§ 4. Правовое регулирование страховой деятельности в зарубежных странах

Понятие и источники правового регулирования страховой дея­тельности. Страхование — это профессиональная деятельность по формированию и использованию специального денежного фонда в целях охраны имущественных интересов физических и юридических лиц посредством возмещения ущерба, причинен­ного участнику страховых отношений наступлением определен- 1

ного события .

За рубежом практикуются такие же виды страхования, как и в России. В зависимости от основания возникновения страхового правоотношения различают добровольное (основанием являет­ся договор страхования) и обязательное страхование (основани­ем является договор страхования, заключаемый на определен­ных законом условиях). В зависимости от объекта страхования выделяют личное страхование (страхование жизни, страхование здоровья) и имущественное страхование (страхование имущест­ва, страхование предпринимательского риска, страхование иму­щественной ответственности).

Страховая деятельность опосредуется договорами страхова­ния и возникающими на их основе страховыми правоотноше­ниями, а также публичными отношениями по государственно­му регулированию и надзору.

Во всех развитых государствах основными источниками пра­вового регулирования страховой деятельности являются законы, в которых определяются правовой статус страховщиков и дру- 744 Раздел V. Отдельные виды предпринимательской деятельности

гих участников страховых правоотношений, основные правила страхования, порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.

Основным источником страхового права Франции является Страховой кодекс Франции, введенный в действие Декретами № 76-666 и № 76-667 и решением министра экономики и фи­нансов 16 июля 1976 г. Страховой кодекс Франции представ­ляет собой сборник законов (ч. 1), нормативных правовых ак­тов правительства (ч. 2) и предписаний административных ор­ганов (ч. 3). Страховой кодекс Франции переиздается каждые два года.

Источниками страхового права Германии являются: Закон о договоре страхования от 30 мая 1908 г. (с последующими до­полнениями), Закон о несправедливых условиях договора стра­хования от 9 декабря 1972 г., Закон о надзоре за частными страховыми компаниями от 12 мая 1901 г. При этом в Законе о договоре страхования сделана отсылка к Общим правилам страхования, которые разрабатываются непосредственно стра­ховщиками и содержат основные условия договора страхова­ния, предлагаемые страховщиками неограниченному кругу страхователей. При этом Общие правила страхования должны соответствовать Закону о не справедливых условиях договора страхования. Таким образом, Общие правила страхования вы­ступают своеобразной гарантированной основой конкретных договоров страхования при условии, что они являются их не­отъемлемой частью.

Нормы страхового права Нидерландов содержатся в гл. 7.17 «Страховое право» кн. 7 Гражданского кодекса Нидерландов, введенного в действие в 1992 г., в Законе об обязательном стра­ховании ответственности автовладельцев 1963 г. и Законе о контроле за страховой деятельностью 1993 г. Требования к до­говору страхования и его содержанию установлены также в Стандартных условиях страховых полисов, утвержденных Ко­митетом по стандартизации в 1991 г.

Страховое право Англии не отличается стройностью, так как долгое время было прецедентным. В настоящее время действует ряд законов: Закон о страховании жизни 1774 г., Закон о мор­ском страховании 1909 г., Закон о защите прав страхователей 1975 г. и некоторые другие. Правила организации страховой деятельности (порядок лицензирования, требования к платеже-

способности страховщика и т. п.) содержатся Законе о страхо­вых компаниях 1982 г.

В США страховое право также изначально было основано на прецедентах. В настоящее время регулирование страховых от­ношений осуществляется законодательством отдельных штатов, в ряде из них действуют страховые кодексы, представляющие собой сборники законодательных актов и судебных решений. Единого страхового законодательства США не существует. Ис­ключение составляет Федеральный закон об удержании риска 1981 г., разрешающий группам удержания риска ведение стра­ховой деятельности в любом другом штате без получения ли­цензии.

Необходимость формирования единого рынка страховых ус­луг явилась предпосылкой развития страхового права ЕС. Од­нако пока значительного успеха на пути унификации страхово­го права ЕС не достигнуто, что объясняется различными исто­рическими и политическими причинами, национальными различиями. Страховое право ЕС в настоящее время представ­лено более чем 100 директивами по страхованию и множеством решений Суда ЕС по вопросам страхования. В качестве приме­ров можно привести Директиву о свободе предоставления услуг в страховании ином, чем страхование жизни № 88/35/ЕС 1988 г., Директиву ЕС № 93/13 1993 г. которая посвящена не­справедливым условиям договора, включая условия договора страхования.

745

Договоры страхования. Несмотря на заметное различие в ис­точниках правового регулирования страховой деятельности в разных странах, основополагающие приемы регулирования до­говорных отношений, а также страховая терминология обнару­живают определенное единство во всех развитых зарубежных странах . Поэтому нет необходимости систематически описы­вать все элементы договора страхования в зарубежном праве, если они не отличаются значительными особенностями.

Оста­новимся кратко на существенных особенностях договора стра­хования в зарубежных странах.

Страховщиками по законодательству разных стран могут выступать юридические лица разной организационной формы и индивидуальные предприниматели. Например, в Германии —

См.: Гражданское и торговое право зарубежных стран / Под ред. В. В. Безбаха, В. К. Путинского. С. 390.

это союзы и учреждения, во Франции — товарищества и ассо­циации, в Англии и США — корпорации. В качестве примера страховщика — индивидуального предпринимателя приводится широко известный английский страховщик «Ллойд», представ­ляющий собой синдикат индивидуальных предпринимателей, каждый из которых выступает от своего имени и за свой счет. «Ллойд» не является юридическим лицом .

