Кредитная политика

- стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, организационные и иные факторы, влияющие на его деятельность.
Отсутствие или невыполнение кредитной политики повышает банковский риск. Кредитная политика в части стратегии включает в себя приоритеты, принципы и цели банка на кредитном рынке. Стратегия кредитной политики определяется Советом директоров банка, который, в свою очередь, делегирует функции по ее практической реализации на более низкие уровни управления: Правление банка, Кредитный комитет, кредитный отдел (управление), конкретный работник (кредитный инспектор).
Кредитная политика в части тактики определяет:
финансовый и иной инструментарий, используемый банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок,
правила их совершения,
порядок организации кредитного процесса,
уровень компетенции руководителей и сотрудников банка,
установление лимитов кредитования отдельным категориям клиентов,
предпочтительный круг клиентов-заемщиков,
нежелательный для банка контингент заемщиков,
управление кредитными рисками,
систему контроля за исполнением сделок,
организацию сопровождения кредитов и др. вопросы. Таким образом, кредитная политика определяет общие предпосылки эффективной кредитной работы в банке и минимизации кредитного риска.
Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов. Каждый из них вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности .
Можно выделить следующие этапы кредитования;
рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;
2} изучение кредитоспособности клиента и оценки риска по ссуде;
подготовкам заключение кредитного соглашения;
сопровождение кредита;
погашение кредита.
Для получения кредита клиент представляет и б<шк заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и сроки ссуды, обеспечение се возврата. К заявке должен быть приложен минимальный набор документов:
заявка на получение кредита;
нотариально заверенные копии учредительных документов;
свидетельство о регистрации предприятия;
нотариально заверенные банковские карточки с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера и печати;
баланс на отчетную дату, заверенный в налоговой инспекции;
Бизнес-План и/или ТЭО проекта;
копии контрактов, договоров;
гарантии возврата ссуды.
Представленные в банк документы изучаются инспектором кредитного отдела. С заемщиком проводится интервью о предстоящей сделке, источниках погашения кредита, обеспечении возврата ссуды, связях клиента с другими контрагентами и банками. Беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде, позволяет выяснить многие важные детали кредитной заявки и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководителей предприятия, реалистичность его оценок положения и перспектив развития фирмы, Заявки, связанные с финансированием новых предприятий, не имеющих финансовых отчетов и другой документации, требуют изучения бизнес-плана и технико-экономического обоснования возврата ссуды.
После первичного изучения документов и проведенной беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с данным клиентом, или ответить ему отказом. Если предложения клиентов расходятся с какими-то аспектами кредитной политики банка, заявку следует отклонить. При этом необходимо
аргументированно объяснить клиенту причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если кредитный инспектор принимает решение о возможности дальнейшей работы с клиентом, документы передаются юристам и другим специалистам банка в целях контроля за кредитными рисками и их минимизации. На их основе изучается кредитная история заемщика, определяется законность проводимой клиентом сделки, его имущественные права и другие вопросы При анализе кредитоспособности клиента используются данные финансовой отчетности, представленные предприятием, и материалы, имеющиеся у других контрагентов. Сведения о потенциальном заемщике можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель Они могут представить материалы о размерах депозитов предприятия, непогашенной задолженности, своевременности платежей и другую информацию. Торговые партнеры могут сообщить данные о размерах предоставленного коммерческого кредита. Поставщики — о ценах и условиях поставки товаров. В процессе анализа кредитоспособности определяются статус заемщика, его финансовое положение, возможность погашения ссуды и выплаты процентов по ней.
При принятии решения о возможности дальнейшей работы с данным клиентом пакет документов с расчетами и аргументированными выводами всех специалистов банка передается на рассмотрение на кредитный комитет. На нем повторно проводится экспертиза документов и сделки и принимается коллегиальное решение о целесообразности, или нецелесообразности выдачи кредита данному заемщику. В случае принятия положительного решения с клиентом заключается кредитный договор. В нем предусматриваются:
сущность кредитной сделки;
сумма и срок предоставления кредита;
вид обеспечения возврата ссуды,
вид кредита и способ его предоставления;
права и обязанности заемщика;
права и обязанности банка;
ответственность сторон;
порядок разрешения споров;
срок действия договора;
юридические адреса сторон.
Типовой кредитный договор приведен в Приложениях 4,5. После подписания кредитного договора и приложений к нему (график гашения ссуды, договор страхования, договор залога, поручительство, гарантия, опись залогового имущества и т.д) кредитная сделка приобретает юридическую силу. Денежные средства согласно условиям договора переводятся на расчетный счет клиента и/или иным образом поступают в его распоряжение.
Далее осуществляется сопровождение кредита. Оно включает начисление и взимание процентов, контроль за наличием и сохранностью предмета залога, формирование резерва на возможные потери по ссуде, оценка текущего финансового положения предприятия-заемщика, гашение ссуды в соответствие с условиями договора (графика), списание резерва, возврат залога и другие мероприятия.
<< | >>
Источник: Глушкова Н.Б.. Банковское дело: Учебное пособие. — М.- Академический Проект; Альма Матер,2005. — 432 с.. 2005

Еще по теме Кредитная политика:

  1. Денежно-кредитная политика как важнейшее направление экономической политики государства
  2. Костерина Т.М.. Кредитная политика и кредитные риски - М.: МФПА, - 104 с., 2005
  3. Передаточный механизм кредитно-денежной политики, ее связь с бюджетно-налоговой и валютной политикой
  4. Возможные “твердые курсы” фискальной и монетарной политики. Противоречивость целей макроэкономического регулирования и проблема координации курсов бюджетно-налоговой и кредитно-денежной политики
  5. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА
  6. Роль кредитной политики
  7. 11.3 КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА И КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА
  8. 7.4.2. КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА
  9. 43. Кредитная политика коммерческого банка
  10. Объекты и субъекты денежно- кредитной политики
  11. 98. КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА
  12. Глава 20. КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА И КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА
  13. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА НА ПРАКТИКЕ
  14. ЭФФЕКТИВНОСТЬ КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНОЙ ПОЛИТИКИ
  15. 90. КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА
  16. Механизмы реализации кредитной политики
  17. 9.2. Цели и результаты денежно-кредитной политики
  18. Меморандум о кредитной политике
  19. 9.3.1.2. Кредитно-денежная политика