Характеристика страховых посредников

Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Они не являются уча­стниками договора страхования. Их задачами являются продвиже­ние страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.
При этом следует иметь в виду, что посред­ническая деятельность, связанная с заключением договоров стра­хования от имени иностранных страховых организаций (за исклю­чением договоров страхования гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы России), на территории РФ не допускается.

Страховыми агентами являются лица, действующие от име­ни, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и

Страховые указаниями. Страховые агенты осуществляют свою

агенты

деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:

а) поиск страхователей;

б) консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;

в) оформление договоров страхования и другой необходимой документации;

г) подписание договоров страхования от имени страховщика;

д) обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в от­дельных случаях страховых выплат).

Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агента­ми — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. Такие агенты преоб­ладают у страховщиков, использующих систему управленческих от­делений. Данная система обеспечивает непосредственную связь страховой компании с ее страховыми агентами. Отделения страхо­вой компании представляют собой оперативные подразделения страховщика, расположенные в отдельных регионах. Они полнос­тью зависят от компании и управляются ею. Отделения нанима­ют страховых агентов на условиях, контролируемых напрямую го­ловным офисом компании. При этом страховые агенты подразде­ляются на прямых, мономандатных и многомандатных.

К прямым страховым агентам относятся страховые агенты, со­стоящие в штате страховой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании и имеющие (кро­ме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда. Та­кие агенты обладают, как правило, высоким уровнем профессио­нальной подготовки. Но в то же время страховщик вынужден не­сти постоянные, не зависящие от их производительности расходы по оплате труда. При этом система оплаты труда зачастую не сти­мулирует страховых агентов заключать большее число договоров и увеличивать размеры собираемой страховой премии.

Оплата труда мономандатных страховых агентов в отличие от прямых осуществляется только в виде комиссионного вознаграж­дения пропорционально собранной страховой премии (реже объ­ему страховой суммы или числу заключенных договоров). Однако такой метод оплаты, стимулируя увеличение объема страховых операций, приводит одновременно к тому, что агенты не особенно заботятся о степени страхового риска по договорам, т. е. они мо­гут заключать договоры, по которым придется осуществлять круп­ные страховые выплаты. Для того чтобы избежать этого, страхов­щики иногда стимулируют и качество заключаемых агентами до­говоров (например, повышая или снижая размеры комиссионного вознаграждения в зависимости от уровня убыточности по заклю­ченным агентами договорам).

Многомандатные страховые агенты в отличие от мономандат - ных могут работать на несколько страховых компаний. Как пра­вило, они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мел­ким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.

Страховыми агентами - юридическими лицами могут вы­ступать, например, туристические или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и другие орга­низации, которые, наряду с оказанием услуг по основному профи­лю своей деятельности, предлагают клиентам оформить договоры страхования. Однако страховыми агентами — юридическими ли­цами могут быть и специализированные организации. При этом нередко применяется система генерального агента, являющаяся преобладающей во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих зарубежных странах. При такой системе генеральный агент заключает генеральное агентское согла­шение со страховщиком и становится его представителем в опре­деленном регионе. При этом генеральный агент является незави­симым хозяйственным субъектом.

В генеральном агентском соглашении оговариваются: 1) виды страхования, по которым уполномочен работать генеральный агент;

2) ограничения по заключению договоров страхования; 3) терри­тория, где уполномочен функционировать агент; 4) сумма комис­сионного вознаграждения за заключение договоров; 5) права и обязанности сторон. В ряде случаев страховые организации пре­доставляют генеральному агенту бесплатное помещение, оказыва­ют ему финансовую поддержку. Генеральное агентское соглаше­ние уполномочивает генерального агента продавать страховые полисы определенной страховой компании от ее имени на опре­деленной территории. Эта функция выполняется им с помощью уполномоченных агентов и субагентов, являющихся представи­телями генерального агента, который нанимает их, осуществляет обучение, определяет зону обслуживания, контролирует деятель­ность. Уполномоченные агенты и субагенты продают страховые полисы и оказывают другие услуги страхователям от имени ге­нерального агента. Генеральный агент, в свою очередь, получает комиссионное вознаграждение от страховой организации за весь объем операций, совершаемых агентством, ведет собственный учет финансовой деятельности, выплачивает комиссионное вознаграж­дение своим агентам.

Документом, который определяет объем полномочий страхово­го агента, обычно является доверенность, подписанная руководи­телем страховой организации и заверенная ее печатью (но иногда круг полномочий страхового агента устанавливается в его догово­ре со страховщиком). Наиболее принципиальными моментами, которые должны быть оговорены в доверенности, состоят в том, разрешено ли страховому аген.ту подписывать договор страхования от имени страховщика и принимать страховые взносы от страхо­вателей. Если же страховому агенту не предоставлено право подпи­сывать договоры, то он должен иметь при себе договоры страхова­ния или страховые полисы с подписью уполномоченного страхов­щиком лица и печатью либо, проведя со страхователем переговоры и подготовив текст договора, представить его на подпись уполно­моченного лица.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются стра­ховщиками в виде комиссионного вознаграждения, размеры ко­торого определяются по ставкам в процентах от объема выпол­ненных работ. В качестве критерия оценки такого объема высту­пает чаще всего сумма полученных страховых взносов. Помимо этого, могут приниматься во внимание число заключенных и дей­ствующих договоров страхования, размеры страховой суммы по ним и др.

Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она пре­дусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтере­сованными в страховании, ведение переговоров по Страховые страхованию согласно волеизъявлению страхователя

брокеры или страховщика, конечной целью которых является

нахождение вариантов и условий страхования, взаимо­приемлемых для сторон. Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном поряд­ке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании пору­чений страхователя или страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 51). Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

1) поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;

2) проведение разъяснительной работы по интересующим кли­ента видам страхования;

3) предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхо­вания и другим вопросам в области страхования;

4) сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;

5) подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;

6) сбор страховых взносов;

7) помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;

8) организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных ко­миссаров;

9) подготовка и оформление документов, связанных со страхо­выми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;

10) организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый по­средник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По сво­ему статусу страховой брокер является представителем и защитни­ком интересов страхователя, его консультантом. Поэтому он дол­жен разработать для страхователя наиболее эффективную програм­му страховой защиты, предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятнос­ти наступления страхового случая и уменьшения размера возмож­ного ущерба, обеспечить заключение договора страхования в фи­нансово-устойчивой компании, предоставляющей оптимальные условия по объему страховой ответственности и величине страхо­вых премий, помочь правильно оформить договор страхования.

К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при за­ключении таких договоров страхования, которые требуют квали­фицированных советов, экспертных оценок (например, при стра­ховании промышленных рисков, судов, самолетов, грузов). Стра­ховой брокер обязан обладать информацией о деятельности страховых компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых условиях страхования, размере тарифных ставок и информировать об этом клиента. После заключения договора страхования брокеру может быть поручено оплатить страховую премию страховщику за счет страхователя. При наступлении страхового случая брокер пре­доставляет страховщику необходимую информацию, полученную от клиента; оказывает необходимое содействие клиенту для полу­чения страховой выплаты; может по поручению клиента получить страховую выплату и передать ему.

Страховые брокеры получают (обычно от страховщиков) комис­сионное вознаграждение за заключение договоров страхования.

Специфическим видом брокерской деятельности является размеще­ние рисков, передаваемых клиентами — страховыми организациями в перестрахование, между перестраховщиками, готовыми принять данные риски на свою ответственность в определенной доле.

Сюрвейеры — это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и при­емлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности стра- Сюрвеперы хования того или иного объекта, о размерах тариф-

11 аожастеры нсщ ставки по договору страхования. В задачи сюр­

вейера может входить также осмотр имущества пос­ле его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователя­ми и другими заинтересованными лицами на договорной основе. Чаще всего сюрвейеры встречаются в морском страховании и стра­ховании грузов. В частности, сюрвейеры осуществляют эксперти­зу судов и степени их мореходности.

При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении об­стоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать ава­рийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридичес­кие лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным иму­ществом. Нередко имя и адрес данных лиц указываются страхов­щиком в страховом полисе, выдаваемом страхователю при заклю­чении договора страхования. При этом страхователь при наступ­лении страхового случая обязан немедленно обратиться к указанному лицу за помощью и содействием. Аварийные комис­сары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, ко­торые они получают от страховщика. В частности, они:

• проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего иму­щества;

• устанавливают причины, характер и размеры ущерба от стра­хового случая;

• подготавливают для страховщиков экспертные заключения о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая, размерах ущерба и подлежащего выплате страхового возме­щения;

• ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие вы­платы.

Деятельность аджастеров и аварийных комиссаров может осуще­ствляться как в рамках структурного подразделения страховой орга­низации, так и путем создания специализированной организации (либо в виде частнопредпринимательской деятельности), заключа­ющей со страховщиками и другими заинтересованными лицами договор на оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытков.

3.3.

<< | >>
Источник: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, - 312 с. - (Высшее образование). 2006

Еще по теме Характеристика страховых посредников:

  1. Страховые агенты и страховые брокеры (страховые посредники)
  2. 3. Страховые посредники. Каналы продаж страховых продуктов
  3. 7.8. Страховые посредники
  4. Страховые посредники
  5. Глава 13. Страховые посредники
  6. 4.1. Общая характеристика страхового рынка
  7. 11.6. ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ СТРАХОВЫХ КОНТРАКТОВ
  8. 9.2. КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВЫХ РЫНКОВ ВЕАУШИХСТРАН
  9. Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность
  10. Характеристика страхования как особого метода формирования страховых фондов
  11. 4. ХАРАКТЕРИСТИКА ОТРАСЛЕЙ И ВИДОВ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  12. Страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховая выплата
  13. 28. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: СТРАХОВОЙ ТАРИФ И СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
  14. 2.7. ФИНАНСОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ
  15. Аквизиционная деятельность и посредники страхования
  16. Финансовые посредники
  17. Страховая сумма , страховое возмещение, страховое обеспечение
  18. 28.1. Посредники во внешнеэкономической деятельности
  19. 10.4. Финансовые посредники