ), а тре­тьему будет выплачено 20 ООО руб.

Кроме вышеуказанных лимитов страховщики обычно устанав­ливают и лимит ответственности за весь срок действия договора страхования, который может рассматриваться и как страховая сум­ма. Необходимость в нем вызвана тем, что в период действия до­говора может произойти несколько страховых случаев, а потому страховщикам важно ограничить общую сумму своих обязательств по договору.

Например, условия договора предусматривают лимит ответствен­ности на один страховой случай - 20 000 руб и лимит ответст­венности на весь срок договора - 40 000 руб В период действия договора произошло три страховых случая: ущерб по первому со­ставил 30 000 руб., а сумма страховой выплаты - 20 000 руб., убы­ток по второму - 15 000 руб , которые были оплачены страховщиком полностью, а убыток по третьему - 10 000 руб., из которых страхов­щик оплатил только 5000 руб., т. е. свой остаток лимита ответствен­ности по договору после оплаты последствий первых двух страховых случаев. После этого действие договора прекращается.

Размеры страховой премии по каждому из видов страхования ответственности определяют по-разному в зависимости от их спе­цифики. Для их расчета чаще всего применяют страховые тарифы, устанавливаемые в процентах (или в денежных еди-

Размепы ницах) к показателю, называемому параметром риска.

СТРЭХОООП гр о

поемпи Такой показатель выбирается страховщиками в зависи­

мости от конкретного вида страхования и рода дея­тельности страхователя, он должен быть тесно связан с размером и динамикой риска. Поэтому при его определении самое глав­ное — установить основные факторы, в наибольшей степени влия­ющие на степень риска по заключаемому договору. В качестве па­раметра риска могут использоваться такие показатели, как объем доходов страхователя, объем выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, число транспорт­ных средств, на которые распространяется действие договора, и др.

Договором страхования может быть предусмотрено, что при его заключении страховая премия рассчитывается либо на основе оценки величины соответствующего параметра риска на предстоя­щий период страхования (например, год), либо исходя из его раз­меров в предыдущий период. По окончании срока страхования страхователь обязан сообщить страховщику фактические сведения о величине параметра риска в период действия договора. На осно­ве представленных данных производится перерасчет размеров стра­ховой премии за истекший период страхования, а разница между суммами страховой премии, рассчитанной на основе оценочных и фактических данных, засчитывается в счет страховой премии за следующий страховой период, возвращается страхователю либо подлежит доплате страхователем. При этом в ряде случаев исполь­зуется оговорка, в соответствии с которой возврат страховщиком страховой премии страхователю не должен превышать определен­ной величины (например, 25% от суммы полученных страховых взносов).

Объем обязательств страховщика, а следовательно, и страхова­теля, по договорам страхования ответственности зависит также от величины установленных договором лимитов ответственности страховщика. Поэтому для того чтобы учесть этот фактор при определении суммы страховой премии, страховщики оговаривают в условиях страхования базовые лимиты ответственности и присваи­вают им коэффициент 1. Для других величин лимитов ответствен­ности устанавливаются более высокие (если лимит ответственности выше базового) или более низкие (если лимит ответственности ниже базового) коэффициенты. Таким образом, если договор стра­хования заключается на условиях использования лимитов ответ­ственности, отличающихся от базовых, то при расчете величины страховой премии сумма премии, определенная для базовых лими­тов, умножается на соответствующий коэффициент.

8.1.

<< | >>
Источник: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, - 312 с. - (Высшее образование). 2006

Еще по теме Классификация видов и основные условия страхования ответственности:

  1. Условия отдельных видов страхования на дожитие
  2. 7.1. Классификация видов имущества. Особенности организации страхования
  3. § 2. Анализ существенных условий договора страхования,закрепленных в конкретных правилах страхованияпрофессиональной ответственности нотариусов
  4. 3. Основные программы страхования ответственности
  5. Глава 5. Анализ условий конкретных правил страхования профессиональной ответственности нотариусов
  6. 4.5.КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ВНУТРЕННИХ ДОЛГОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И СУБЪЕКТОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, ВИДОВ МУНИЦИПАЛЬНОГО ДОЛГА
  7. 10.2. ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ, ФУНКЦИОНАЛЬНЫЕ ЗАДАЧИ СТРАХОВАНИЯ, РЕАЛИЗУЕМЫЕ В УСЛОВИЯХ АИТ
  8. Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей
  9. § 6. Условия страхового покрытия и страховые риски (страховыеслучаи) в обязательном страховании ответственности нотариусов
  10. Основные условия страхования имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью