Типы банков

При всем единстве сущности банка в практической жизни функционирует существе

В мировой банковской практике общепринято деление банков на универсальные (коммерческие) и специализированные.

К универсальным (коммерческим) банкам принято относить та­кие банки, которые способны выполнять широкий круг разнообраз­ных операций и услуг, не ограниченный:

— отраслью народного хозяйства;

— составом обслуживаемой клиентуры;

— особенностью формирования пассивов и активов банка;

— регионом обслуживания банка.

Деятельность специализированных банков в условиях рынка ориен­тирована на предоставление в основном одного-двух видов банковских услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов, или отраслевая специализация.

Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, пост­роение баланса, а также специфику организации работы с клиентами.

Сберегательные банки осуществляют свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как прави­ло, большинство из них практикует ведение срочных счетов с различ-

ным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений и в любое время.

При принятии средств во вклады клиентам выдается сберегатель­ная книжка. Владельцы денежных средств могут приобретать сберега­тельные сертификаты или облигации сберегательных касс, которые имеют твердую процентную ставку и не подвержены риску изменения курса. Наряду с этим существуют и другие формы сбережений.

В России Сберегательный банк также создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и юридических лиц с целью их эффективного размещения в интересах вкладчиков банка.

По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное общество, осуществляющее свою деятельность на основании Устава. Основным акционером банка является Централь­ный банк России, которому принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка России. Другими акционерами являются Внешторгбанк России, Российское республиканское управление инкассации ЦБ РФ, коллективы учреждений и отдельные работники этих банков и другие юридические и физические лица.

Деятельность Сбербанка России регулируется и контролируется собранием акционеров, которое является высшим органом управления банка, а в промежутках между собраниями — советом банка. Исполни­тельным органом банка является Совет директоров, состоящий из прези­дента, четырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров. Об­щее руководство Советом директоров осуществляет президент банка.

Все учреждения Сбербанка России осуществляют свою деятель­ность в соответствии с Положением о соответствующих подразделени­ях, где определяются компетенция, выполняемые функции и ответ­ственность.

Основным направлением деятельности Сбербанка России являет­ся оказание населению разнообразных услуг:

— прием и выдача вкладов;

— кредитно-расчетное обслуживание;

— выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за треть­их лиц;

— покупка и продажа иностранной валюты у юридических и фи­зических лиц.

Как и любой иной банк, Сберегательный банк России выполняет активные и пассивные операции.

Необходимо отметить, что большую долю в активных операциях Сбербанка России занимают операции по кредитованию населения. Ссуды выдаются на:

— строительство индивидуальных жилых домов для постоянного проживания;

— покупку индивидуального жилого дома для постоянного прожи­вания;

— строительство дома в сельской местности для сезонного прожи­вания на выделенном участке земли;

— неотложные нужды.

Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока предоставления ссуды, при этом первая полови­на от суммы начисленных процентов уплачивается сразу при получе­нии кредита, а вторая делится на количество месяцев ‘использования кредита и присоединяется к платежу по основному долгу.

Наряду с перечисленными Сбербанк России оказывает следующие услуги:

— осуществляет расчеты по поручению клиентов и банков-коррес- пондентов;

— осуществляет кассовое обслуживание клиентов;

— оказывает услуги по инкассации;

— ведет счета клиентов и банков-корреспондентов;

— проводит операции по обмену валюты;

— оказывает брокерские услуги;

— оказывает консультационные услуги.

За оказанные услуги Сбербанк России взимает комиссионное возна­граждение на договорной основе.

Инвестиционные банки — специальные кредитные институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций. Эти банки являются специфическими банковскими учреждениями, что связано как с особенностями рынка ссудных капиталов, так и с осо­бенностями банковского законодательства отдельных промышленно развитых стран, в которых коммерческим банкам запрещено зани­маться инвестиционной деятельностью.

Как и другие банки, инвестиционные банки осуществляют актив­ные и пассивные операции.

Ресурсы инвестиционных банков формируются в основном за счет привлеченных средств, полученных путем размещения банками своих ценных бумаг (акций и облигаций). В этом заключается особенность пассивных операций инвестиционных банков, которые, в отличие от коммерческих банков, не могут использовать краткосрочные и средне­срочные депозиты. В последние годы отмечается тенденция к повыше­нию удельного веса заемных средств в пассивах инвестиционных бан­ков при снижении удельного веса их собственного капитала.

