Подходы к оценке готовности клиента вернуть кредит

Как уже отмечалось выше, банк должен по возможности убе-диться и в том, что заемщик захочет вернуть кредит и уплатить проценты за него. В определенном смысле это даже более трудная задача, чем оценка финансовой состоятельности заемщика, поскольку касается таких его характеристик, как личные качества, моральный облик, репутация и т.д Представляется, что банки могут и должны судить о таких качествах своих клиентов только опосредованно, по косвенным свидетельствам.
Для этого в первую очередь нужна информация, источниками которой в данном случае могут быть:
переговоры с потенциальным заемщиком;
внешние источники;
внутренние источники (архив самого банка);
инспекции на месте.
Для зарубежных банков первым источником внешней информации являются кредитные ассоциации, банковские группы, члены которых часто встречаются и обмениваются информацией о клиентах.
Вторым источником внешней информации являются специализированные государственные учреждения, частные агентства достаточно широкого профиля и кредитные бюро, которые собирают и продают кредитную информацию (среди них известные и в России агентства с международными базами данных «Dan & Bradstreet» и «Dow Jones»).
Банки также могут пользоваться сведениями аудиторов, поставщиков, покупателей, конкурентов интересующих их фирм, банков, которые сотрудничали с ними, а также средств массовой информации.
Наконец, имеется большое количество справочников и аналитических отчетов, которые тоже могут быть использованы в кредитной работе.
Кредитные истории, содержащие объективные сведения о деловых контактах юридических и физических лиц с банками, полезны тем, что они позволяют сотрудникам банков не интуитивно, а на основе фактов судить о личных качествах и предпринимательской репутации каждого претендента на кредит.
Говоря о репутации заемщика, обычно имеют в виду его психический тип, компетентность, правдивость, порядочность и искренность намерений эффективно использовать кредит и возвратить его в срок с процентами.
Моральные достоинства заемщика как предпринимателя связываются с его способностью воспроизвести полученные средства в масштабе, обеспечивающем по-гашение долга, поскольку моральные качества заемщика так или иначе проявляются в его поведении, в способах и результатах предпринимательства. Тем самым основной способ оценки репутации клиента сводится к попытке узнать о его профессиональных успехах и корректности выполнения ранее взятых кредитных обязательств.
В целом анализ репутации заемщика включает:
оценку основных нефинансовых показателей деятельности заемщика и параметров кредитной заявки;
изучение профиля деятельности заемщика;
изучение состава учредителей (участников) и целей деятельности компании-заемщика;
оценку уровня управления в компании (личные качества руководителей, квалификация, опыт менеджеров, их способности и желание трудиться на «благо компании», рациональность организационной структуры, грамотность ведения документации, «производственный климат» и т.д.).
<< | >>
Источник: Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А.. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика,2005.-304 е.: ил.. 2005

Еще по теме Подходы к оценке готовности клиента вернуть кредит:

  1. Подходы к оценке финансовой состоятельности клиентов
  2. 6.2. Изучение и оценка системы бухгалтерского учета клиента
  3. 6.3. Изучение и оценка системы внутреннего контроля клиента
  4. Этап «Применение подходов к оценке»
  5. 3.5. Подходы к оценке недвижимости
  6. 7.4. Основные подходы к оценке стоимости объектов недвижимости
  7. 18.3.3. Затратный (имущественный) подход к оценке
  8. 18.3. ОСНОВНЫЕ МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ БИЗНЕСА
  9. 18.3.2. Сравнительный подход к оценке бизнеса
  10. ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ РИСКОВОГО АКТИВА
  11. 8.4. Согласование результатов оценки, полученных с помощью разных подходов
  12. ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ РИСКОВОГО АКТИВА
  13. 8.1. Затратный подход к оценке стоимости объектов недвижимости
  14. 8.4. Подходы к оценке стоимости экономического субъекта
  15. 18.3.1 .Доходный подход к оценке бизнеса
  16. Этап перманентного развития и готовности к возможнымвызовам
  17. 2.5. Подходы к оценке недвижимости
  18. Оценка вероятности погашения кредита
  19. Глава 5.3. Кредиторская задолженность 5.3.1. Подходы к оценке кредитоспособности
  20. 9.4. ОЦЕНКА АКЦИЙ С ПОМОЩЬЮ КОЭФФИЦИЕНТА Р/Е: ПОВТОРНЫЙ ПОДХОД