Страховщики во всех странах обладают специальной право­способностью, их деятельность лицензируется. Регулируются также вопросы допустимого совмещения видов страховой дея­тельности. Обычно компании, имеющие лицензию на страхова­ние жизни, не вправе осуществлять какие-либо иные виды страхования.

Необходимым условием заключения договоров страхования во всех развитых странах является наличие страхового интере­са. Законодательство связывает действительность договора страхования с наличием у страхователя или выгодоприобрета­теля страхового интереса. Законом или договором устанавлива­ется страховой риск, выступающий для страховщика предметом страхования. Наступление страхового случая является единст­венным основанием для страховщика произвести выплату стра­хового возмещения страхователю (застрахованному лицу) либо выгодоприобретателю.

Договоры страхования заключаются в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность указанных договоров. Обычно договор страхования заключается на основа­нии стандартного заявления на страхование (оферта), подава­емого потенциальным страхователем страховщику. Форма заяв­ления разрабатывается страховщиком и содержит информацию, дающую возможность страховщику оценить принимаемый риск.

В ряде стран, например в Германии, заявление, подписан­ное страхователем, связывает его обязательствами в установ­ленный период заключить договор страхования со страховщи­ком. В других странах, например в Англии, заявление не обя­зывает ни одну из сторон.

746

Законодательство стран континентальной системы права бо­лее детально регулирует условия договора страхования. В анг-

747

лосаксонской системе права, характеризующейся значительной степенью свободы сторон в гражданском обороте, сторонам до­говора страхования предоставлена самостоятельность в опреде­лении его условий. Например, в Англии в морском страхова­нии единственным обязательным условием договора является указание имени (наименования) страхователя, все остальные условия договора определяются соглашением сторон. В США, например, принцип суброгации может быть применен только в том случае, если это прямо предусмотрено в договоре, а в Гер­мании, Франции, Нидерландах право на суброгацию преду­смотрено законодательством.

Публичная организация страховой деятельности. С развитием рыночных отношений, несмотря на свободу предприниматель­ства, страховая деятельность находится под пристальным вни­манием государства, его регулирующих и контролирующих ор­ганов. Это объясняется необходимостью защиты страхователей и третьих лиц, заинтересованных в добросовестном исполне­нии договора страхования, а также экономики страны в целом, подвергающейся известным рискам производства . Системы публичной организации страховой деятельности в различных странах имеют свои особенности.

Система британского надзора основана на финансовом кон­троле за платежеспособностью страховых организаций, но не на контроле за условиями страхования и страховыми тарифами. Функции органа государственного страхового надзора в Англии возложены на Департамент торговли и промышленности, кото­рый возглавляется государственным секретарем.

В Германии действует Закон о государственном страховом надзоре 1983 г., который предусматривает двухуровневую сис­тему надзора. Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний осуществляет надзор за деятельностью страховых организаций, проводящих страховые операции на территории более чем одной земли либо имеющих большой объем операций. Остальные компании подведомственны толь­ко надзору той земли, на территории которой они зарегистри­рованы .

В США орган федерального надзора за страховой деятельно­стью отсутствует. Деятельность страховщиков контролируется
только надзорными органами штатов, которые подчиняются непосредственно губернатору или выборным лицам. В США действует также Национальная ассоциация страховых комисса­ров, в которую входят главы органов надзора штатов. Нацио­нальная ассоциация разрабатывает стандарты страховой дея­тельности, имеющие рекомендательный характер.

Во Франции надзорные функции возложены на Комиссию по контролю за страхованием, которая проверяет формальные условия возникновения и деятельности страховых организаций.

В Нидерландах надзор за страховой деятельностью осущест­вляет Наблюдательный совет по страхованию, основной целью которого является защита интересов страхователей и третьих лиц, заинтересованных в добросовестном страховании.

<< | >>
Источник: Попондопуло В. Ф.. Коммерческое (предпринимательское) право : учебник/ В. Ф. Попондопуло. — 3-е изд., перераб. идоп. — М.: Норма, — 800 с.. 2008

Еще по теме § 4. Правовое регулирование страховой деятельности в зарубежных странах:

  1. ГЛАВА 3 ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
  2. 2.1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  3. Глава 41. Страховые рынки отдельных зарубежных стран
  4. Глава 3. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  5. 6. Правовое регулирование страховой деятельности. Юридические основы заключения договоров страхования
  6. § 4. Некоторые аспекты регулирования трудовых отношений в зарубежных странах
  7. § 4. Некоторые аспекты регулирования трудовых отношений в зарубежных странах
  8. 7. Становление системы макроэкономического регулирования в зарубежных странах
  9. 2.3. ОСОБЕННОСТИ РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ЛЕЯТЕАЬНОСТИ В СТРАНАХ ЕВРОПЕЙСКОГО СОЮЗА (ЕС)
  10. § 3. Государственное регулирование страховой деятельности
  11. § 4. Государственное регулирование страховой деятельности
  12. § 2. Государственное регулирование страховой деятельности
  13. § 46. Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью
  14. 3. Совершенствование налогообложения н регулирования страховой деятельности
  15. Правовая основа страховой деятельности
  16. §3. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
- Кодексы Российской Федерации - Юридические энциклопедии - Адвокатура - Административное право - Административное право (рефераты) - Арбитражный процесс - Банковское право - Бюджетное право - Валютное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Договорное право - Жилищное право - Жилищные вопросы - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Коммерческое право - Конституционное право зарубежных стран - Конституционное право Российской Федерации - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Международное право - Международное частное право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Основы права - Право - Право интеллектуальной собственности - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Разное - Римское право - Сам себе адвокат - Семейное право - Следствие - Страховое право - Судебная медицина - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Участникам дорожного движения - Финансовое право - Юридическая психология - Юридическая риторика - Юридическая этика -