Кредитные истории и кредитные бюро

Важнейшей частью информации о заемщике, получаемой через названные выше каналы, можно полагать те сведения, которые отражают его действительную кредитную историю. Многие страны достигли в этом плане значительных успехов.
Так, в Германия банки снабжаются информацией о кредитных историях клиентов как другими кредитными организациями, так и специализированными справочными бюро.
Есть независимые учреждения, которые на профессиональном уровне предоставляют сведения о других лицах, и фирмах. При этом все кредитные институты Германии посылают справки о клиентах в «Общество обеспечения безопасности кредитных операций» - почти независимую организацию, созданную для учета кредитных историй частной клиентуры банков.
В Великобритании информация о кредитных соглашениях является общедоступной. На территории страны действуют 2 кредитных агентства, основная задача которых - создание и ведение базы данных о кредитной деятельности в интересах кредиторов. Агентства независимы от кредиторов, они являются самостоятельными организациями. Разные банки поставляют в агентства информацию различного объема: от сообщений о не- возвращенных кредитах до полных данных об исполнении клиентом условий кредитного договора. При этом они имеют и разный доступ к информации агентств («получаете только то, что сами даете»). Ряд аспектов обмена кредитной информацией регулируется государством, активно совершенствуется нормативная база, создано «Бюро регистратора по надзору за кредитной информацией», призванное контролировать правильное использование конфиденциальной информации.
Во Франции все кредитные организации обязаны подавать информацию о заемщиках и выданных им кредитах свыше 200 тыс. фр. в «Центральное бюро рисков при Банке Франции», находящееся под контролем государства. Банк Франции обрабатывает поступающие данные и выдает всем банкам сведения об общих суммах кредитов, полученных их клиентами, в том числе в других кредитных организациях. Аналогичные государственные и/или коммерческие организации созданы и в ряде других стран.
В США действуют 3 крупных кредитных бюро (конторы) - Eguifax, Experian, Trans union (далее - соответственно № 1,2 и 3), которые аккумулируют и распространяют информацию о физических лицах - получателях кредитов; информация используется всеми поставщиками кредитов, в том числе банками. Рынок этот достаточно большой. В 1996 г. обороты № I составили 477 млн долл. (33% рынка), № 2 - 453 и № 3 - 375 млн долл. Кроме того, № 2 имеет картотеку с данными о 14 млн предприятий и конкурирует в этом отношении с Dan & Bradstreet.
Когда физическое лицо обращается в кредитное учреждение за кредитом, то потенциальный кредитор посылает запрос в одно из кредитных бюро, откуда информация о данном лице и его кредитной истории направляется либо через электронную сеть на компьютер кредитного учреждения, либо в форме записи на магнитной ленте. Информация на бумаге может посылаться учреждениям, которые не оснащены современными техническими средствами связи.
Каждая из указанных 3-х фирм обладает картотекой, содержащей данные о 200 млн жителей США, получавших или имевших намерение получить кредит. Каждая отдельная простая справка у названных фирм стоит около 1 долл., а справка, включающая данные скорингового типа (балльная оценка кредитоспособности потенциального заемщика), - 1,1 долл. (часть этой суммы идет организации, осуществляющей скоринг). Если запрашивается целый набор информации, то цена будет «договорная» в зависимости от объема и сложности информации.
Кредитное учреждение, отказывающее лицу в кредите, должно в письменной форме сообщить ему о причинах отказа и назвать кредитное бюро, в которое оно обращалось за справкой о данном лице.
Большинство решений о предоставлении кредита принима-ется за несколько минут (иногда за секунды).
Данные собираются следующим образом:
-каждый месяц все кредитные учреждения направляют в кредитные бюро данные о состоянии счетов всех своих клиентов;
в базу данных бюро вводятся все легальные сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избира-тельные списки и т.п.
информация, собираемая либо самим бюро, либо подрядчиками;
регистрируется и другая потенциально полезная информация (например, данные из обновленного телефонного справочника).
Бюро обеспечивает максимально возможную безопасность информации, допуск к которой получают только лица, имеющие на то специальное разрешение» Каждый допуск к базе данных регистрируется.
Информация распространяется по запросам кредитных учреждений. Но бюро никогда не дает сведений или консультаций о физических лицах - получателях кредита в конкурирующих кредитных организациях.
Содержание информации, направляемой кредитному учреждению, зависит от страны проживания получателей кредита и других факторов. В США такие данные разделены на следующие категории:
