Этапы кредитования

Организационным началом формирования отношений между бан­ком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита, в котором указываются:

— цель получения кредита;

— сумма и срок использования;

— краткая характеристика кредитуемого мероприятия;

— расчет экономического эффекта от его осуществления.

Вместе с ходатайством заемщик предоставляет в банк копии

следующих документов:

— учредительных документов;

— документов, подтверждающих правомочность клиента в полу­чении кредита;

— технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия;

— копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия;

— годовые и квартальные бухгалтерские отчеты;

— декларации о доходах (от физических лиц);

— выписки по счетам, открытым в других банках;

— обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды.

Процесс кредитования связан с действием различных факторов

риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды заемщиком в обусловленный договором срок. Поэтому до составления условий кре­дитования и заключения кредитного договора банк осуществляет ана­лиз кредитоспособности заемщика.

После рассмотрения заявки потенциального заемщика, изучения технико-экономического обоснования кредитного мероприятия и ана­лиза кредитоспособности заемщика банк вырабатывает свои условия кредитного договора и принимает решение о его заключении. Необхо­димо отметить, что чем качественнее проработаны и отражены в дого­воре все нюансы взаимоотношений между банком и заемщиком, тем меньше проблем возникнет у банка в ходе реализации кредитного до­говора, так как все проблемы, возникшие в ходе исполнения договора и не нашедшие решения в ходе переговоров, решаются исключительно в арбитражном порядке.

Порядок выдачи и погашения кредита определяется банком по согласованию с заемщиком и закрепляется в кредитном договоре. При этом банки руководствуются утвержденным Банком России 31 августа 1998 года Положением «О порядке предоставления (размещения) кре­дитными организациями денежных средств и их возврата (погаше­ния)» № 54-П, в соответствии с которым предоставление (размещение) банком денежных средств может осуществляться как в валюте РФ, так и в иностранной валюте, причем юридическим лицам средства могут предоставляться только в безналичном порядке путем их зачисления на расчетный или текущий счет, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и выплату заработной платы. Сред­ства в иностранной валюте могут быть выделены исключительно упол­номоченными банками, т.е. имеющими лицензию на совершение бан­ковских операций со средствами в иностранной валюте.

Денежные средства могут быть предоставлены одним из следую­щих способов:

1) разовым зачислением, на расчетный (текущий) счет;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением договора (со­глашения) о максимальной сумме кредита, которую заемщик может использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении уста­новленных условий соглашения. Кредитная линия открывается на определенный срок, чаще всего на год. В течение срока кредитной линии клиент может получить в банке ссуду в любой момент без до­полнительных переговоров и оформления. По договору за банком, как правило, сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рам­ках утвержденного лимита, если он установит ухудшение финансово­го положения заемщика. Клиент может обратиться в банк с просьбой о пересмотре лимита кредитования по кредитной линии в течение сро­ка действия договора. Кредитная линия обычно открывается клиен­там с устойчивым финансовым положением и высокой репутацией;

3) кредитованием банком расчетного или текущего счета кли­ента — при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (кредитование в пределах «овердрафта»). Под кредитованием счета со­гласно ст. 850 ГК РФ ч. II понимается осуществление банком плате­жей со счета несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

При этом считается, что банк предоставил клиенту кредит на соответству­ющую сумму со дня такого платежа. Кредитование счета может осу­ществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. В договоре должны быть установлены лимит (т.е. максимальная сумма, на которую может быть проведена операция кредитования), срок, в течение которого кредитные обязательства дол­жны быть погашены клиентом, и процентная ставка по овердрафту. На основании этого договора банк принимает от клиентов документы для списания средств с их расчетных счетов сверх имеющегося на них остатка и оплачивает документы с этих счетов. Образовавшееся в ре­зультате таких операций дебетовое сальдо в конце дня перечисляется с расчетного счета на счет по учету кредитов, предоставленных при недостатке средств на расчетном счете («овердрафт»). Погашаются та­кие кредиты с расчетных и депозитных счетов в сроки, предусмотрен­ные в договоре кредитования;

4) участием банка в предоставлении денежных средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами.

Денежные средства предоставляются клиенту на основании рас­поряжения, которое составляют специалисты уполномоченного под­разделения банка (кредитного отдела) и подписывают уполномочен­ные должностные лица.

В распоряжении указываются:

1) номер и дата договора (соглашения);

2) сумма предоставляемых (размещаемых) средств;

3) срок уплаты процента и размер процентной ставки;

4) срок возврата средств, сумма либо суммы погашения;

5) для кредитных договоров — обозначение группы риска.

Размер процентной ставки, сроки начисления и уплаты процентов

по полученным кредитам определяются по взаимному соглашению сто­рон и фиксируются в кредитном договоре. Как правило, проценты на­числяются и уплачиваются заемщиком один раз в месяц. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитыва­емой банком на соответствующем счете, на начало операционного дня. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обяза­тельств по уплате процентов в установленный договором срок просро­ченная задолженность по процентам в конце рабочего дня переносит­ся банком-кредитором на счета по учету просроченных процентов.

Погашение (возврат) размещенных денежных средств и упла­та процентов по ним производятся путем списания денежных средств с расчетного (текущего) счета заемщика одним из следующих способов:

1) по платежному поручению заемщика, если он является клиен­том данного банка;

2) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцеп­та») при условии, что договором предусмотрена возможность списа­ния денежных средств без распоряжения клиента — владельца счета. При этом если заемщик обслуживается в другом банке, он обязан пись­менно уведомить банк, в котором открыт его расчетный (текущий) счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответ­ствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установлен­ном ст. 847 ГК РФ. Списание средств со счета должно производиться в порядке очередности, установленной законодательством.

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осу­ществляется только в безналичном порядке.

В договоре с заемщиком банк может предусматривать различные схемы погашения выданных кредитов. Так, они могут быть погашены единовременно разовым платежом по окончании установленного дого­вором срока кредита. Кредиты могут погашаться также регулярными периодическими платежами, размер и сроки которых установлены кредитным договором (погашение в рассрочку), либо периодическими нерегулярными платежами на разные суммы (по мере появления средств у заемщика). В любом случае, если при наступлении установленного договором срока платежа погашения кредита заемщик не выполнит свои обязательства, банк-кредитор переносит задолженность по кредиту на счет по учету просроченной задолженности.

43.

<< | >>
Источник: Свиридов О. Ю.. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов / О. Ю. Свиридов. — Издание 3-е, исправленное и дополненное. — Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, — 256 с. — (Экспресс-спра­вочник для студентов вузов).. 2010

Еще по теме Этапы кредитования:

  1. Этапы ипотечного кредитования
  2. 4.2. Основные этапы ипотечного кредитования
  3. 44. Этапы кредитования
  4. §21.9. Основные этапы ипотечного жилищного кредитования
  5. § 22.3. Основные этапы ипотечного жилищного кредитования
  6. Отличие ипотечного кредитования от обычного кредитования
  7. 2.3 Этапы лизинговой операции и их основное содержание. Лизинговые платежи2.3.1. Этапы проведения лизинговой операции
  8. 6.2. Этапы, опыт и перспективы международной экономической интеграции 6.2.1. Этапы международной экономической интеграции
  9. 6.3.1. Принципы банковского кредитования
  10. 6.3. Современная система банковского кредитования
  11. 6.3.6. Методы кредитования
  12. Кредитование.
  13. КРЕДИТОВАНИЕ
  14. 6.3.8. Банковский контроль в процессе кредитования
  15. Основные этапы функционально-стоимостного анализа
  16. 2. Этапы кассационного производства
  17. Принципы кредитования
  18. 6.3.3. Объекты кредитования