К активным операциям инвестиционных банков относятся:

— предоставление долгосрочных ссуд под залог ценных бумаг;

— банковские инвестиции.

Ссуды под залог ценных бумаг выдаются в размере части курсо­вой стоимости ценных бумаг, а сами ценные бумаги временно перехо­дят от заемщика к банку.

По срокам погашения ссуды могут быть среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).

Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные опера­ции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества (земли и строений).

Основными пассивами ипотечных банков являются собственный капи­тал банка и выпускаемые банком ипотечные облигации.

Ипотечные облигации — долгосрочные ценные бумаги, выпуска­емые под обеспечением недвижимым имуществом и приносящие твер­дый (фиксированный) процент. Выпускаются ипотечные облигации как ипотечными банками, так и торгово-промышленными корпорациями.

Основной активной операцией ипотечных банков является пре­доставление ипотечного кредита.

Ипотечный кредит — долгосрочные ссуды, выдаваемые под за­лог недвижимости и прежде всего земли. Залог недвижимого имуще­ства с целью получения ссуды называется ипотекой.

Ипотечный кредит позволяет предпринимателям увеличивать раз­мер производительного использования капитала, а землевладельцам — финансировать покупку дополнительных участков земли.

Для ипотечного кредита, кроме долгосрочное™, характерно ос­тавление заложенного имущества в руках должника, который продол­жает его использовать. Допускается повторный залог с получением дополнительного кредита, если ценность имущества не исчерпана пре­дыдущими закладными.

Процентные ставки по ипотечным ссудам, как правило, диф­ференцируются в зависимости от финансового положения заемщиков. Нередко размер процентных ставок устанавливается государством при­менительно к сословным группам населения.

При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижи­мость и право на залоговое имущество переходит к банку.

Ипотечный рынок получил широкое развитие после Второй миро­вой войны в США, Канаде, Западной Европе и Японии.

В России развитие ипотечного банка сдерживает отсутствие ряда важнейших законов и прежде всего Земельного кодекса, в котором должно найти безусловное отражение право частной собственности на землю и механизм его реализации.

Виды кредитных организаций в Российской Федерации регламен­тируются Федеральным законом «О банках и банковской деятельнос­ти» в редакции от 3 февраля 1996 года.

Кредитная организация (КО) — это юридическое лицо, основная цель деятельности которого — извлечение прибыли от посреднических операций на денежном рынке. КО может образовываться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и действует на основании специального разрешения (лицензии) Центрального бан­ка Российской Федерации (Банка России).

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юриди­ческих лиц;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юри­дических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) имеет право осу­ществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности», допустимое сочетание кото­рых определяется Банком России. Существуют расчетные НКО и орга­низации инкассации, деятельность которых регламентируется соот­ветствующими типовыми положениями.

Расчетные КО вправе осуществлять следующие банковские опе­рации:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

• расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков- корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения НКО могут также обслуживать юридических лиц на рынке межбанковских кредитов, валютном рынке, рынке драгметаллов, производить расчеты по. плас­тиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платеж­ных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже инвалюты в безналичной форме и другие сделки, предусмотренные их уставами.

НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады с целью размещения их от своего имени и за свой счет.

1.

<< | >>
Источник: Свиридов О. Ю.. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов / О. Ю. Свиридов. — Издание 3-е, исправленное и дополненное. — Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, — 256 с. — (Экспресс-спра­вочник для студентов вузов).. 2010

Еще по теме Типы банков:

  1. 18. Типы банков
  2. Типы центральных банков
  3. 10.6 ТИПЫ БАНКОВ И ИХ РОЛЬ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКЕ
  4. 18.4. Экстенсивный и интенсивный типы экономического роста. Типы научно-технического прогресса
  5. Классификация банков
  6. 17.3. Операции коммерческих банков
  7. 11.2. Налогообложение банков
  8. 3.3- Типы экономических систем
  9. Функции банков.
  10. Регулирование деятельности банков
  11. Деятельность банков на рынке ценных бумаг
  12. 4. ТИПЫ ГОСУДАРСТВА
  13. Для банков
  14. Функции банков в экономике
  15. Принцип универсальности российских банков
  16. 3.5.1 Возникновение и развитие центральных банков
  17. АССОЦИАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  18. 2.2 ТИПЫ, ФОРМЫ И ВИДЫ СОБСТВЕННОСТИ
  19. 12.1. Типы бюджетов
  20. § 2. Типы и виды собственности