3. КРЕДИТОВАНИЕ И БАНКОВСКИЕ ССУДЫ

В условиях рыночной экономики главным побудительным мотивом предпринимательской деятельности служат деньги, принимающие форму валовой выручки и прибыли от реализации товаров. Хозяйственно-финансовая деятельность предприятий осуществляется на основе коммерческого расчета. Доминанта принадлежит отраслям материального производства, в которых создается совокупный общественный продукт, поступающий в личное и производственное потребление.

К сфере производства относятся сельскохозяйственная, добывающая и

обрабатывающая промышленность, транспорт и связь.

К сфере обращения относится оптовая и розничная торговля.

Оценка реального положения предприятий производится с помощью н и ш, которые

Они занимают на товарных рынках. НИШЕЙ называется конкретная сфера

деятельности предприятий на товарных рынках в зависимости от производства и

реализации конкурентоспособной продукции. Основным механизмом регулирования рыночной экономики является взаимодействие спроса и предложения, поддерживающее стабильность товарных рынков.

Кредитоспособность предприятий. При рассмотрении заявлений на получение

кредитов (ссуд), коммерческие банки устанавливают способность предприятий

( юридических лиц) и отдельных граждан эффективно использовать и своевременно

возвращать полученные средства. Кредитоспособность – способность мобилизовать

необходимую сумму денежных средств для погашения долгов, включая задолженность

по предоставленным ссудам. Платежеспособность – способность предприятия оплатить

все долговые претензии по обязательствам коммерческой деятельности.

Предварительный анализ потенциальной возможности возврата банковских

ссуд основывается на изучении личных качеств первых лиц, а также ликвидности

и платежеспособности предприятий, т.е. в основе анализа возвратности ссуд лежат

психологические и экономические факторы.

Личные качества руководителя: Порядочность (многолетние традиции

предприятия и авторитет руководителя на рынках, т.е. клиент сделает всё, чтобы

вернуть долги ).Возраст (молодым предпринимателям, не имеющим достаточного

опыта в сфере бизнеса – ссуды при страховке активов или под гарантии третьего

лица, бизнесменам преклонного возраста – при наличии правопреемника, способного

принять ответственность за погашение долгов.) Состояние здоровья –

при необходимости требовать медицинскую справку от клиента или использовать

доверительную информацию авторитетных лиц и других клиентов банка.

Наличие правопреемника устанавливается с помощью соответствующих юридических документов, заверенных нотариальными органами (завещания, доверенности на ведение коммерческих дел…)

Профессиональная подготовленность – образование клиента, стаж работы,

организационные способности, знание своего бизнеса и т.д.

Анализ кредитоспособности заемщиков производится по двум направлениям –

Ликвидности и платежеспособности. Соотношение мобилизованных денежных средств

и долгов позволяет определить коэффициент платежеспособности на конкретную

календарную дату.

Кредитный процесс и принципы краткосрочного кредитования.

Кредитный процесс включает:

- Программирование кредитных вложений на основе кредитных заявок предприятий.

Эти заявки представляют собой составную часть их программы экономического и

социального развития.

- Предоставление ссуд заключается в выдаче денег, гарантирующих совершение

безналичных расчетов и платежей предприятий по поставкам товарно-материальных

ценностей, выполненным работам и оказанным услугам.

- Использование ссуд - направление банковских средств на совершенствование

платежей по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности. Оно призвано

предотвратить образование дебиторской задолженности.

- Возврат ссуд - обратный приток денежных средств в банки и уплата процентных

денег.

ПРИНЦИПЫ КРАТКОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ :

1. Предоставление средств в соответствии с программами экономического

и социального развития.

2. Целевой характер банковских ссуд, т.е. заемные средства предоставляются

на определенные цели.

3. Предоставление банковских ссуд в меру выполнения хозяйственных мероприятий.

4. Обеспечение ссуд товарно-материальными ценностями, производственными затратами,

векселями и ценными бумагами.

5. Эффективность ссуд, т.е. предоставление при рентабельных коммерческих акциях.

6. Срочность участия банковских ссуд в кругообороте капитала обусловлена различной скоростью его движения в отдельных отраслях.

7. Возвратность кредита. Банки используют свободные денежные средства предприятий и лиц и по первому требованию они должны быть возвращены ( кроме срочных депозитивов, целевых вкладов, товарных сертификатов.)

8. Платность банковских ссуд означает внесение предприятиями процентных денег за пользование заемным капиталом.

9. Дифференциация кредитования – выбор наиболее надежных судозаемщиков.

10. Опосредствование платежного оборота связано с целевым предоставлением банковских ссуд и обеспечением стимулирования кругооборота капитала.

БУКВАРЬ КРЕДИТОВАНИЯ – совокупность организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Позволяет уяснить предмет работы банков по кредитному обслуживанию предприятий и лиц.

Состав букваря кредитования ( механизма кредитования) :

А. Выбор вида ссуды. В зависимости от участия в кругообороте основного и оборотного капитала банковские ссуды подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные.

Долгосрочные и среднесрочные ссуды предназначаются для авансирования воспроизводства основных фондов. Срок действия таких ссуд – до 20 лет. Краткосрочные ссуды – наиболее распространенный вид ссуд. Предназначены для авансирования воспроизводства оборотных производственных фондов и фондов обращения. Срок – до 1 года. Краткосрочные ссуды делятся на авансовые и компенсационные.

Б. Отбор объектов кредитования и затрат.

В. Оценка объектов кредитования.

Г. Использование частных методик расчета ссуд

Д. Установление способа погашения задолженности по выданным ссудам.

Погашение задолженности происходит путем перечисления соответствующих сумм денежных средств с расчетных на ссудные счета; зачисление выручки от реализации товаров, работ и услуг непосредственно на ссудный счет.

4.

<< | >>
Источник: Автор. Банки и банковские операции. 2014

Еще по теме 3. КРЕДИТОВАНИЕ И БАНКОВСКИЕ ССУДЫ:

  1. 6.3.1. Принципы банковского кредитования
  2. 6.3. Современная система банковского кредитования
  3. Тема 12. Правовые основы банковского кредитования
  4. 6.3.8. Банковский контроль в процессе кредитования
  5. Банковское кредитование.
  6. Тема 12. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  7. 3. Банковское кредитование реального сектора экономики
  8. Тема 12. Правовые основы банковского кредитования
  9. Глава 5. БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИ
  10. 41. Виды банковских кредитов и принципы кредитования
  11. Технология банковского кредитования инвестиционного проекта
  12. ОСНОВЫ МЕЖДУНАРОДНОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  13. Глава 13 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
  14. РАЗДЕЛ VI.БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, ДЕНЕЖНОЕОБРАЩЕНИЕ, РАСЧЕТЫ
  15. Глава 17. Правовое регулирование банковского кредитования
  16. Глава 6ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РЫНОЧНОГО ХОЗЯЙСТВА