данные о лице (имя, адрес, дата рождения, ИНН, профессия, дата включения в базу данных последней информации);
данные о других кредитных учреждениях, обслуживающих конкретное лицо (наименование учреждения, дата, тип предоставленного кредита, иногда сумма кредита);
кредитные линии (история каждого кредита, его получения и погашения);
-легальные сообщения о банкротстве, осуждении, налоговых привилегиях и т.п., дата этих событий и комментарии;
сводная информация (совокупные данные о числе и сумме полученных кредитов, о ежемесячных суммах погашения кредитов, о серьезных случаях нарушения договорных обязательств, в отдельных случаях - данные скоринга);
~ специальная информация (например, о том, что почтовый индекс совпадает с индексом тюрьмы).
В некоторых странах (например, в Индонезии и Китае) распространение информации о кредитах, выданных частным лицам, запрещено либо ограничено.
В России в настоящее время сбором информации о финансовом состоянии клиентов занимаются как специализированные подразделения ряда кредитных организаций (в собственных интересах), так и некоторые коммерческие фирмы, предоставляющие неофициальную информацию на платной основе. Созданы разрозненные базы данных, функционирующие без взаимного обмена информацией. Фактически российские банки могут пополнять информацию о клиентах только силами собственных информационно-аналитических служб и служб безопасности (если таковые имеются). Действующие в стране офисы крупнейших иностранных рейтинговых и консультационных агентств обладают информацией преимущественно о зарубежных компаниях и могут быть полезны банкам только в случае, если последние работают на внешнем рынке.
Ненормальность такой ситуации очевидна. Вопрос о формировании общенациональной базы данных по кредитным опера-циям можно считать явно перезревшим. Банковские структуры России уже давно пытаются организовать взаимодействие в данном направлении.
Однако по ряду причин (недостаточная проработанность юридической и методической сырой проблемы, разногласия межлу кредитными организациями в вопросах предоставления информации о своих клиентах и др.) попытки создания соответствующих структур пока не увенчались успехом. Нет и соответствующей законодательной базы (проект Федерального закона «О федеральном государственном архиве кредитных историй» не может пройти Государственную Думу с 1997 г.). В Программе реструктуризации банковской системы Российской Федерации, одобренной еще в 1998 г,, также ставилась задача организовать в стране специальное «кредит-бюро», которое бы давало необходимую информацию о кредитоспособности предприятий и организаций. Зада-ча пока не решена. Возможно, решать ее надо в одностороннем порядке - поставить банки перед фактом и обязать их предоставлять информацию. Такое решение в свое время было принято во Франции и дало необходимые результаты.
А пока отдельные группы банков пытаются объединить усилия, направленные на изучение финансового состояния заемщиков. Имеются попытки создания региональных баз данных, которые бы включали сведения о недобросовестных заемщиках и обеспеченности выданных кредитов.
<< | >>
Источник: Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А.. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика,2005.-304 е.: ил.. 2005

Еще по теме Кредитные истории и кредитные бюро:

  1. Федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй
  2. Некоторые моменты истории развития кредитной системы России
  3. 6.1. История развития банков и виды кредитно- финансовых учреждений.
  4. Костерина Т.М.. Кредитная политика и кредитные риски - М.: МФПА, - 104 с., 2005
  5. Кредиты Банка России, обеспеченные залогом векселей, прав требований по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций
  6. Статья 64.1. Ипотека земельного участка, приобретенного с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа
  7. 4.5. О качестве кредитной деятельности банкаКритерии качества кредитной работы
  8. Статья 64.2. Ипотека земельного участка, на котором находятся здания или сооружения, приобретенные или построенные с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа
  9. 11.3 КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА И КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА
  10. Глава 20. КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА И КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА
  11. 4.5. Сущность и типы денежных систем. Система обращения металлических денег. Система обращения бумажно-кредитных денег. Депозитные деньги. Кредитные карточки. Электронные деньги
  12. Кредитная операция
  13. Кредитные дериваты
  14. Кредитная услуга
  15. Кредитная документация
  16. Кредитная политика
  17. Небанковская кредитная организация